管窥民营银行的风控秘籍.docVIP

管窥民营银行的风控秘籍 　　在英国《银行家》杂志的最新评选中，工、农、中、建四大国有银行皆进入全球前十的行列，但我国中小银行尤其是民营银行的发展仍严重不足。截至2012年底，中小银行法人机构包含城商行、农商行、农合行和村镇银行等在内的银行总资产仅占银行业总体资产规模的15%。其中，民营资本控股的城商行和农商行较少。 　　随着中国银监会“金融国十条”的颁布，全国各地呼吁申办筹建民营银行的呼声非常热烈，行动也非常迅速。但是，这种新型民营银行最为显著的特点是区域性、规模小、侧重微小企业信贷、风险自担等等。那么，在国家不再兜底的前提下，该类新型银行唯有积极探索符合我国中小微企业实际情况的风险防范技术，充分借鉴并吸纳国内外现有金融机构的优秀做法，防患于未然，才能保证此类型新银行的长治久安式可持续发展。 　　中小企业风控新模式 　　按照《巴塞尔协议II》的定义，纳入银行资本计算的风险主要有三类：一是信用风险，二是市场风险，三是操作风险。这三类风险都需要风险管理信息系统进行监控，但目前还无法实现。理论上，对信用风险和市场风险的研究已相对成熟，这两类风险都已经可以精细量化，而操作风险的量化还正在研究中。 　　众所周知，我国中小微企业财务报表不规范、信用记录不完善、经营周期短、抵押担保缺乏的等等实际特点决定了中小企业信贷业务的风险控制必须摆脱传统的抵押担保模式，必须通过客户经理与客户之间建