邮储银行开发农民工移动金融策略分析（渤海大学冯天伟）.docVIP

邮储银行开发农民工移动金融的策略分析 渤海大学经法学院 天之翼组合团队（金融2014-3冯天伟） 1引言 移动金融是指基于移动互联网的有关金融服务的总称。移动金融是在移动互联网发展的大背景下，以手机、平板电脑等移动终端作为银行业务平台中的客户端来满足客户的金融需要。它将金融服务与移动互联网技术相结合，具有方便快捷、成本低廉等特点，能够使人们不受时间和地点的限制享受优质的金融服务。常见的有移动理财、移动支付、移动炒股等。? 2011年以来，以手机银行、支付宝、微信等为主要代表的移动支付领域越来越受到社会的关注。单就移动支付业务的统计数据来看，2013 年全国移动支付金额为9.6 万亿元，同比增长300%。而中国支付清算协会在2014 年5 月28日发布的《中国支付清算行业运行报告（2014）》显示，截至2013 年底，我国第三方支付机构共处理移动支付业务37.77 亿笔，金额1.19 万亿元，分别较上年增长78.75%和556.75%。相对传统的网点服务和日渐成熟的网上服务，移动金融的触角将会深入到生产生活的每一个角落，是未来金融服务的发展方向。移动金融已成为商业银行、银行卡组织，支付机构抢占金融创新能力和服务水平制高点的重要竞争领域。 移动互联网的发展带动了支付方式的不断创新和支付环境的进一步改善，也改变了人们的支付生活方式和行为方式，而手机钱包基于其技术门槛低及使用方便等特点，将会被越来越多的人所熟知，并成为最有潜力的新型支付方式之一。随着移动金融的出现，人们携带成打的银行卡、交通卡、会员卡等的烦恼都将逐渐消失，人们仅需携带自己的移动终端设备，便能一“机”走天下，真正做到指尖上的金融。随着移动支付技术的成熟，越来越多的用户倾向于通过手机等移动终端进行消费支付。总体来说，目前越来越多的人开始对移动金融有了更加清晰的认识，而移动金融也以其简单、便捷、门槛低的优势，让更广泛的人群享受到种类更多、更优质的金融服务。 移动金融突破了时间和空间的局限，促使金融交易活动更加直观和快捷。不过，值得注意的是，快速发展的移动金融在被使用的过程中也存在诸多问题。 2农民工的移动金融需求分析 2.1农民工对互联网的依赖越来越深 互联网已经渗透到了农民工工作与生活的各个方面，在工厂集中地、城中村、城乡接合部等农民工聚集区，网吧分布的密集程度远远高于其他地区。根据中国网吧行业发展调查报告提供的数据，全国数十万家上网服务场所中，超过30%位于农民工聚居区。　 在移动互联网中，农民工更是扮演了先锋的角色，成为第一批使用手机上网的中坚力量。目前，在移动互联网用户中，农民工的使用率仍然高于其他群体。中国互联网络发展状况统计第35次调查显示，截至2014年12月，我国拥有8.7亿移动互联网用户，其中农村网民占比27.5%，而农民工正是其中的主力军。在移动互联网网民职业构成中，工人与服务业人员以25%的占比，超过了白领和学生群体。从对手机的依赖程度看，农民工群体是头埋得最深的“低头族”。流动性大、工作时间长、缺乏电脑端的互联网入口以及难以使用到固定宽带，是农民工“低头”的主要原因。也正是这些特征，让农民工头低得有些“与众不同”。 2.2农民工金融需求的特征 农民工群体是金融服务领域典型的长尾人群，2.69 亿人每年总收入约为 7000 亿元，储蓄总额约为 5000 亿元，但伴随着农民工市民化的推进，这一群体又是不可忽视的重要市场。 （1）对结算服务和借记卡服务需求旺盛，发卡机构主要是农村信用社、邮政储蓄银行和农业银行。在最需要的银行服务产品中，有83%的受访农民工选择了银行结算服务，可见结算业务占主流。 （2）消费信贷需求偏低，满足信贷需求的渠道以信用卡为主。农民工中有消费信贷需求的比例为 9%，占比较低。有64%的农民工利用信用卡融资来满足短期借贷需求。 农民工理财以购买银行理财产品为主。理财产品成为农民工 理财方式的首选：比例达到 6.3%，平均金额为23501元。随着农民工收入不断提高，理财业务仍有发展空间。 新农合保险金额较低，需要商业保险补充。新农合覆盖面很广，参保的农民工比例为90%。但其报销比例多集中在 31-50%，报销金额不足以覆盖所有医疗费用，需要商业保险补充，这还是尚未开拓的细分市场。 互联网金融在农民工市场潜力巨大。农民工平均年龄较低，再加上智能手机价格的持续下降，对于移动支付等互联网金融产品接受程度较高。有37%的农民工开通了支付宝，活跃用户的比例为27%，而全国活跃用户数比例为14%。同时，4.2%的农民工选择购买余额宝进行理财。 2.3农民工对移动金融的利用程度不高 随着互联网金融各种创新模式的出现，越来越多的农民工通过手机在P2P平台提交借款申请，金额数千元至数万元不等。其中，新生代农民工消费性金融需求尤其旺盛，不少年轻农民工在