_--_论融资担保公司的风险控制吴林.pptVIP

选题背景 2008年，由美国次级贷款危机引发的全球金融危机席卷全球，美国消费市场萎缩；以出口导向型战略为主的中国企业也遭遇前所未有的危机，在金融危机的影响下，更是举步维艰。中国政府为此出台了一系列刺激经济发展的政策，重视为中小企业发展提供全方位的服务。包括督促各方主体履行《中华人民共和国中小企业促进法》规定的义务；依据《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》的规定，加大对中小企业发展的财税支持力度，为中小企业发展营造良好的环境，切实缓解中小企业融资难问题；工业和信息产业部专设中小企业司就中小企业发展提供宏观指导，拟订促进中小企业发展政策和措施，通过制定部门规章的方式推动建立完善服务体系，协调解决有关重大问题，专设融资担保服务处解决中小企业融资难问题；各省专设中小企业服务部门，通过制定地方性法规或出台一系列措施缓解中小企业融资难问题。 融资担保公司面临的问题分析 内部因素分析 1.信用环境风险 信用担保的功能是信用增级，实质是对风险的控制和分散，而风险的分散要通过建立社会机制才能完成，良好的信用秩序是信用担保机构得以正常运作的基石。但由于我国长期受计划经济体制的影响，社会信用问题不受重视，以致目前社会信用体系仍不健全，包括中小企业在内的经济主体信用观念淡薄，正常的信用关系被扭曲。信用环境较差对我国所有的信用担保机构发展提出了严峻的挑战。 2.律环境风险 《中华人民共和国担保法》的出台，为我国开展担保业提供了主要的法律依据。但是，《担保法》在实践中存在许多不足：《担保法》立法意图上有偏重债权人的倾向，对担保人的权益以及扶持担保业的发展方面注意较少。专业信用机构的业务运营应由专门的法律和法规来调整，而不能仅依靠适用于一般企事业法人或自然人的法律法规。但是，我国目前的《担保法》仅以民事行为的非专业担保行为为主要调整对象，并不符合专业担保机构的行为特征。 3.政府部门风险 政府部门给担保机构带来的风险主要来自两个方面：一是政府部门不适当的干预，二是政府对中小企业政策的不稳定性。长期以来，由于体制的原因，政府过度干预银行贷款，以致我国银行的不良贷款比例居高不下，存在严重的金融风险隐患。近年来，随着金融体制改革的深入，政府干预银行金融业务的能力大为减弱。信用担保业作为新生事物，由于在促进中小企业发展中的重要作用，普遍受到各级政府的重视。全国大多数政策性担保公司从组建到运作，都体现着政府的身影。而政府的这种干预往往是以担保机构降低担保要求和标准为代价的，因而没有安全保障。 4.合作银行风险 银行是担保机构的重要合作伙伴，保持良好的银保关系是担保公司发展的重要条件之一，因此，担保机构的风险也受银行政策的影响。在目前担保业的操作实践中，银行的一些做法直接给担保机构带来了风险。 外部因素分析 1.担保操作风险 担保操作风险有广义和狭义之分，广义的操作风险，是指信用担保机构是否有能力在保本微利的前提下提供担保服务的风险，这种能力由信用担保机构的担保能力与其控制运作成本和运作风险的能力组成。狭义的操作风险是指由于操作环节中失误引起的风险，这种风险来源于以下两个方面：一是从业人员对担保业务不熟练或者经营不足，造成操作不当，或者对担保对象判断不准，担保条件把握不严格，或者违规操作造成担保资金损失；二是从业人员政治素质不高，在担保业务过程中营私舞弊，违规操作甚至搞所谓人情担保，关系担保等，从而导致担保资金损失。 2.犯罪风险 犯罪风险是指信用担保业务过程中由于犯罪行为引起的风险。这种风险来源于三个方面：一是内部犯罪，如内部人员贪污、侵占、挪用担保资金、收受贿赂、以权牟利、以保谋私、使信用担保机构蒙受损失；二是贷款银行骗取信用担保机构担保，造成担保损失；三是担保从业人员与受保企业，贷款银行相互勾结，套取贷款或担保，使担保基金蒙受损失。 融资担保公司风险控制案例分析 担保公司要对被担保企业的经营状况做阶段性跟踪审查，对于不同时期的风险等级要作出相应的评估，并根据评估采取有效措施，风险评估不能仅仅停留在项目启动阶段。 案例分析二 众所周知，担保公司在接受被担保企业的反担保时往往受到不公正待遇，反担保的政策环境比较恶劣，可以抵押给银行的不一定能够抵押给担保公司，例如土地使用权、在建工程等，可以说担保公司是在夹缝中生存。在一般情况下，担保公司所采用的反担保措施都呈现出内容单一、变现能力弱以及可供执行的力度不够等特点，加大了担保公司风险控制的难度。我们来看一个担保业内最常见的案例。2005年11月，某担保公司为深圳某家实业有限公司提供担保，向某银行深圳分行贷款人民币2700万元，同时该担保公司与第三人李某签订了一份反担保协议，李某承诺以个人所有资产（包括家庭财产）为该笔贷款提供