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信贷基础 金融机构的产生 资金从盈余单位流向赤字单位的流动和转化就是资金融通，简称融资。 资金盈余者先将资金的使用权让给金融中介机构，并获得一种代表其权益的金融资产，再由金融中介机构将资金贷给资金需求者。金融中介机构是专业化的融资中介人。 金融机构经营的特殊性 经营对象与经营内容不同 经营关系与经营原则不同 经营风险及影响程度不同 一般经济单位的经营对象是具有一定使用价值的商品或普通劳务，经营内容主要从事商品生产和流通活动。 而金融机构的经营对象是货币资金，经营内容则是货币的收付、借贷及各种金融业务。 金融机构体系的构成 国家金融机构体系 管理性机构是一个国家或地区具有金融管理和监督职能的机构。 商业经营性机构是指经营工商业放款、证券发行与交易、资金管理等业务，以利润为主要经营目标的金融企业。 政策性金融机构是指专门配合宏观经济调控，根据政策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。 国际性金融机构体系 全球性国际金融机构主要有国际货币基金组织、世界银行、国际金融公司、国际开发协会、多边投资担保机构、国际清算银行等。 区域性金融机构包括：亚洲开发银行、泛美开发银行、非洲开发银行、欧洲中央银行等。 金融机构的发展趋势 金融机构在业务上不断创新，向综合化方向发展； 兼并重组成为现代金融机构整合的有效手段； 金融机构的组织形式不断创新； 金融机构的风险性更大、技术含量更高； 金融机构的经营管理频繁创新。 新中国金融机构体系的建立与发展 1948年～1953年：初步形成阶段。1948年12月1日成立的中国人民银行，标志着新中国金融体系的建立。 1953年～1978年：“大一统”的金融体系。其基本特征为：中国人民银行是全国惟一一家办理各项银行业务的金融机构，集中央银行和商业银行功能于一身，内部实行高度集中，统收统支。 1979年～1983年9月改革初期。相继成立了中国银行、中国农业银行和中国建设银行，打破了“大一统”的格局。 1983年9月～1993年初具规模阶段。在此期间，我国的金融机构体系进行了一系列的改革，在1994年形成了以中国人民银行为核心，以四大专业银行为主体，其他金融机构并存的金融机构体系。 1994年至今。1994年建立了政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体的多种金融机构并存的金融机构体系。这一新的金融机构体系目前仍处在完善过程之中。 祖国大陆的金融机构体系 祖国大陆金融机构体系的特点是：由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会作为最高金融管理机构，对各类金融机构分业监管。 具体构成是：国有独资商业银行；其他商业银行；城市商业银行；政策性银行；金融资产管理公司；保险公司；证券公司；信托投资公司；信用合作机构；金融租赁公司；邮政储蓄机构等。 香港的金融机构体系 香港是以国际金融资本为主体，以银行业为中心，外汇、黄金、证券、期货、共同基金和保险金融市场高度发达的多元化的国际金融中心。银行业是香港金融业的主体，香港是世界上银行密度最大的城市之一。香港的银行业实行三级管理制度，只有三类金融机构获准向公众吸收存款，它们是持牌银行、持牌接受存款公司、注册接受存款公司。 1993年4月1日，香港金融管理局成立，负责货币政策的制定和实施，并对银行业进行监管。香港的银行业实行以政府部门监管为主、同业公会自律为辅的监管体制。香港的发钞银行包括汇丰银行、渣打银行和中国银行。 澳门的金融机构体系 澳门的金融机构体系主要由银行和保险机构构成。澳门的首家银行成立于1902年，即葡资的大西洋银行。1970年8月，澳门颁布第一套银行法，标志着澳门银行制度正式建立，首次形成了由注册银行、注册银号和找换店构成的澳门银行业“三级制”银行体系，1982年8月又出台了新的银行法。 澳门不实行外汇管制，资金进出自由，银行既可经营本币业务，又可经营外币业务，还可经营离岸业务。澳门不设立中央银行，一直由澳门货币暨汇兑署代行中央银行职能，由大西洋银行行使澳门发钞代理职能及代行政府库房职能。1995年10月16日起，中国银行澳门分行加入发钞行列，与澳门大西洋银行各自发钞的额度均为50%。 台湾的金融机构体系 台湾的金融体系，包括正式的金融体系与民间借贷两部分。 正式的金融体系分为金融中介机构与金融市场机构，由“财政部”及“中央银行”共同管理，其中金融中介机构又分为存款货币机构和非货币机构。台湾设有中央存款保险公司。 民间借贷包括信用借贷、质押借贷、民间互助会、租赁公司、分期付款公司、投资公司等。 商业信用的作用 　　　商业信用在商品经济中发挥着润滑剂的作用，它可以使商品生产正常进行，保证了产品供