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河北金融 2015／01 浅谈我国P2P借贷行业洗钱风险及监管 人民银行海口中心支行课题组木 (中国人民银行海口中心支行，海南 海口 570105) 摘要：P2P借贷平台在我国蓬勃发展。然而，在现行法律法规和监管不足的情形下，P2P借贷平台存在诸多 洗钱风险隐患。本文从P2P借贷行业发展历程、经营模式着手，分析了存在的洗钱风险，介绍英美两国监管经验， 提出了反洗钱监管建议。 关键词：P2P借贷；反洗钱；监管；策略探究 中图分类号：F830．59 文献标识码：A 文章编号：1006—6373(2叭5)一Ol一0058一04 Peer P2P(Peertoknding)借贷行业是依托示，2014年是P2P平台发展速度最快的一年，截 第三方网络平台协助投资人和借款人实现小额资金 直接借贷的中介服务行业。公众化点对点的借贷模 年全年增长75．72％。 式和行业监管力度薄弱尤其是反洗钱监管制度缺失 (二)操作模式 使P2P借贷行业极易产生潜在洗钱风险，为不法 1．纯中介模式。纯中介模式是指P2P网贷平台 分子和地下钱庄掩饰、隐瞒犯罪所得收益的来源和 只是作为一个信息咨询中介，向借贷双方提供信息交 性质创造了可乘之机。 互、信用价值认定，平台促成交易完成，收取一定的 一、P2P借贷行业简介 服务费用。纯中介模式是真正意义上的P2P借贷。 (一)发展历程 2．债权转让模式。该种模式的特征是借贷双方 P2P借贷最初是将资金拥有者的小额资金聚集 不直接签订债权债务合同，而是由平台线下购买债 起来贷给其他有借款需求者的一种商业模型，由 权，再将债权转售给投资者，从中赚取利差。 2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯于 3．担保模式。在担保模式中，P2P网贷平台利 1976年首创。随着互联网技术的迅速发展和信用体用自有资金或引入保险公司、担保公司为交易双方 系的日趋完善，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模 提供担保。平台在以自有资金保障出借者的本金或 式转变为线下线上并行，随之产生了P2P网络借贷。 本金和利息不受损失时，实际已经介入了借贷双方 ofPossible 的经济利益，不再是单纯的中介服务性质。 2005年3月，Zopa(ZoneAgreement)在 英国伦敦的正式运营标志着全球首家P2P网络借贷平 4．渠道模式。渠道模式的主要特点是P2P网贷 C1ub相继在美国平台与多家小额贷款公司合作，将多家小额贷款公 台诞生，随后，Pmsper和Lending 成立。P2P网络借贷在欧美的兴起为民间信贷注入了 司或其推荐客户的融资需求引入平台，并协助平台 新的活力，并被其他国家迅速复制推广。 进行风险审核。 2007年6月在上海成立的拍拍贷成为国内首 在我国征信体系不完善的环境中，平台在复制 家P2P网络借贷平台。此后，红岭创投、陆金所、 国外P2P网贷线上模式的基础上，开发了线下模 人人贷、人人聚财等P2P网络借贷平台先后成立。 式，通过线下尽职调查、线下拓展客户等措施控制 截至2013年末，全国P2P网络借贷平台有346风险、发展业务。上述四种模式中除纯中介模式， 家，交易规模达680．3亿元。网贷之家统计数据显其他三种模式都是线上线下并行操作。 收稿日期：2014一ll—15 +课题主持人：吴崇攀 课题组成员：王佳朱米均黎扬夫 执笔人：王佳 万方数据