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农村金融调研报告 农村为什么留不住农民的钱 --农村金融调研报告[1/2] 由中国银监会和花旗银行委托，北京大学国家发展研究院（CCER）和湘潭大学中国农村发展研究中心(CCRR)于2009年8月1日至8月16日在湖南省醴陵市、岳阳市以及桑植县开展了”中国农村金融发展与农业产业化”的入户主题调研。作为湘潭大学商学院的一名本科生，我有幸参加了这次在各方面都意义重大的调研活动。我所在的调研队是由杨汝岱老师带队，在岳阳市岳阳县下的5个乡镇、12个村下乡入户共15天。虽说每天比较劳累，但是收集了很多有意义的数据，实地了解了农村经济发展，特别是农村金融现状，我们也就感觉虽苦犹乐了。 在岳阳县实地入户调研过程中，对于农村金融，我最大的疑惑是：农村为什么留不住农民的钱？现将这一问题的产生与我的思考做如下整理，作为此次调研活动的报告之一。、 一、农村资金外流的现状 此次暑假农村金融调研的最大感受就是疑惑农村为什么留不住农民的钱，农村资金外流现象严重。在入户调访中，我们了解到，农民每年的纯收入除去自身必须之外，其闲置资金主要有以下去向：一是私人借贷出去，二是存储起来。农民留存收入的这两个去向无可厚非，但是仔细思考，会发现这后面其实掩盖着一个对未来农村经济健康持续发展有着重要影响的经济现状：农村资金正在外流！这个结论是从农民私人借贷去向和金融机构如何经营农民存款两个方面引发而来。 首先，农村私人贷款的去向主要有：娶媳妇、嫁女、丧事、 看病、买食物 、建房等生活必须；孩子上小学、初中、高中、大学等教育支出；农业生产；做小生意、投资办企业、 出去打工等创业型资金去向……内容比较多，而我们了解到，流向农业生产的贷款占很少的比例，主要是流向做小生意、投资办企业、 出去打工的人的钱袋里。同时，教育支出也占主要比例，随着人们观念的改变，对教育的重视越来越提高，当农村的教育条件满足不了要求的时候，教育投资就自然流向具有更好戏院条件的城市或发达地区，特别是农村子女的大学教育更是带走了农村的大量资金。 其次，从银行机构或信用社的数据可以知道，这些金融机构在农村成功地吸收了大量的存款。当然，如果这些存款最终都放贷到了农村需要资金的地方也就无可厚非了。然而，根据所调研的当地银行的数据显示其从农村吸收的存款和贷给农村的贷款存在巨大的差额，而这个差额反应了农村资本外流的净值。农民的钱通过这些金融机构流向哪里呢？从以下的分析可以看出，资金流向了利益更高的城市地区。 二、 农村资金为什么外流 揭开农民资金的层层面纱，我们发现农村资金外流这一真实面目。我们自然要弄清楚：农村就留不住乡亲们的钱，到底是为什么呢？通过实地调研的数据和一些理论分析，原因主要可以归纳如下几点： （一）、关于土地制度方面的深层原因。我国农村土地制度实施的是家庭联产承包责任制，这一土地制度具有土地产权不清晰的缺点。农民只有30年的承包权，且因为官方征地等方面的原因，加剧农民土地产权的不稳定，削弱了农民投资土地的积极性。所以，农民的闲置的资金就不愿往土地上投。从农民对土地的状经营态来看，基本属于粗放型的经营。比如他们已经很少有人种绿肥来增加土地来使土地更加肥沃了，农村出现大片的抛荒或单抛（水稻单季稻种植）现象。 （二）、因为土地制度的原因以及其他各方面的原因，农业收入相对外出务工的收入是比较低的。因此外出务工、外出做生意、外出投资企业等的村民比较多，他们对资金的需求比较多，农村资金正好是合意的主要来源。农村资金正是通过以上方式渠道流出农村。（农村务农收入和打工收入，投资企业、做生意的收入比重大）农村投资的趋利性，反映在其外向型的投资结构上，致使农村资本外流的经济现象。同时也因为外出务工、外出做生意、外出投资企业等经济活动的收益相对农业生产比较高，农民普遍认为其借出或投出的钱是安全的，都愿意这样贷出去。 （三）、银行机构的市场化改革。1998 年以来, 国有商业银行在撤并县以下机构和经营网点的同时, 收缩经营项目。在岳阳县调研中，我们了解到，在农村的金融机构基本只有农村信用社的存在。对于城市人们来说耳熟能详的建设银行行、工商银行、中国银行等对农民朋友来说确是”稀有之物”。理论上的解释是因为银行金融机构改革以来，由于市场导向的作用，它们更加愿意贷款给大规模的、盈利能力比较强的、组织比较健全规范的经济体。而显然，这些经济体基本上都存在于城镇。农民的钱存在了银行，银行却把钱转贷给给它带来更高收益的城镇。难怪乎农民的钱往外流。从开篇的时候本文就介绍的银行机构的存贷差就可以放映农村资金的净流出。 （四）、城乡二元结构的经济背景。首先，在计划经济时期，中国金融实质上实行的是”以农养工”的政策，农民储蓄也成为工业化发展的重要资金支持。这样的金融特点中含有的一定的现实合理性已经在几十年的工业化进程中得到大部分人的默认。再次，