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商业健康保险发展思路探讨 郑建中 （中国人寿保险股份有限公司深圳市分公司，深圳 518031） ［摘要］我国是健康保险不发达国家，商业健康保险覆盖面较低。制约商业健康保险发 展的宏观因素有：相关政策不明晰，商业健康保险规模小，地下保单在沿海地区比较猖獗； 微观因素有：同业恶性竞争，产品同质化，道德风险存在，精算或经验数据缺乏基础，专业 经营人才缺位。加快发展商业健康保险，必须寻求政策机遇；突破传统的“健康保障+健康 管理”模式；建立商业保险公司与医疗机构之间的新型战略合作关系；实行专业化经营；提 倡人性化服务；细分产品，有效控制风险；实施战略性人才储备。 ［关键词］健康保险；经营模式；产品细分；风险控制；人才储备 ［中图分类号］ F840.62 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306 （2007）08-0024-03 Abstract： Health insurance is gravely underdeveloped in China with low commercial health insurance coverage. Macro　factors restricting commercial health insurance development are unclear government policy, small size of commercial health insurance business and rampant expansion of underground insurance policy in coastal areas. On a micro 　level, the restricting factors are vicious competition, product homogeneity, moral risks, lack of actuarial or experience data and lack of professionals in this area. To accelerate development of commercial health insurance business, we must seek policy opportunities, break from the traditional “health protection plus health management” model, establish strategic alliance between commercial insurers and medical institutions, introduce specialized operation, promote individualized service, segment insurance products, effectively control risks, and pool up talented people. Key words：health insurance; operational model; product segmentation; risk control; pooling of talented people 健康保险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿 为目的的保险。我国是健康保险不发达国家，健康保险覆盖面较低。全国享受公费医疗、劳 保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的 13%。由于我国人口结构老化、保健意识增强及 医疗保险制度改革，使个人医疗负担适当增加，城镇居民医疗保健消费支出比重持续上升。 2006 年，寿险保险收入 3 592.6 亿元，同比增长了 10.7%；健康意外险保费收入达到 539.4 亿元，同比增长了 19%，健康险业务呈现持续快速增长。随着人们对健康的日益关注，健康 保险将成为一个存在无限商机的市场。 一、商业健康保险发展现状 我国商业健康保险始于上世纪 80 年代初人寿保险业务的恢复时期。