中国相互制农业保险发展的潜在矛盾与对策.pdfVIP

摘要 本文介绍了中国首家相互制农业保险公 司——阳光相互农业保险公司的成立背景及组织结 构，重点分析了相互制在我国目前的实践过程中存 在的六种矛盾，即保险人与被保险人间的利益矛盾、 政策性保险与政策缺失间的矛盾、政府行为与市场 行为间的矛盾、法定会员与特定会员间的矛盾、农险 业务与非农险业务间的矛盾、市场开拓与相互制间 的矛盾，并提出了缓解这些矛盾的方法。 关键词 农业保险 相互制 矛盾 ①本文受国家社科基金“中国农业水灾保险与风险管理研究(03CJY027)”资助，感 谢北京大学经济学院博士后朱俊生对本文提出的宝贵修改意见。 ·赵亮，北京大学经济学院硕士研究生；吴国华，苏州大学商学院硕士研究生。 咤……螂蚶………。； 阳关相互农业保险公司背景介绍 2005年，阳光相互农业保险公司在黑龙江垦区挂牌成立。它是我 国首家相互制农业保险套司。黑龙江垦区是我图重要的粮食生产基 地，土地面积543万平方套里(相当于海南省的165倍)，其中耕地 3100多万亩(相当于浙江省的129倍)。垦区内政治、经济、文化等 自成体系，类似于一个地方政府机构，垦区下辖9十分局、104十农 (牧)场。基础建制是生产队。①从20世纪90年代起，为了平抑联产 承包责任制带来的种植业风险，黑龙江垦区开始实施农业保险互助 制度，阳光相互农业保险公司(以下简称“阳光相互”)正是在垦区14 年农险互助的基础上建立的。 阳光相互开创了我国保险套司新的企业治理结构，也为建立适 应我国农业保险发展的模式做了有益的尝试。通过两年的经营，阳 光相互不仅建立起完善的农业保险承保系统．而且在准商业化运作 模式下有效地控制了赔付率．为垦区农业平稳发展作出了重要的 贡献。 阳光相互的结构是总公司下设哈尔滨和佳木斯分公司等9个中 ·口支公司，中心支公司管理104个保险社，保险社下面有2000个保险 分社。其中，支公司以上属于公司鳊内人员，享受工资福利。保险社 厦保险分社编制上不属于鼻司，而是属于农场自身的一十部门。其 结构示意图如图1所示。 J 9个中心支公司 J y 104十像险杜 2000个保险分社 囤1阳光互助结构示意图 。数据米≮f*AⅡ女E口目统计信n月hBp：／l删whUnkq…／nkq】／kqn／ him 】均k1 o 蝴岔9 阳光相互成立以后，按照相互制的要求，形成了有自身特色的农 险操作体系，即公司负责经营管理，保险社负责办理农业保险业务， 并向公司办理分保业务。其具体做法有：一是保费“三方承担”，即农 户承担65％、国家和黑龙江农垦总局承担35％。保险社自留保费 50％，向公司分保50％，赔付由公司和保险社按分保比例承担。二是 承保对象以水稻、小麦、玉米、大豆等粮食作物为主。三是保险金额 按直接成本确定，一般为80—140元／亩。四是保险责任承担旱、涝、 风、雹、冻、病、虫七种自然灾害。五是实行大灾准备金制度，按保费 收入的10％提取大灾准备金，用于平抑大灾风险。六是业务管理实 行“三到户”、“三公开”，即承保到户、定损到户、理赔到户，承保内容 公开、损失测定公开、理赔兑现公开。七是实行核灾定损员、保险分 社、保险社、公司“四方”共同核灾定损制度。八是建立防灾减灾体 系。利用高炮、火箭增雨防雹防止和控制冰雹的形成和发生，利用空 中无效的云水资源，使无效降水变为有效降水，增加农作物所需的水 分，以此作为有效防御雹灾、减轻旱灾对农业生产危害最直接、最有 效的手段，提高农业生产的抗灾能力。 公司的最高权力机构是会员代表大会，会员分为法