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探讨面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化 　　【摘要】作为国民经济的主力军，小微企业不仅在我国企业总数中占有极大份额，而且对国家经济长远发展、改善民生、扩大就业、稳定社会等社会各方面有不可替代的重要作用。然而，小微企业越来越因融资难的问题面临生存考验。为了促进小微企业的健康持续发展，在互联网经济的支持下，逐渐形成了面向小微企业的互联网金融模式。本文就这类互联网金融模式创新作出介绍，结合小微企业的目前发展困境突出其重要意义，并针对互联网金融模式中的潜在风险探究实现决策优化的方案。 　　【关键词】小微企业 互联网金融模式 风险 决策优化 　　在互联网迅速发展的大背景下，日益成熟的网络信息技术逐渐渗透到商业活动中，建立起新型商业模式。由电子商务发展而来的互联网金融模式极大地冲击了传统商业银行融资模式，这对解决小微企业融资难带来了新的途径。由于小微企业生产规模小、管理不规范、企业信用意识薄弱、缺少可抵押的固定资产等诸多因素，小微企业时常受到融资困难的生存威胁，再加上原材料成本不断上升，小微企业的生存环境更加恶劣。根据小微企业的融资特点和需要，互联网金融模式利用电子商务平台将金融机构和小微企业连接起来，形成了基于网络交易信用的信贷模式。但是，互联网金融模式存在的问题和风险仍需重视，如何完善互联网金融模式，实现小微企业的可持续发展，是国民经济前进道路上必须思考的问题。 　　一、小微企业 　　（一）小微企业发展现状 　　2008年的金融危机和2011年的欧债危机对小微企业的经营产生了重大冲击，不少小微企业不得不走向破产倒闭的结局。近年来，小微企业一面处于生产原料价格提高，经营成本增加的压力下，一面面临缺乏金融机构贷款的窘境，其发展步履维艰。资金链紧张，难以获得外部资金支持以进行生产扩大是小微企业诸多问题中的典型，也是制约其发展壮大的主要障碍。故此，破解小微企业融资难题是实现其健康可持续发展的首要前提。 　　（二）小微企业发展困难的原因探析 　　小微企业发展面临巨大挑战和融资艰难的困境，与企业自身、金融机构、国家政策三方面有密切关系。 　　1.小微企业自身局限。小微企业生产规模小，市场竞争力弱，面对市场冲击往往缺少强有力的抵御能力。另外，在企业经营管理中，因管理人才断层而未建立起健全、系统的管理机制，例如财务管理不规范导致时常出现为逃避纳税做假账的现象，从而在小微企业申请贷款时造成信息不对称的问题，大大降低了企业获得银行贷款的可能性。小微企业信用度在假账和借口拖欠还贷的行为中逐渐消磨，再加上小微企业常常不具备可抵押的固定资产，使其很难通过商业银行的贷款审核。 　　2.金融机构发展选择。相对于小微企业，金融机构更倾向和大型企业合作，因为一般大型企业不仅管理规范、信用度良好，而且能给金融机构带来更大的利润。如果选择为小微企业提供贷款，便无法获得高收益，程序的繁琐还会增大运营成本，加之小微企业经营的不稳定性和信用度低会增加金融机构损失的风险，故此金融机构缺乏给小微企业贷款的积极性。 　　3.国家政策缺乏充分支持。小微企业的税收重问题由来已久，各种各样的税费给小微企业造成巨大负担。除此以外，我国尚未形成一套健全的体系为小微企业服务，对小微企业的扶持引导力度不够，面向小微企业融资需求的金融机构未真正建立，使得小微企业融资渠道受到很大限制。 　　（三）小微企业的发展意义 　　小微企业虽然规模小，但在数量非常多，在我国企业总数中所占比重高达99%以上。小微企业能够吸收大量的劳动者，在很大程度上缓解了我国的就业压力，促进了社会稳定。同时小微企业为社会提供了丰富的产品，满足了人们的生活需要，改善了民生。除此之外，在国民经济转型之际，小微企业是发展第三产业的最佳切入点，只有将小微企业逐渐壮大，才能成就大型企业，这对国家经济的长远发展具有重要意义。 　　二、面向小微企业的互联网金融模式创新 　　小微企业的当前困境及其存在的重要意义，使得如何改变小微企业融资模式，促进小微企业健康发展成为当务之急。互联网金融模式凭借其高效便捷、信贷风险较低和运营成本低的优势，无疑将成为改革小微企业融资方式的有力手段。互联网金融模式主要有网络联保模式、网络信用池信贷模式、华夏银行平台金融模式、善融商务平台和人人贷五种。 　　（一）网络联保模式 　　网络联保模式是互联网金融模式中常见的融资方式，由三个或三个以上小微企业在了解信任、互相监督的基础上组成融资联盟，并承诺自愿为彼此担保，然后通过电商平台共同向商业银行申请贷款。融资额度由联盟成员协商讨论决定，且每个融资联盟成员都对贷款产生的债务承担连带责任，即当其中一方无法偿还贷款时，其他成员就必须共同以各自企业和个人资产为该方还清贷款及利息。在网络联保模式中，电商平台充当中介的作用，一面为小微企业提供平