《P2P网贷平台风险管控初探.》.pdf

圈 = 囤 ＼＼ 巫 = l传统金融行业I一 一一 图 创新型金融市场与传统金融市场金融风险与危机相互作用关系 业 ，形成被动性风险，造成相关行 二、当前我国P2P风险管理 真或风控识别判断功能失效。近 业乃至整个 国家的金融经济危 主要问题分析 两年，IT漏洞报告平台 “乌云网” 机 。 P2P是集金融与网络安全控 已报告多起 P2P机构平台系统 (三)P2P的发展有赖于风控 制、信息数据分析评估、市场需求 安全漏洞 问题 。 管理机制的建立 与企业发展 目标等专业技术为一 (二)信息真实性审核 任何一种金融业态，其稳定 体的创新型金融业态，在突破传 资金 中介市场 的定位，明确 发展的本身都内蕴风险管控的需 统金融服务模式的同时，必然需 了P2P贷款合同居问人的身份。 求 。金融领域是社会资本逐利的 要面对 内外部全新的错综复杂的 依据 《合同法》第425条关于居间 重要战场，容易造成资源错配，以 风险环境。信用、操作、市场、声 人的责任规定，P2P需承担借、贷 及道德风险和市场风险的积累。 誉、流动性、法律等传统金融行业 信息发布的审核义务。同时，依 P2P在市场完全开放、规范标准 需应对 的风险类型，会在 P2P机 据P2P业务的金融属性，平台需 缺位、风控依靠 自律的状态下，与 构的建立和发展过程 中，以特有 要为借款人评定信用等级并确定 ＼＼ 市场迅速发展相伴而来的必定是 的形式出现。 授信额度。从这两方面来讲， 风险事件多发。依据对媒体公开 (一)IT系统安全管理 P2P和贷款人一样面临借款人信 信息的统计，2013年，75家被曝 依托互联网技术发展起来的 用风险。而 目前国内P2P机构 光的问题平台中，涉嫌卷款跑路 P2P，其业务流程和业务操作理 普遍未有效建立起对客户的风险 或诈骗的平台有 8家，自融的2 论整体寄身于开放互联的网络环 甄别以及风险管制机制，在信用 家，经营不善倒闭的5家，因提现 境，要面对比传统金融业更复杂 风险的评估方面基本与传统商业 纠纷等导致警方介入调查 的 7 的黑客和病毒侵袭 。IT系统安 银行无异。 家 。2014年上半年，曝光 问题的 全是 P2P机构至关重要的风险 在个人征信系统不完善、线 平台已达 39家，其中涉嫌卷款跑 管理环节 。 上信息不足以满足信用评估的需 路或诈骗的平台12家，经营不善 由于成本原因，国内P2P机 求、无法低成本获取权威官方征 倒闭的4家，因提现纠纷等导致 构运营系统的开发维护都是使用 信数据来源的情况下，相当数量 警方介入的2家。 开放性技术和共享软件 。而 P2P 的P2P平台倚重于线下调查解 金融行业的业务性质要求它 机构需要掌握、存储、处理大量金 决借款人资信信息完整性和可靠 能够维持各参与方和市场 的信 融数据及客户资信信息，担负着 性识别认定，P2P创新型网络金 心。频发的风险事件，将制 约 维护客户信息和资金交易安全的 融的特征趋于模糊，丧失了使用 P2P创新探索的步伐。P2P行业 责任。同时，因各种原因导致的 开放、分享的互联网高效率、低成 要在发展中摸索建立起行业风险 系统缺陷和系统非正常停机，都 本配置资源的优势。 管控机制。 可能导致平台业务数据丢失、失 (三)资金管理游走在灰色地 SIIANCIIAIINSCRAN CF A g 2014 43 带 必要条件。新型网络金融的特质 需求和市场泡沫产生 。 目前 ，P2P行业 的资金管理 和业务 内容决定