信用卡合同格式条款法律问题研究——以新消保法为视角.pdfVIP

河北金融 2015／01 信用卡合同格式条款法律问题研究 ——以新消保法为视角 张畅 (中国人民银行太原中心支行，山西 太原030001) 摘要：本文通过对山西省14家银行业金融机构(包括5家国有商业银行、7家股份制银行、邮政储蓄银行和 尧都农商行)的信用卡领用合约及信用卡章程进行调查研究，结合新修订的《中华人民共和国消费者权益保护法》相 关规定，对信用卡合同格式条款存在的法律问题进行了深入分析，提出对策建议。 关键词：信用卡；格式条款；法律问题 中图分类号：F830．42 文献标识码：A 文章编号：1006—6373(2015)一01—0064—03 近年来，银行信用卡业务发展迅猛，已经成为 定而制定的持卡人使用信用卡必须遵守的一系列规 人民群众日常生活中使用最频繁的一种非现金支付 则，主要包括申领条件、申领手续、信用卡使用及 账户管理、计息和还款规定、发卡机构权利和义 工具。截至2014年第1季度，全国累计发行银行 卡43．91亿张，环比增长4．19％，增速较上季度放务、持卡人权利和义务等内容。 缓2．06个百分点。其中，借记卡累计发卡39．77亿 信用卡合同格式条款与《中华人民共和国合同 张，环比增长4．02％；全国人均持有银行卡3．24法》规定的格式条款在本质上属于特殊与一般的关 张。其中，山西省14家银行业金融机构累计发行 系，前者将格式条款限定在银行业金融机构信用卡 信用卡774．27万张，比年初增长53．71万张，增长这一业务领域。由此，我们可以对信用卡合同格式 7．45％。 条款进行简单的定义，即发卡行为了与不特定客户 银行卡业务迅猛发展的同时，银行卡领域消费 订立信用卡合同而预先拟定，并在订立合同时未与 者的投诉也有所增加。2013年，人民银行全系统客户协商或客户不能协商的条款。 共受理了银行卡类投诉l260起(不含由支付结算 信用卡合同格式条款具有以下几个特点：一是 部门直接受理、处理数量)，约占人民银行法定职 不可协商性。对于信用卡合同格式条款的内容，消 责内投诉受理量(4729起)的26．64％，约占人民银费者不能与发卡行协商，要么选择全盘接受，要么 行投诉受理总量(9139起)的13．79％。 放弃办理。二是适用范围的广泛性。信用卡合同格 一、信用卡合同格式条款概述 式条款针对的是不特定的多数人，无论是谁，只要 (一)格式条款的概念 办理信用卡业务，都要适用这些格式条款来确定发 《中华人民共和国合同法》第三十九条第二款对 卡行和持卡人的权利义务关系。三是效力的持续 格式条款的概念作出了规定，即格式条款是当事人 性。一般情况下，发卡行拟定的信用卡合同格式条 为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对 款在一段较长的时间内都会发生效力。 方协商的条款。 二、信用卡合同格式条款存在侵犯消费者权益 (二)信用卡合同格式条款的概念和特点 的具体表现 在我国，信用卡合同主要是指借用卡章程》 格式条款可以简化交易过程、节约交易成本， 和《：f言用卡领用合约》等协议。《信用卡领用合约》 符合市场经济的效率要求。但是，由于银行业金融 是申领信用卡时，发卡行与客户签署的协议，主要 机构强大的经济实力和垄断地位，在信用卡合同格 内容是持卡人与发卡行在信用卡交易中的权利义