村镇银行金融产品现状研究——以江西省某村镇银行为例.pdfVIP

村 镇 银 行 金 融 产 品 现 状 研 究 — — 以江西省某村镇银行为例 傅 蔷 万思桤 李 欣 (北京师范大学 100875) 【摘 要】农村新型金融机构试点四年 以来，村镇银行发挥着主力军作 型企业和有一定规模的种植业，而真正对普通农民的小额贷款却 用，其金融产品现状值得关注和探 究。本文选取江西省某村镇银行为研 相对较少 ，其三农优惠贷款 尚没有遍及农村地 区，没有最大程度惠 究对象，通过实地调研，发现其在金融产品方面存在吸存困难、扶农贷款力 及普通农 民。以上不足主要是 由于村镇银行本身缺乏资本金、难 度有限、中间业务开展范围小等问题，并针对问题提 出了相关解决建议。 以承受小额贷款的成本所造成的。 【关键词 】村镇银行；金融产品 根据发放 的300份 问卷 (其 中269份为有效 问卷)，了解到除 了不需借款的情况外，居民不愿在该银行办理贷款业务的最主要 一 南康市该村镇银行及其金融产 品基本情况 原因是居 民已在其他金融机构办理过相关业务 。这主要反映了两 江西省某村镇银行，成立于 2008年，是江西省首批试点村镇银行 个 问题 ：第一，该村镇银行成立的时间相对于其他大型银行和农信 之一。该银行成立时注册资本为 1380万元，2009年进行了增资扩股， 社等金融机构较短，而人们通常不愿改变原有的习惯，也不愿去了 至 l2月底，注册资本已达 3000万元，其中发起行 占总股本的64．84％， 解该银行的业务；第二 ，在这次调查中很多居民表示不清楚该村镇 其余股本由8家企业和 4个 自然人共同出资，出资额 1055万元 占总股 银行的定位到底是什么，不知道该银行是政策性银行还是商业银 本的35．16％。现有董事 5名，监事 3名，行领导2名，员工 19名，所有 行，甚至有不少人认为其是私人的银行，对其缺乏信任。除此 以 员工均为大专及以上学历。该行成立了董事会 、监事会 ，下辖三个部 外，还有部分居民反映该银行的利率较高或者不符合贷款条件，无 门，分别为营业部、综合管理部和客户经理部，现有一个营业网点。 法办理贷款。这反映出，由于政策扶持力度不足 以及银行对盈利 该村镇银行主要办理的业务有存款、各类特色贷款 以及部分 的追求 ，该村镇银行在贷款条件方面与其它商业银行相 比没有显 中间业务。在存款方面，有活期、定期储蓄、教育储蓄和人民币通 著优势，无法满足广大农户的贷款需求 。 知存款。在贷款方面，提供了一系列特色贷款业务 ，如兴康系列贷 在中间业务方面 ，该村镇银行之前 曾开展过贷款委托业务 ，收 款、林权抵押贷款、涉农协会会员联保贷款等 ，为当地农户提供了 益较好 ，但后来 由于一些客观原因而停止 了。近年 ，在当地政府 的 更多的融资选择。而中间业务，村镇银行 曾办理过委托贷款业务， 支持下，该村镇银行开展 了代收水 电费的业务 ，但 由于 目前只能实 现主要办理当地居民代缴水电费业务，但只能现金收付。 现现金收付 ，所 以并不是十分便利高效 。中间业务是指不构成商业 二、南康市该村镇银行金融产 品现状及存在的问题 银行表内资产、表 内负债，形成银行非利息收入的业务 ，一般多为服 在存款业务方面，从开业至 2008年底，该村镇银行实现存款 务性质的业务。在传统业务方面，银行的利润空间越来越小，使得 余额为 8670万；截至 2009年底 ，该行存款余额为 16630万 ；截至 ’商业银行竞争意识、盈利意识和风险防范意识 日益加强，服务功能 2010年底 ，该行实现存款余额 25130万 。可 以看 出，该村镇银行的 也完善起来 ，发展 中间业务已成为银行业竞争的焦点。中间业务作 存款余额增加较为迅速。但是 ，据了解该村镇银行的存款主要来 为银行收入来源途径之一，能够补充银行的资本金，扩大贷款规模。 自三个方面：市财政部门的一部分市财政资金以作