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TSA风险管理和防范培训个人信贷风险管理 汇丰获取客户的策略及个人理财业务高层风险管理层架构概览 汇丰获取客户的策略 通过赢取合适的客户来最大化利润 扩大市场占有率 根据信贷政策及当地的竞争者的做法来处理所有的申请 汇丰获取客户的策略 风险在信用卡和贷款生意中是无可避免的. 信贷风险部所扮演的角色是识别及降低风险 通过平衡风险与回报之间的关系并且在允许的情况下, 损失应该被控制在最合理的范围, 而不是最小的范围. 什么是信贷风险? 信贷风险 – 客户没有按时全额归还所欠之债务, 而导致银行损失. 信贷风险管理 个人理财业务高层风险管理层架构概览 制定及审批信贷政策 审批下放的信贷权力 审批需要特批的案件 审批呆坏账的预测 审批评分卡及 Cut-offs的使用 检视贷款组合管理信息系统及评分卡的表现 直接向地区的上级汇报，同时虚线向亚太区信贷风险管理部汇报. 关于上述的一些问题向亚太区信贷风险管理部建议并申请批准. 监视整个资产的质量及发展趋势, 程序, 及监控 信贷周期 第 1 2 步: 产品规划 + 信贷申请 信贷周期 第 1 2 步: 产品规划 + 信贷申请 确定预期的财务结果 ? 目标市场 + 利润 可以接受的客户状况及所提供的产品 发现潜在市场 – 地理位置, 产品, 行业 在不同的市场中发现潜在的机会 影响生意的内外因素的分析. 外部环境 经济环境 市场大小, 潜力, 以及竞争 当地环境, 以及被批准的产品 内部环境 员工 (经验, 知识) 技术 基础设施 为了取得成果必需的信贷准则 ? 信贷政策 帮助我们实现利润以及健康贷款组合的目标 信贷政策 +信贷政策的组成元素 信贷政策 远期展望 – 确保在不同的经济环境中生意可以保持一致及稳定的最佳途径. 政策 – 用来定义游戏规则并且在风险控制适当的前提下达成策略要求及目标. 信贷政策 怎样来筛选目标市场 地理位置 信贷权力 评分模式 信用局 验证 负债比率 担保品 担保品职能分配 ? 由谁来做什么? 批准的等级 信贷政策的组成元素 信贷政策的组成元素 – 验证 检查申请人以及担保品是否存在 ? 取决于成本利润率. 好处 降低信贷风险 减少欺诈成分 住址 – 公用事业账单 职业 – 电话验证 收入 – 收入证明，银行帐单 信贷政策的组成元素 –职业 申请人所提供的职业及收入证明的精确性及稳定性. 在下列情况发生时, 我们应该特别小心并一定要验证相关文件: 自己是老板 季节性的职业 在现任岗位不到一年且之前的职业和现在的大相径庭. 最近有问题或有员工下岗的公司或行业 如果其他的收入必须被包括入总收入才能满足债务/收入比率的. 信贷政策的组成元素负债/收入比例 让我们知道申请人偿还债务的能力. ? 降低风险 应该使用下列关于债务负担的计算公式: 最低收入要求 债务/收入比率 每月的总支出 / 每月的总收入 每月的“总”债务负担不应该超过信贷政策中所规定的数字. 债务负担 – 验证 负债 面谈 信用机构 银行查询 银行对账单 信贷政策的组成元素 –贷款额/物业值比率 贷款额 / 销售价格或评估价值中的较低值 预期损失 高自付资金 = 较高的还款意愿 比较低的取消抵押品赎回权的几率 香港金管局要求70% 中国部?? 对于过高贷款额/物业值比率给与 特批的常见原因是什么? 信贷政策的组成元素–评估 担保品评估: 银行内部有经验的评估人员 经信贷风险管理部主管批准的合格并且声誉较好的独立评估人 评估报告通常只有三个月的有效期. 汇丰通常通过销售比较法 - 即把需要评估的物业和最近销售的类似物业进行比较，来决定物业的价值. 对照物业的销售通常发生在6个月以内，决不超过1年. 参照物业应该同需要评估的物业特征相近. 所有的变动和调整都应该有相应的解释. 信贷政策的组成元素–工资的倍数 使用无担保的银行产品 – 信用卡, 贷款, 透支等. 控制银行对每个个人无担保产品的总风险量. 不同的无担保银行产品会有不同的限额 单个产品的限额 + 在银行内总共无担保产品的限额 + 单个客户的总限额? 多少倍是比较恰当的? 银行对于风险的胃口 市场竞争 香港 – 3倍 10倍 信用查询 与汇丰银行的关系及往来纪录 其他渠道??? 在中国信用机构的用处有多大??? 可以得到怎样的信用信息? 信贷政策的组成元素–信贷审批 票面价值及实际价值 产品层面的审批 新产品/更新的产品 市场环境 风险回报审查流程 个人贷款的审批 更多的信贷经验 （与职位无关） ? 更高的价值 + 更重大的违规 政策规则是设立在系统里面的