新商业银行经营管理 教学课件 孙可娜 主编 第二章.pptVIP

2.微观因素 (1)存款利率。(2)金融服务的项目和质量。(3)贷款是否便利。(4)银行的资产规模及信誉。(5)银行网点设置和营业实施。 (1)存款利率。 存款利率直接影响存款数量。银行存款变化的规律表明，适当水平的存款利率，是推动银行存款业务经营发展的重要手段。注意，这里指的利率变动，是在利率管制之内允许商业银行自行调整的区域，因而属于微观因素。 (2)金融服务的项目和质量。 存款是银行的被动型业务，但是，银行并不只是被动地接受存款，而是可以主动地“创造”存款。提高存款服务质量，加强存款监督管理，就会吸引更多的客户，吸收更多的存款。同时，增加金融产品品种，可以给予客户更多的选择，更能满足客户对存款安全、流动及盈利的要求，因此能更多地吸引客户，增加存款总量。 (3)贷款是否便利。 能否取得贷款，是大多数客户选择银行的标准。而在银行取得贷款，首先必须缴存一定的存款。西方商业银行的贷款要求是：客户的活期存款余额，不得少于其要求贷款的10％～15％。因此，如果贷款便利，则会相应地增加商业银行存款。 (4)银行的资产规模及信誉。 银行的资产规模越大，信誉越高，越能吸引客户，客户选择银行的首要标准是看其信誉如何，尤其是持有资金数额较大的客户，更注重银行的资产规模及偿还债务的能力。 (5)银行网点设置和营业实施。 便利的网点和良好的设施是影响存款水平的一个重要因素。 四、存款业务经营策略 1.提高存款利率和减少服务收费2.金融服务项目的增加和质量的提高3.合理设置银行网点和改善营业设施4.提高银行资信水平和贷款便利5.树立良好的银行形象和雇员形象6.存款保险制度 1.提高存款利率和减少服务收费 在市场经济中，单个银行和整个银行系统的存款水平是其利率的函数。存款利率越高，居民、企业和其他社会公众的闲置资金就会从其他投资工具流向商业银行；银行存款利率越高，就越能提高它在存款市场中的份额。但是，商业银行通常不主动采用“利率战”这一形式来争夺存款。 2.金融服务项目的增加和质量的提高 配套服务的健全和多样化能大大提高银行竞争存款，特别是活期支票存款的能力。一些商业银行为争夺存款，已提出和实践了“全面服务”这一概念，银行所提供高质量的全面服务，对在几家银行和存款机构间徘徊选择的企业客户尤具吸引力。全面服务包括向储户提供代收代付、自动转账、投资咨询、代理、信托、外汇交易、档案保管、个人理财项目的规划设计、旅行支票、公证人服务、工资发放、机票代购、每月计算机报表显示、方便的保险箱、夜间寄存箱、银行邮寄业务等诸多服务项目。 3.合理设置银行网点和改善营业设施 无论是企业储户还是居民储户，总是就近选择开户银行，这就要求银行广设营业网点，特别是在人口密集的地区、交通中心、郊区的居民小区设置分支机构。为了方便储户，银行还应在市区建立自动柜员机网络。存取的便利能有效地建立储户的忠诚感和吸引老储户周围的企业和居民加入，从而提高银行的存款水平。 营业设施主要是银行营业大楼的外观和宽敞的停车场。一座能使人感觉舒适、高效、气氛愉悦的银行大楼，可以有效地吸引企业、居民等储户的加入，这是银行提高存款水平的一个重要环节。 4.提高银行资信水平和贷款便利 银行的资产规模和信誉评级是测度银行实力的两个可信度最高的指标。在利率和其他条件相同或相去不远的情况下，储户总愿意选择大银行。在美国，联邦存款保险制度只对10万美元以下的存款提供充足保险，而对10万美元以上的存款账户和大面额可转让定期存单不能提供充足的保险。为了确保存款的安全，存款账户平均余额较大的企业储户特别偏好于选择资信颇佳的大银行作为其开户行，或持有由大银行发行的大额可转让存单，因为这些大银行破产倒闭的风险较小。 5.树立良好的银行形象和雇员形象 位于某个社区的银行若要在社区中扩展其存款业务，首先需要在社区中建立良好的银行形象。良好银行形象的关键是使银行与社区融为一体，为此，银行要显示出社区精神，如使贷款政策适应当地的需要、在银行董事会中安插社区中具有很大影响力的人物等。在社区中建立良好的形象可以形成与其他竞争银行的差别，有助于银行开拓存款源泉，保持负债潜力。 6.存款保险制度 所谓存款保险，是指符合条件的金融机构(主要指商业银行)在按规定缴纳保费后，由官办或民营的存款保险机构对其吸收的合格存款给予保险，当投保金融机构因破产而无力向存款人清偿债务时，存款保险机构应在规定的受保范围内代为偿付此存款，存款人由此可得到一定的补偿。 第三节　其他负债业务 一、借款性负债二、结算性负债 一、借款性负债 (一)向中央银行借款(二)同业借款(三)从金融市场上借款 (一)向中央银行借款 (1)再贴现。(2)再贷款。 (1)再贴现。 再贴现是指商业银行资金紧张、周转发生困难时，可将贴现所得到的未到期商业票据，向中央