中产工薪家庭的财务风险防护网.pdfVIP

规划 Planning 中产工薪家庭的财务风险防护网 李华 （北京精诚理财管理咨询公司，北京 100027） 从财务角度来看，人是工薪家庭最重要的资本，家庭的收入主要靠人来创造。在财富积累时期，如何保护好这一重要的财富 来源，给人加上防护网，是中产工薪家庭需要关注的首要事情。 对于中产工薪家庭来说，家庭财 太太36岁，是一家公司的人力资源经理，年收入20万元。他们 务规划是对现金流和风险的管 有一个7岁的儿子，念小学。刘先生购置了2套房产，一套在市 理。中产工薪家庭的主要收入来源是 内用于自住，一套在郊区用于出租。 工资，投资非创造财富的主要途径， 刘先生家庭每年基本的生活支出约为30万元。其中每年偿 应以稳妥为主。这是否就意味着这类 还房贷13万元，还有18年的还贷期。儿子目前的学费及补习班 家庭应该把全部的工资收入都存在银 等开销每年约为5万元。如果推算到儿子大学毕业，刘先生在 行活期、定期账户？当然不是。 教育费用方面的投入约需80万元。由于刚换完住房，刘先生目 事实上，一些稍有理财常识的家 前储蓄不多，只做了银行储蓄和短期银行理财。 庭除了进行有规律的存款外，也购买 李华，精诚理财理财经理 一些保本的银行理财产品，还会配置 1 理财目标 一些宝类货基甚至进行股票投资。大多数中产工薪家庭的主要 理财模式不过如上几种。 刘先生家庭是典型的中产上班族家庭，主要家庭资产以房 这类家庭在实际财务规划过程中的主要问题有：没有时间 产为主，虽然有较好的收入和固定的资产，仍然感觉财务状况 关注和打理财务——饱和的工作量让他们无暇顾及财务的安全状 不够稳定，担心一些突发事件可能会影响到现有房贷的还款和 况；没有精力学习专业理财知识和实际操作——即便读了几本理 儿子的教育费用。 财类的书籍，也很难将其中的理论运用到实际的操作中去。 刘先生希望通过财务规划，达到以下目标： 那么，怎样才是简单、省心，具有实际指导意义的理财方 第一，转嫁现有的房贷风险。 式？理财顾问给出的答案是，做好现金流量管理和风险管理， 第二，即使发生突发状况也能给孩子确定的教育费用。 这不但可以保证家庭在正常情况下有源源不断的现金流，还能 第三，希望通过规划，稳定现有的财务状况，确保孩子接 在突发状况下保护家人现有的生活不被改变。 受有质量的教育，有充足的资金与太太安享晚年。 具体来说，现金流量管理包含两个方面：满足基本生活需 要——要花的钱，重点在周转调度；安全需求——保本保值的 2 财务现状分析 钱，重点在安全、确定以及流动性。 风险管理包含的两个方面是：家庭责任需要——保命的 刘先生夫妻二人均处于家庭责任最重要的时段，此时上有 钱，无论在或不在都必须承担的，做好 “万一”的储备，体现 老下有小，事业处于稳步上升时期，且后续会有更大的上升空 杠杆性；欲望需求——生钱的钱，进攻配置，理财中的锦上添 间。从财务角度来看，除了现有的固定资产房产外，夫妻二 花，体现获利性。 人，尤其刘先生是家庭最重要的资本。对刘先生家庭来说，对 刘先生38岁，是某企业资深研发经理，年收入40万元。 创造收入的 “人”的保障对家庭财务安全最为重要。 94 年 第 期 2015 4 规划