消费金融公司能否“撬动”中小型消费需求-.pdfVIP

嬲201年第 期总第 期 }j秘i1KS 5熙02磊405-——一1磊，i 国社会．互联网金融能够让人们放心到不再和传统银行打交道．这 的确是难以想象的事情。 消费金融公司 再来说说银行卡和现金．前者是方便怏捷的支付新业态，也是 互联网金融的一种重要的支付形式：而后者是商品媒介的一个传统 能否“撬动” 符号．存在了几千年，也不可能说没有就没有。毕竟人们从古到今， 对待抽象的东西总有一些疑虑，交易中如果有了问题大家该去找谁? 中小型消费需求? 所以人们更愿意去相信那些看得见摸得着的东西。比如，大楼、营 文／苏雪燕 业大厅、货币等等。 如果我们从另一个角度看就会有一个更加明确的答案。中国的 大型商业银行早在二十年前就建立了完备的信息网络平台．积累了 自2014年1月1日起，银监会将 丰富的大数据处理经验；再加上大型银行的雄厚的资金实力、众多 消费金融试点城市从过去的4个 的人才储备以及高效的资金运作的经验和能力。互联网金融公司要 增至16个。 颠覆传统银行的这种可能性存在吗? 既然如此．那么当下的中国互联网金融为什么能这么热?这要 从我国的金融市场现状说起。 虽然中国的改革开放已经三十多年．但是总体上金融市场还很 不发达，利率市场化程度也不高，管制太多，导致传统大银行缺少 弹性，老百姓的投资渠道又太少。比如，长期以来大银行一直将眼 房燕蠹霸巍 光盯在20％的高端客户上，连一般的理财产品也要在五万元以上。 在小微企业和个人贷款上也设定了较高的准入门槛和复杂的贷后管 理条件，从而将数量众多的普通百姓排除在外。 而互联网金融公司正相反．被称为“席丝”理财神器的余额宝 对应的是大众．几块钱也行．上不封顶。它从一开始切入的就不是 传统意义上的金融客户。在余额宝1000亿元的规模中．平均每个客 户的存储额才3000多元。这些普罗大众和银行的地位一开始就不是 平等的，但因为有了互联网，他们以平等的身份成了余额宝的客户， 最终成就了余额宝和阿里巴巴。 看看刚刚过去的2014年．以工业思维构建的体系正在瓦解．互 消费金融公司到中国，消费者能 联网思维扑面而来，这对每一个人、每一个企业都是一次机会，从 否买账? 目前的情况来看．互联网金融对传统银行业的冲击已经开始．互联 网金融公司已经走在了利率市场化的前面．在传统金融难以覆盖的 小微企业和个人普通客户．互联网金融以它普惠大众的优势．为传 统银行树立了标杆。 我们看到．随着金融市场化的不断加深．未来中国必然迎来一 个更加平民化和个性化的金融市场。所以这就要求我们的金融监管 部门要给予传统银行业务创新一个更宽松的环境．使我们的大型银 行在利率市场化、互联网金融创新等等方面具备足够的空间和保持 足够的弹性。 作为传统银行．在余额宝们的冲击下．业务转型也在所难免。 所以．放下身段．增强平民服务意识，在大数据时代利用互联网精 神去开拓新业务，的确是传统银行下一步要思考的重点。口 ECONOMY 20＼FINANCE 万方数据 买者提供了分期付款业务：1950年日本的月 付百货店开展了分期付款销售业务．1967年 韩国的商场开始发行百货店内信用卡。 在我国． “先消费、后付款”的观念正 逐步被老百姓接受．这是消费金融发展的重 要基础。波士顿咨询的报告指出，过去中国 信贷消费市场渗透率低、基数小。随着居民 消费力不断增长．政策的放开与支持将有力 推动消费信贷的发展。 “俄罗斯的家电市场中有40％是通过消 费金融方式销售的。西方成熟经济体。如经 合组织中，消费信贷(不包括房贷)对GDP 贡献度达到15％至20％．而中国还不足6％， 消费金融市场空间很大。”捷信消费金融公 司中国区首席执行官史国奇说。 消费金融是针对各阶层消费者提供消费