我国农村民间金融存在的问题及对策.pdfVIP

， 2009 年第2 期 经济研究导刊 No．2 2009 总第40 期 ECONOMIC RESEARCH GUIDE Serial No．40 我国农村民间金融存在的问题及对策 王 晓 耘 （南京财经大学，南京 210046） 摘 要：农村正规金融机构的主体缺位及金融供给缺位使农村正规金融机构事实上成为农村资金外流的通道， 而农村民间金融本身的比较优势使其具有不可替代性。然而，我国农村民间金融存在着许多问题：利率失控、风险巨 大且难以得到法律的保护，给国家宏观调控带来诸多困难。因此，国家必须对我国的农村民间金融加以规范，如明确 民间金融的合法地位，建立农村产权市场和农村民间金融机构的存款保险制度，加强监管，推进农村金融机构的多 元化和发展我国的农村民间金融。 关键词：农村金融；民间金融；非正规金融 （ ） 中图分类号：F830.6 文献标志码：A 文章编号：1673－291X 2009 02－0031－03 在我国二元经济结构的体制下，我国农村金融体系存在 长期以来演变成农行的基层机构，后分出农行后，资产质量 着鲜明的正式金融和民间金融（非正式金融）并存的金融二 不高，新一轮的农村金融改革是把农信社改组为农村商业银 元结构的局面。几大银行相继在20世纪90年代撤出农村，行或农村合作银行。 农信社也嫌贫爱富，农村金融体系改革的结果是将农民获得 邮政储蓄机构在我国农村网点众多，由于其只吸收存 贷款的权利推向了市场。由于农村正式金融的缺位及农村经 款不发放贷款的业务性质，常被称为农村资金的“抽血机”。 济的发展，给农村民间金融的生存和发展提供了机遇和空 截至2004年底，全国邮政储蓄系统拥有的储蓄存款余额达 间。而民间金融是我国农村金融组织体系中的一个重要组成 1.07万亿元，占全国储蓄余额的10%，仅次于四大国有商业 部分，如何把农村民间金融纳入到契约化和规范化的轨道,是 银行。邮政储蓄中的65%的存款来自农村，仅有35%来自城 推进农村金融体系改革中应该认真研究和思考的问题。 市。而邮政储蓄却将吸收的存款全部转存中国人民银行，直 接流出了农村。虽然中国人民银行以对农业发展银行贷款 一、我国农村民间金融存在的必要性 和对农村金融机构再贷款方式将资金又返还了农村领域,但 农村民间金融是广大农村经济主体（个体、家庭企业）为 数量有限。截至2004年底, 全国农村信用社吸收存款27 满足其融资需求，绕开官方正式金融自发开展和形成，游离 840.97亿元，贷款余额达19551.25亿元。其中农业贷款余 于政府金融监管之外的非官方资金融通活动和组织。其具体 额为8490.29亿元，占全部贷款余额的43.4%，农村信用社 表现形式有：民间借贷、各种形式的合会、民间互助会、储蓄 的存贷差为8289.72亿元，大部分通过投资有价证券，净存 互助会、私人钱庄、租赁公司、农村合作基金、小额信贷、民间 放中央银行，拆借给其他金融机构等方式流出农村。所以， 集资等。 邮政储蓄、农村信用社等农村正规金融机构事实上成为农 1.农村正规金融机构主体缺位及金融供给缺位。 村资金外流的通道。农村资金供给不足，导致了以农村民间 长期以来，我国实行对利率的直接管制，金融资源非市 金融为主的非正规金融的发展和壮大，它们在很大程度上 场需求所决定。农村经济发展存在着巨大的资金需求及金融 满足了农村经济尤其是民营经济发展，也满足了工