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工作研究 对住房公积金贷款管理的几点思考 ■ 闫 魁 （中国人民银行西宁中心支行 青海西宁 810001） 摘 要：住房公积金制度源于上世纪90 年代初，是我国城镇单位职工住房模式从福利分配向货币化改革的一 项重要内容。实行至今，资本规模和经济效益同步提升，为提高城镇居民生活水平，维护社会稳定起到了积极作用， 但当前住房公积金管理中仍然存在一些问题，亟待关注。 关键词：金融 信贷 公积金 【中图分类号】F830.3 【文献标识码】A 【文章编号】1007- 841X- 2012 （12）- 0061- 02 房公积金 ；3、有合格 的担保人 ；4、收入水平达到 中心认 为安全 一、 前公积金管理中存在的问题 当 的标准。 （一）公积金贷款供 需矛盾 据对 100位购房者的随机调查显示，98％认为公积金贷款 公积金 的本质在 于公积二定 ，是一项 以保 险大数原理为 条件过 于苛刻 ，尤其是作为购房主力的未婚青年，对很多要 求 理论依据，用集体力量解决个人购房过程 中临时性 资金 不足 表示不甚理解。例如单 身购房者要有合格的担保人 ，担保人必 的投 融资手段 ，其经营原理与银行一致 。因此 ，公积金中 心虽 须是缴存住房公积金一年 以上，收入水平维持在 2000元 ／月 然不是银行业金融机构 ，但和银行业金融机构一样 ，依赖于投 左右的城镇事业单位职工，而且一旦 为他人提供担保 ，担保人 资者和融资人之 间存在不对称性 实现资金融通。通俗讲 ，高收 就不能动用公积金，并且丧失获取住房公积金贷款的权利。这 入群体缴存的公积金 不一定用于高收入群体本 身，而低收入 条规定的本质在 于，担保人 必须要以牺牲住房公积金使 用权 群体的公积金贷款来源也不一定源 自自身存款。因此 ，如果采 为他人提供担保 ，在这种情况下缺乏合格担保人成为绝大多 取合理的贷款管理模式，针对不 同单位之 间公积金缴存金额 数 未婚青年获得住房公积金贷款的瓶颈 ，极 大加重 了年轻人 的差异性 ，充分利用高收入群体缴存 的 闲置 资金 可以帮助低 购房压力。被调查的 60名 已购房者 中，有 40名是 30岁以下未 收入者实现购房需求，从 而促进社会公平。 婚青年，其 中有 25人因 为缺乏合格 的担保人 而无法获得住房 但从对住房公积金 管理的研 究 以及 网民关注的情况 来 看，高收入群体缴存公积金 的数额 大、比例 高，容 易获得贷款 ， 公积金贷款。数据显示，作为购房主力的青年职工 中有 60％被 本身对贷款的需求并不十分迫切 ；与之相反 的是，低收入群体 公积金贷款要求的担保问题所 困扰。 缴存公积金 的数额 小，比例低 ，很难获得 贷款 ，而恰恰对住房 （三）公积金贷款形式 公积金贷款的依赖程度很高 ，从 而形成了“钩者不渔 ，渔者无 贷款的基本形式可以概括为质押 、抵押和担保三种 。商业 钩”的矛盾，加剧 了不同行业的差距。 银行贷款大多数要 求