我国中小企业信用担保机构及商业银行合作现状分析研究.pdfVIP

摘要 随着经济的发展和社会的进步，中小企业日益成为世界各国国民 经济的重要支柱，在促进科技进步、增加就业、稳定社会、促进区域 经济发展、扩大出口、提供服务等方面起着不可替代的作用。对于我 们国家而言，由于正处于经济体制转轨时期，中小企业的作用尤为突 出，但是其在发展过程中普遍存在着融资难的问题。目前我国中小企 业的融资方式主要以银行贷款为主，但是由于中小企业存在内部管理 不规范、财务信息失真严重、抵押担保不能落实等问题，太多数银行 机构也不愿向中小企业发放贷款，使得许多有潜在盈利能力的中小企 业由于不能及时获得贷款而失去发展的机会。 实践证明，要解决中小企业贷款难的问题，就必须建立和完善中 小企业信用担保体系，这是世界上实行市场经济体制的国家扶持中小 企业发展的通行做法，是政府综合运用市场经济手段调控国民经济运 行的重要措施，是强化信用管理、化解和规避金融风险，改善中小企 业融资环境的必要手段。我国从1992年开始对建立中小企业信用担保 体系进行探索，不少研究机构和学者在体系建立、运作模式选择等方 面进行研究，’并取得了具有重要意义的成果。但是由于我国中小企业 信用担保体系形成时间较短，存在着很多不完善的地方，导致其不能 完全发挥增强中小企业信用级别，解决中小企业融资难的功能。其中 一个重要的原因是中小企业信用担保机构和商业银行之间的合作陷 入了困境。事实上，对于一个完善的信用担保体系而言，处理好担保 机构和协作银行之间的合作关系是一个关键。因为担保机构是在市场 经济体制逐步完善的过程中伴随着银行商业化改革而产生的，是为了 提升中小企业的信用等级从而使其获得银行贷款的一个中介机构，最 终的贷款者依然是银行。如果二者之间有一个良好的合作关系，可以 使担保机构更好的发挥其有限资金的杠杆作用，使得符合条件的中小 企业获得贷款；同时协作的商业银行也可以增加收入，并且可以更好 的贯彻政府的行业指导政策。 本文选题的意义在于针对中小企业信用担保机构和银行之间合 作存在的种种问题予以分析，并且借鉴国外成熟的经验，结合国内的 实际国情提出相关建议，促进中小企业信用担保体系的完善，进一步 发挥担保机构的作用。这有利于解决中小企业融资难的问题，有利于 中小企业的发展。 本文的研究思路可以简单的表述如下：中小企业在经济发展中的 重要性——中小企业发展中面临融资瓶颈——为解决中小企业融资 难建立中小企业信用担保体系——中小企业信用担保机构和商业银 行合作陷入困境使得担保机构的功能不能得到完全发挥——分析银 行和担保机构合作中存在的主要问题——针对存在的问题借鉴相关 经验提出建议。 本文第一章首先说明了中小企业在我国经济中的重要性，并指出 中小企业发展中最大的桎梏在于融资难，并表明中小企业信用担保体 系是解决中小企业融资难的一个重要途径。接着在文中分析了中小企 业信用担保的概念和性质，对其功能和经营模式做了进一步的界定。 最后概括了我国中小企业信用担保体系的发展状况。并且在本章的最l 后指出，尽管担保机构按其资本来源可以分为政策性担保机构、商业 性担保机构和互助性担保机构，但是本文分析的主要对象是政策性担 保机构，原因主要在于：一是商业性担保机构参与市场时间较短，。尚 没有形成完全规范化的运作体系，很多商业性担保机构只是名义性的 存在；二是商业性担保机构仍然要依附于政策性体系，有很强的政府 背景，在我国很多商业性担保机构虽然是以民间资本为主成立的，但 是无论是设立还是运营都离不开政府的支持，仍然带有很强的政策性 特征；三是两者尽管资金来源不同，但是在现阶段经营模式、盈利渠 · 道、政策性效应上区别并不大。 ． 本文第二章开始分析我国中小企业信用担保机构和商业银行合 作的现状。就我国目前而言，担保机构与协作银行的合作现状并不乐 观，存在着种种问题。主要表现在：1、积极与担保机构合作的银行 不多；2、在担保业务中，商业银行与担保机构的权利与义务也不对 等，即协作银行往往要求担保机构承担100％的贷款风险，没有将风 险和收益在银行和担保机构之间进行合理的划分；3、担保机构担保 ， 放大倍数过低，平均放大倍数仅仅为2．5倍左右，形成了担保资金的 资源浪费；4、在有担保机构