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经济研究 《理论探索》2012 年第 6 期（总第198 期） 农户贷款效益不高的原因分析 田国英，臧日宏 （中国农业大学，北京 100083） 〔摘要〕 传统农业向现代农业的转变是我国农村经济发展的大势所趋，而现代农业是一项高投入高 产出的产业，农户作为一个小生产者，自身的积累能力有限，因此，其收入的增加离不开农业贷款。目前农 户贷款效益不高已经影响到农村金融健康发展以及农民增收。 综合来看，造成农户贷款效益不高的原因 主要体现在二元经济体制、贷款结构、农户自身和外界因素四个方面。 为此，提高农户贷款效益，需要政 府、银行和农户共同努力。 〔关键词〕 农户，贷款效益，原因，二元经济体制，贷款结构，自然灾害，市场变化 〔中图分类号〕F832.479 〔文献标识码〕A 〔文章编号〕1004-4175（2012 ）06-0080-03 党的十七届三 中全会明确提出“农村金融是现 向城市， 这直接导致农村借贷市场正规金融机构提 代农村经济的核心”。我国的农村金融改革从一开始 供的资金有限，不能满足农村社会、经济发展的需求。 就被赋予了一个重要使命：发展农村经济，促进农民 贷款与收入存在一定的联系， 但这种联系在不 收入增长。 那么，现状如何呢？ 从一年期农业贷款来 同经济增长周期有不同的表现。 以柯布道格拉斯生 看，1993 年 ～2009 年从 1720.23 亿元提高到 21623 产函数为例，产出受资本与劳动力投入数量 的影响 ， 亿元， 增长了 11.57 倍， 而全国农民人均纯收入从 在农村存在较多的剩余劳动力 ， 理论上只要获得足 921.6 元提高到 5153 元，仅仅增长了 4.59 倍。虽然农 够多的资本 ，农民就能获得更多收入。 但二元经济体 业贷款并不完全等同于农户获得的贷款， 但这个巨 制的存在使得农业贷款不能顺利转化为农户可利用 大差距仍然显示出这样一个现实： 农民收入的增速 的资本 。 现阶段，虽然农民进城务工已经消除了户籍 远远落后于农村金融的发展速度。当然，农业贷款不 障碍 ，但真正的同工 同酬还很难实现，农民工 的收入 能简单地理解为农村金融， 但现实差距足以说明我 与待遇远远低于城市居 民。 在我国的国民经济分配 国农村金融发展对农民收入增长的带动作用不强。 格局 中，由于二元经济体制影响 ，资本所获得的收入 那么，造成农户贷款效益不高的原因是什么呢？综合 远高于劳动力所获得的收入份额，即在我国现 阶段 ， 来看主要有四个：一是二元经济体制原因；二是贷款 资本所获得的收入份额高于劳动力 。 以马克思政治 结构原因；三是农户自身原因；四是外界原因。 经济学的观点来说， 就是资本 占有了劳动力 的生产 一、 二元经济体制使得农业贷款转化为农民收 剩余 。 因此 ，社会上的强势团体会利用各种机会获得 入的效益不高 更多资本 。 农业贷款包括涉农企业贷款以及农村信 二元经济体制使得城乡金融市场分割严重，不 用社贷款、农户、农村合作组织 、农业生产集体经济 仅由于历史原因使得城市占有金融资源较大的份 组织五个类型 ，其 中涉农国有企业贷款最多，但企业 额， 而且改革开放以来的农村金融改革仍然没有扭 的逐利性使得这些央企把农业贷款投 向诸多非农领 转农村金融资源向城市转移这样一种趋势，