完善我国职业伤害保障体系--_--针对我国工伤保险及雇主责任保险融合发展的分析研究.pdf

内容摘要 现代社会化大生产的发展，一方面给我们带来巨大的物质财富， 提高了人们的生活质量，另一方面，劳动者面临着前所未有的职业伤 害的威胁。各种工伤事故层出不穷，职业病的发生令人触目惊心。 据资料显示，目前中国每年事故死亡十三万多人，伤残七十余万人， 职业病危害七十多万人。职业伤害给我国经济造成巨大的损失，每年 直接经济损失约一千五百亿元人民币，占中国GDP总量的百分之二点 五左右。不仅如此，职业伤害给受伤害者本人及其家庭也造成巨大的 物质和精神损失。劳动者发生伤亡事故或染上职业病后，一方面收入 递减甚至丧失收入来源，另一方面却面对沉重的治疗费用负担。因此， 如何更好地应对职业伤害风险，给劳动者提供保障是一个不容忽视的 重大问题。 对职业伤害的保障机制，从各国的实践来看，有几条路径选择： 一是建立社会化的工伤保险制度，二是雇主责任保险，三是工伤保险 与雇主责任保险共存。在我国，工伤保险与商业化的雇主责任保险并 存。但是我国工伤保险的覆盖面有限，没有做到应保尽保，而包括雇 主责任保险在内的责任保险其发展极其缓慢，很多劳动者并没有职业 伤害保障，或者即使有，补偿的金额也相当少。另一方面，工伤保险 和雇主责任保险产生了较大的冲突(笔者认为我国工伤保险和雇主责 任保险冲突的根源来自于在我国现行法律体系下，工伤保险待遇与民 事赔偿请求权的取代关系)。随着我国工伤保险的发展，特别是《工 伤保险条例》的实施，工伤保险的覆盖范围扩大，新的工伤保险条例 提高了工伤待遇，扩展了工伤的认定范围，对雇主责任保险的市场竞 争力产生不利影响。由于工伤保险为法定强制保险，而且工伤保险具 有福利性，在获得工伤保险待遇便丧失民事赔偿请求权的背景下，不 少投保雇主责任险的客户或潜在客户转而参加工伤保险，使雇主责任 保险业务受到较大的冲击，雇主责任保险业务量萎缩。在这种情况下， 如何发挥工伤保险和雇主责任保险各自的优势，克服彼此的冲突，给 劳动者以更多的保障，是一个值得深入探讨的问题。本文主要从完善 职业伤害保障体制出发，希望能借鉴国内外的经验，结合我国的实际， 使工伤保险和雇主责任保险能够融合发展，相互促进，共同为我国劳 动者提供职业伤害保障。 本文的主要内容由四章组成。 第一章简要地介绍了职业伤害的界定与职业伤害的危害以及职 业伤害的保障机制。职业伤害简称工伤，是指劳动者在生产岗位上， 从事与生产劳动有关的活动或由于劳动条件、作业环境所致引起的人 身伤害事故和职业病的总称，它主要包括工业伤亡事故和职业病。职 业伤害概念的界定是随着社会的发展而发展的。由于引起职业伤害的 因素的广泛性、复杂性，职业伤害事故已成为现代社会普遍、客观存 在的现象。职业伤害对受伤害者本人及其家庭造成巨大的物质和精神 损失。如果没有一个完善的职业伤害保障机制，劳动者在遭受职业伤 害后，在承受身心上的巨大痛苦之外，将不得不背上沉重的经济包袱， 同时工伤导致社会整体不平等状况加剧、贫困的积累与扩大，致使劳 动与资本的冲突等～系列社会矛盾不断积累乃至激化，给国家带来极 大的不稳定因素。因此，如何更好地应对职业伤害风险，给劳动者提 供保障是～个不容忽视的重大问题。对职业伤害的保障机制，从各国 的实践来看，有三条路径选择：一是建立社会化的工伤保险制度，二 是雇主责任保险，三是工伤保险和雇主责任保险并存。其中本文所界 定的雇主责任保险属于狭义的雇主责任保险，即商业化的雇主责任保 险。 第二章探讨了我国工伤保险和雇主责任保险的现状和问题。尽管 我国的工伤保险事业取得了一定的成就，为劳动者提供了一定的职业 伤害保障，但是我国的工伤保险仍存在不少不足之处，表现在以下几 个方面：工伤保险的实际覆盖面有限、工伤保险存在逆选择、工伤预 防工作滞后、尚未形成科学的费率机制、“捆绑式”参保的要求阻碍 了企业参保的积极性等。而我国雇主责任保险的状况是，虽然有了长 足发展，但仍存在许多问题，表现在：与保险发达国家相比，我国的 雇主责任保险存在巨大差距；与我国经济、社会发展相比，我国雇主 责任保险与其极不相称；现有雇主责任险出现了赔付率高、收益低的 现象；新的《工伤保险条例》的实施使雇主责任保险面临挑战。我国 雇主责任保险仍有较大的发展潜力：新的工伤保险条例以及其他法规 的实施，企业将面临更多和更大的责任风险，用人单位对雇主责任险 的需求程度将日渐提高，这对雇主责任保险的发展也是一个机遇；工 伤保险不能取代雇主责任保险；工伤保险的覆盖面虽然较广，但在我 国现实情况之下，仍