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互联网金融 互联网金融征信体系建设思考 圈蔡丽平 中国人民银行西宁中心支行青海西宁810001 摘要：本文在对我国互联网金融征信体系的现状进行分析的基础上，借鉴国外互联网金融征信体系建设的 经验，提出了基于人民银行征信系统构建互联网金融征信子系统的建设架构，并对如何规范和促进互联网金融征 信业健康发展提出相关政策建议。 关键词：互联网金融征信体系 建议 【中图分类号】F832．29 【文献标识码】A 800家、1575家，2013年同比增速高达300％，被称为互联 网金融发展的元年。互联网金融的高速发展，一方面对传统 一、我国互联网金融征信体系的现状分析 金融业带来了巨大挑战，将促成金融业竞争格局的变化。另 一方面，互联网金融将有效破解中小微企业融资难题，增强 互联网金融征信是由互联网金融衍生出的概念，是为解 “金融普惠性”。相对于互联网金融的高速发展，我国互联网 决互联网金融客户信用风险评估问题，而对客户在互联网上 金融征信体系发展缓慢，由此带来的一系列问题逐渐凸显， 相关交易信息进行登记、评估，并对这些信息进行使用的一 频现的P2P借贷平台“倒闭潮”更暴露了我国互联网金融信 种活动。它不同于传统征信，它是基于互联网技术通过对信 用体系建设的滞后。2015年一季度，累计问题平台数为550息主体在互联网上的行为轨迹数据进行抓取、整合和分析， 家，占运营网贷平台数的31．83％。如何尽快建立相对完善的 最终得出信息主体的风险定价和动态违约概率。 ◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇◇ ，≯◇ attheFederal ofLondon 作者简介： PolicyIndependence”，Paperpresented StampLecture，University ReserveBankofKansas the City，EconomicPolicy [11】ZhouXiaochuan 2009 ，“Reform熊艳春 1978一 ，男，湖北武汉人，经济 International Bankof Symposium，JacksonHole，August Monetary 学硕士。现供职于中国人民银行武汉分行。 System”，People’s 【9】ShinHyun Second China．March 崔健 1981一 ，女，河南柘城人，法学、 Song 2013 ，“The PhaseofGlobal andIts on 公共政策双硕士。现供职于中国人民银行武汉分 LiquidityImpactEmerging addressattheFederalP．eserve 注： 行。 Economies”，Keynote BankofSan Economic Francisco—Asia and Policy ①原文 MonetaryspiUovers?Boom Conference，November wars?Theinternational bust?Currency monetary 责任编辑：王长松 Paul 1995 ，“Thefor strikes [10】Volcker Quest system back》，栽于国际清算银行网站，此 校 对：WCS Rate or ExchangeStability：RealisticQuixotic”，The文为编译。 万方数据 互联网金融 一 随着互联网金融的高速发展，互联网金融征信活 府主导型”，以中央银行建立的“中央信贷登记系统”为主 动也日益频繁 体，以商业征信机构为补充的信用体系，它的优点在于建设 目前，活跃的互联网金融征信机构主要有三大类，第一 周期短，但前期投入成本大，适合小国或处于转型阶段的国 类是以阿里小贷为代表的电商平台，电商平台拥有自主支付 家；第三类是以日本为代表的“会员制”，由行业协会为主 渠道和大量数据信息积累，通过大数据挖掘方式挖掘内部掌 建立信用信息中心，搭建信用信息交换平台，会员间信息共 握的交易数据，进而实现对借款人的信用风险管理。第二类 享，不以赢利为目的，只收取成本费用，它的优点是信息收 是以陆金所、宜信为代表的较大型P2P借贷平台，自建客户 集及处理成本低，但信息覆盖面较窄，商业化程度低，适合 信用评价系统，并用于自身平台的融资撮合业务。第三类是 行业协会较发达的国家。 以上海资信旗下的网络金融征信系统 NFCS 、北京安融惠 综上所述，在我国市场化程度不高，行业协会不发达的 众为代表的专业征信机构，它们通过采集、汇总接入的互联 情况下，单纯采取“市场主导型”或“会员制”的互联网