针对我国人寿保险的思考与建议.pdfVIP

翻 一 ·财政金融· 针对我国人寿保险的思考与建议 口潘夏冰 西南财经大学统计学院 摘 要：文章从 当前我 国人寿保 险的现状入手，分析人寿保险 中存在的问题 ，如功能缺陷、个人代理人风险等 ，并在此基础上提 出 了相应建议 。 关键词 ：储蓄性 ；个人代理人风险 ；预定利率 随着人们生活水平的提高，大家对健康越来越关注 ，对未知 市场 ，一旦资金运作失误 ，由于没有保底利率 ，将有可能引发投 的东西也越来越有风险意识 ，在这样的情况下，人寿保险大行其 保人大规模的退保 ，而投资者对市场没有信心，将没有足够的买 道 ，它不仅可以在需要 的时候为人们的生命和身体健康进行保 盘来接受投资连结保 险的大量 资金 ，这将加剧投保人资产的贬 障，同时也可以作为一种投资方式进行增值。但我们也必须认识 值，投资连结保险对金融市场有 “协同效应”和 “拥挤效应”，加剧 到当前人寿保险在功能开发和投资过程 中都存在一些 问题 ，该 了金融市场的动荡，造成国民经济的恶性循环。同时，投保人大 文首先分析了人寿保险目前存在的问题 ，然后提出了相应的建 量提现(退保和部分支取)将使寿险公司的经营稳定性受到影响。 议。l 二、针对我国人寿保险存在 问题的改进建议 一 、 当前人寿保险中存在的问题 (一)突出险种的保 障性，并推 出单纯的保 障保 险 ；(一)我 国寿险险种开发在功能上存在明显缺陷 一方面，对现有险种通过调整保险责任，突出保障功能，避免 过 分强调险种储蓄功能的设计，忽略险种保障功能 的开发是 求全 、求 多，增强险种保障的针对性；另一方面，大力开发不含储 蓄 我国涛 险的主要缺陷。它表现在：一方面一些产品是纯储蓄性的， 性的单纯的保障保险。这种单纯的保障型险种只提供大额的死 不含保障性 ；另一方面，包含保障功能的产品，其共同特点是险种 亡、残疾 的保障，对保险公司而言设计简便，没有技术上 的困难，没 包 的保险责任求全求多，重点不突出，保障分散，使产品缺乏吸 有生存返还因素，利息负担较轻。当然，纯保障保 险由于潜存相 当 引力 的道德风险，对保险公司核保、核赔技术手段和管理要求相对较 (二)我 国投资型寿险在投资过程 中潜藏着相3-大的个人代 多，某种程度上可以促进寿险公司管理水平的提高。 理人疯险 (二)采取措施规避代理人风险 ．人寿保险单多数是通过寿险公司的个人代理人卖 出去的， 在代理人方面 ，从 国家的角度出发，国家应颁布更加详细和 投保J人主动购买的占比很小，保单销售出去的同时就暗含 了某 高效的规定，以规范保险公司在投资过程 中的行为 ；从保险公司 种纠纷 。投资者去交易所买卖股票，是其 自身情愿承担风险，股 的角度出发，则应以投保人的利益最大化为 目的，树立良好的公 票价格下跌，投资者遭到亏损 ，一般都会 自己解决。而投资连结 司形象，来获取投保人的信任；从投保人的角度出发，投保人应 保险 旦价格下跌 ，投保人资金遭到损失，会给寿险公司带来纠 根据 自己的实际情况作 出适合 自己的投资选择 ，如果选择购买 纷 。 是保户很可能会迁怒于寿险公司的个人代理人。二是客户 投资性保险，则应信任相应 的保险公司，以免引起不必要的纠 有可能同寿险公司打官司。当金融市场环境发生变化 ，客户有更 纷 。 好的投资渠道时，可能要求退保，而投资连结保险由于对管理的 (三)采取有针对性措施，力求保证型产品的保羊预定利率水 要求比较高，因而开办费用很高，致使投保人得到的退保金将会 平在较长时间比较合适 非常少。三是 由于人寿保险足比较复杂的金融产 品，而投资连结 根据我国寿险业 的现状，在较长时期 内，传统保障型产 品仍