住房公积金个人贷款及财务知识分析概述.pptVIP

住房公积金个人贷款第一节 住房公积金个人贷款概述 住房公积金个人贷款是指管理中心以住房公积金为资金来源，委托商业银行向参加住房公积金缴存的在职职工发放的，定向用于购买、建造、大修自住普通住房的专项贷款。住房公积金个人贷款与商业银行发放的个人住房贷款相比，在贷款资金来源、贷款额度、贷款利率、发放对象以及发放方式等方面有较大区别。住房公积金个人贷款属专款专用、利率优惠、额度限制的政策性委托贷款，而商业银行发放的个人住房贷款由其自主发放、采用市场化高利率、无最高额限制。 一、住房公积金个人贷款政策出发点《住房公积金管理条例》第二十六规定“缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款”。《条例》以住房公积金制度的互助性和保障性为出发点，为加快解决城镇职工的基本住房问题，强调住房公积金主要用于购买、建造住房等自住住房基本消费方面的支出，而装修作为享受性支出、投资、增值或其它商业目的的住房支出则不在此列。 二、长沙住房公积金个人贷款政策简介近年来，在国家宏观经济、楼市政策连续调控的背景下，我中心紧扣住房公积金制度的互助性和保障性及公平性基本点，结合实际相继出台了一系列贷款政策，满足了职工普通自住和改善型住房消费的刚性需求。主要执行了两个方面的信贷政策： 1、执行“既认房又认贷” 贷款政策。一是对于家庭已有产权面积超过120平米购买住房的，或购买投资投机性住房（含别墅和商住两用房）的，不予贷款；二是对于已利用贷款购买住房的（此房已注销），实行贷款首付4成。首次购房在90平方米以下的，实行贷款首付2成。首次购房超过90平米以上的，实行贷款首付3成。二套房贷款首付5成，利率上浮1.1倍。 2、执行“差别化”贷款政策。按照省政府《关于建立守信激励、失信惩戒机制的通知》和人民银行征信管理有关规定要求，中心制定出台了《长沙住房公积金贷款个人信用信息使用暂行规定》，对存在一定范围内失信行为的借款，将贷款额度与负面信息次数挂钩，实行差别化贷款政策，加强了贷前风险防范管理，提高了贷后风险可控质量，培育良好社会信用体系。通过实施贷款额与缴存额挂钩（“以贷促归”），全市依规缴存意识逐步形成，促进了贷款、归集业务同步发展，维护广大职工缴存权益。 三、长沙住房公积金个人政策执行主要特征一是随着归集人数逐步增多，住房公积金贷款发放仍小幅上升，呈波浪式振荡发展趋势，贷款发放基本均衡，趋于平稳。二是对已有住房产权面积超标准120平方米的购房贷款加以限制，以及实施“征信使用规定”、“以贷促归”等差别化贷款政策，有效地遏制了投资投机性购房需求，普通自住房贷款购房刚性需求趋于稳定。三是现行贷款政策与楼市政策和房地产市场发展趋势基本接轨，既保持了政策的稳定性与连续性，又兼具政策调控的灵活性，政策执行基本趋于合理。从执行效果来看，基本上体现了住房公积金的互助性和保障性性，保障了大多数职工享有政策优惠，确保制度公平。 第二节 贷款条件及资料借款申请人的贷款条件及资料，主要是依规对其（含配偶）贷款条件及贷款资料的真实性、合法性、完整性进行验证确认和审查，严格区分不予贷款的情形。具体包括以下三个方面。 一、借款申请人贷款条件关联条款：《长沙住房公积金个人贷款操作规程》第六条 目的是确认能否贷款职工申请住房公积金贷款应当符合下列条件:一、 与用人单位签订3年期以上（包括连续3年签订1年期以上）长期劳动合同，且正常缴存住房公积金12个月以上企业单位的职工；正常缴存住房公积金12个月以上行政事业单位的职工； 二、信用良好，收入稳定，有偿还贷款本息的能力；三、未超过国家规定的法定退休年龄；四、购买、建造、翻建、大修普通自住房一年以内（以签订购房合同或建设工程施工许可证批准之日起计算。其中商业住房贷款转住房公积金贷款采用本套住房设定抵押的，须在商业住房贷款结清后7个工作日内办理）；五、具有管理中心、担保公司认可的资产设定抵押，同意选择管理中心规定的偿还和担保方式。 解读：1、以上五个条件在职工申请贷款时都必须具备。2、职工缴存时间的规定。企业单位职工应当满足两个条件。一是与用人单位签订3年期以上（包括连续3年签订1年期以上）长期劳动合同；二是正常缴存住房公积金12个月以上（与用人单位签订无固定期劳动合同的，视同为长期劳动合同，但正常缴存住房公积金12个月以上）。 关联条款：《长沙住房公积金个人贷款操作规程》第七条有下列情形之一的，不予贷款：一、家庭（包括夫妻双方及未成年子女，下同）已有住房产权建筑面积超过120平方米再购（建）住房的；二、已办理住房公积金贷款尚未结清的；三、利用本人住房公积金为他人提供贷款担保，且被担