第五章贷款业务-精.pptVIP

（三）抵押贷款（括质押贷款）的操作和管理要点 1、抵押贷款的分类：存货抵押、证券抵押、设备抵 押、不动产抵押、客账（企业的应收账款）抵押、人寿 保单抵押。 2、抵押物的选择和估价 ①抵押物的选择条件：合法、易售、稳定、易测。 ②抵押物估价 3、确定抵押率 抵押率＝贷款额（本息）∕抵押物价值 4、抵押物的产权设定与登记 5、抵押物的占管、处分（拍卖、转让和兑现） * 三﹑票据贴现 （一）票据贴现的概念和特点 （二）操作要点 * （一）票据贴现的概念和特点 1、概念 票据贴现——是一种以票据所有权的有偿 转让为前提的约期性资金融通。 2、特点（与其它贷款方式相比）： （1）以持票人（即贴现申请人）为直接贷 款对象。 （2）以票据承兑人的信誉作为还款保证。 （3）以票据的剩余期限为贷款期限。 （4）预收（事先扣除）利息。 * （二）操作要点 1、票据贴现的审批 2、票据贴现的期限与额度 ①票据贴现的期限：（我国）一般控制在6个 月以内，最长不超过9个月。 ②票据贴现的额度：即实际支付的贴现额，计 算公式为： 实付贴现额＝贴现票据面额－贴现利息 贴现利息＝票据面额×贴现期限（天数）× （月贴现率÷30） 3、票据贴现贷款的到期处理 * 四﹑消费者贷款 （一）概念与种类 1、消费者贷款——指银行以消费者个人为对象 ，以个人消费为用途而发放的贷款。 2、种类： （1）分期偿还贷款 （2）信用卡贷款和其它周转限额贷款 （3）一次性偿还贷款 （二）消费者贷款的操作要点 略······ * 四﹑消费者贷款 （三）住房按揭贷款 住房按揭贷款——是由楼宇的购买者在支付一定的购房款（占房价的一定比例）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者（通常是发展商）付清全部房款。 住房按揭贷款通常需以楼花或现房作抵押，同时还需要发展商提供担保或承诺在购房者不能还清贷款时由发展商进行回购，向银行购回房屋的抵押权。 * 四﹑消费者贷款 （四）中国消费者贷款现状 改革开放以来，中国的消费信贷市场获得了巨大发展，消费信贷余额 从有统计数据的1997年的172亿元，发展到2008年底的3.73万亿元，占 当年GDP总量的12.4%。截止2009年上半年，我国银行业金融机构个人 消费贷款余额达到4.4万亿元。随着消费信贷市场的发展，各银行均将个 人消费信贷作为重点业务发展，消费信贷和个人金融业务在银行信贷业 务中的地位也日益突出。 　　目前，我国消费信贷主要有住房、汽车、助学贷款、大件耐用消费 品、个人信用卡透支和其他贷款等品种。自开办消费信贷以来，住房信 贷一直居于主导地位，其比重基本在60-75%之间。2008年我国金融机构 个人房贷合计余额29831亿元，新增2808亿元；全国各金融机构共发放 汽车消费贷款余额1583亿元，其中，国有商业银行余额743亿元，股份 制银行余额311亿元，汽车金融公司余额318亿元。 ——2009.10.09 中国企业投资网 * 五﹑项目贷款 （一）概念——项目贷款是主要用于支持新建企业 的固定资产投资和营运资本需求的贷款。 （二）特点：项目贷款一般金额大、期限长。 （三）操作要点 1.审查项目是否符合国家产业政策。 2.审查项目的配套资金及财务分析数据的真实性。 3.审查项目的配套设施、优惠政策等相关条件的落实 情况。 4.审查借款者的信用状况、偿债能力、管理制度等是 否符合贷款的条件。 5.谨慎选择固定资产贷款项目。 * 六﹑国际贷款 （一）概念——是指银行向国内进出曰商或另一国借 款人提供资金融通的业务。 （二）种类及操作要点 国际贷款按期限长短可分为短期信贷、中长期信贷和银 团贷款三种。 短期信贷：同业拆放、短期贸易融资（打包放款、进出口押汇、国际保理等）。 中长期信贷：买方信贷、卖方信贷和福费廷等。 银团贷款：是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团，采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的方式。 *