我国商业银行个人金融业务发展及研究.pdf

我国商业银行个人金融业务发展研究 摘 要 改革开放以后的中国，随着社会主义市场经济的不断发展，家庭和个人逐渐 成为国民经济发展中投资与消费的重要力量，人们对商业银行提供全方位、高层 次金融服务的需求日益强烈，我国13亿人口的个人金融业务成为一个充满活力、 丰富多彩、高成长性的市场。商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的 战略重点，日益成为银行盈利的主要来源。尤其，2006年底我国全面开放银行 业，个人金融业务，特别是高收入群体客户，将成为中外银行全力竞争的焦点。 在这样的背景下，研究我国商业银行个人金融业务的发展具有十分重要的意义。 基于上述背景，本文将我国商业银行个人金融业务的发展作为研究课题，分 四个章节来阐述： 第一章是商业银行个人金融业务的基本考察及相关理论背景分析。在第一节 中界定了商业银行个人金融业务内涵，介绍了商业银行个人金融业务的特点以及 我国商业银行个人金融业务的发展历程；第二节是在商业银行个人金融业务基本 考察的基础上对金融创新理论、市场细分理论、市场定位理论和金融市场营销理 论等相关理论进行回顾，以便从总体上认识、研究和把握个人金融业务。 第二章是我国商业银行发展个人金融业务的现实性考量。本章主要从我国银 行业发展个人金融业务的动因、个人金融业务发展的宏观环境和微观环境三个方 面阐述我国商业银行发展个人金融业务的必要性和可行性。第一节是分析我国商 业银行发展个人金融业务的动机和原因，主要体现在：利率市场化进程对以存款 优先和市场占有率优先的外延式扩张产生冲击，并使“贷款集中”模式下大型优 质客户的贡献率下降，发展个人金融业务有助于商业银行降低信贷资金的结构性 风险，实现资产结构多元化，找到新的效益增长点，改善商业银行的经营机制， 同时，发展个人金融业务也是我国商业银行参与国内外市场竞争的需要；第二节 是我国商业银行个人金融业务发展的宏观环境分析，从政策环境、市场环境和金 融环境三方面阐述我国商业银行发展个人金融业务具备良好的发展环境；第三节 是我国商业银行个人金融业务发展的微观环境分析，居民收入水平提高、居民金 融资产存量及结构的变化、消费结构的升级有效地带动了相关个人金融业务的快 速发展，最终得出结论：我国个人金融多元化和个性化的需求还得不到满足。 第三章是我国商业银行个人金融业务发展的现状透析。在研究我国商业银行 各类个人金融业务发展现状的基础上，借鉴国外银行个人金融业务的发展特点， 找出我国商业银行个人金融业务发展中存在的主要问题并进行原因剖析。本章主 要包括两部分。 1 我国商业银行个人金融业务发展研究 第一节是我国商业银行个人金融业务发展现状描述。我国商业银行逐步形成 形成了包括传统储蓄业务、个人消费信贷、个人金融中间业务、个人理财在内的 多元化的个人金融业务框架。储蓄存款业务中，储蓄余额高速增长，呈现两极分 化现象，高度集中于四大国有商业银行，作为银行负债，带来沉重的利息负担和 风险，但同时作为银行主要资金来源，又需要进行存款竞争；个人消费信贷上， 自1997年开办以来，发展势头强劲。本文运用数据模型对未来五年个人消费信 贷业务的发展进行预测，定量分析得出的结论是：未来五年中国的消费信贷将以 年均20.75%的速度增长，至少将在现行规模基础上翻番；个人金融中间业务上， 我国商业银行个人金融中间业务品种基本集中在结算、代收代付、保管箱业务上， 收益较低、营销理念滞后、宣传力度不够、服务创新能力弱，因此整体发展迟缓； 个人理财业务上，我国个人理财市场规模庞大，各商业银行纷纷推出各自的理财 产品，但我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上, 还做不到代客进行全方位的资产运作。个人理财产品有同质化趋向，理财服务实 质性内容少,产品附加值低,造成理财业务收入偏少。 第二节是对我国个人金融业务存在主要问题进行原因剖析。主要包括以下五 个方面：个人金融业务缺乏战略认识，业务缺乏整体性；技术手段相对落后，营 运成本较高；个人信用体系缺乏，经营环境较差；个人金融业务缺乏市场细分，