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探析规范民间标会的法律路径 　　摘 要：标会作为一种具有悠久历史的民间信用融资行为，在民间集资方面发挥着重大作用。但由于缺乏法律的约束，操作随意性大，标会存在着极大风险。从标会的问题认识入手，并以法律的角度分析，最后总结规范标会的法律路径，使标会健康成长。 　　关键词：标会；规范；融资；法律路径 　　一、标会的基本情况 　　（一）标会的运作机制 　　标会，又称抬会、打会、跟会，是一种具有悠久历史的民间信用融资行为，具有筹措资金和赚取利息双重功能，通常建立在亲情、乡情、友情等血缘、地缘关系基础上，带有合作互助性质。标会是一个合称，具体的会名五花八门。常见的有月月会，互助会，日日会。最为常见的还属月月会。在此课题中，笔者着重调研了月月会，以笔者所在的村庄平岩村为样本。 　　关于标会的运作原理，有以下的例子来说明。 　　某标会，会首①1人，会脚②23人，共计24名会员③。每月开标一次，约定月标金④10000元。形式为内标会⑤，会首为甲。 　　第一个月，第一次聚会投标，按规则会首甲得标⑥。所有会脚必须缴交10000元给会首，因此甲可得23000元。实际上凡是会首即在首期享有无息借款的权利。 　　第二个月，第二次聚会投标，23个活会会员大家都来竞出利息，假设乙出价800元最高，第二个月即由乙得标。甲因已经死会⑦，本月必须拿出10000元给得标的乙，其他22个活会⑧会员，则各缴交10000-800=9200元给乙，所以乙可以一次借得10000+9200*22=212000元。尔后乙丧失投标权利，每个月要拿出10000元来交给得标人。 　　第三个月，第三次聚会投标，22个活会会员大家都来竞出利息，假设丙出价1200元最高，第三个月即由丙得标。甲乙因已经死会，本月必须拿出10000元给得标的丙，其他21个活会会员，则各缴交10000-1200=8800元给丙，所以丙可以一次借得10000*2+8800*21 = 204800元。尔后丙丧失投标权利，每个月要拿出10000元来交给得标人。 　　第四个月，第四次聚会投标，21个活会会员大家都来竞出利息，假设丁出价900元最高，第四个月即由丁得标。甲乙丙因已经死会，本月必须拿出10000元给得标的丁，其他20个活会会员，则各缴交10000-900=9100元给丁，所以丁可以一次借得10000*3+8900*20 = 208000元。尔后丁丧失投标权利，每个月要拿出10000元来交给得标人。 …… 以此类推，直到最后剩下一人戊从未得标。此人在最后第24个月时必定得标（因其他所有会脚都已死会）。所有前面23人都必须缴交10000元给他，他可以一次得标230000元。标会至此结束。 　　（二）标会的实际运作 　　在以户为单位的调查中，针对是否听说过标会一问，近九成的人听说过。但对于是否参加过标会，只有一成的人表示参加过。根据对参加标会的人的采访，整个村庄有二十几个人参加标会，整个村庄有四百多户人家，一千一百多个村民。针对“标会”是否受法律保护的问题。七成的人认为标会并不受法律保护，两成的人认为标会受法律保护，一成的人不知道。六成的人表示月月会不违法，一成的人表示月月会违法，三成的人表示不清楚。 　　关于平岩村的村民收入方面的调查，村民平均的年收入在三万到四万之间。村民普遍是农民，靠着种经济作物为生，所以这收入是要看年成的，在没碰上什么自然灾害的情况下才能达到这样的水平。若一碰上收成不好或者什么自然灾害，那可能一年就没有什么收入了。 　　对于平岩村的调查，平岩共有一个会，会脚基本每月的标金都在2000元，会脚共二十人，会头是她自己组织的标会。对于这个会，多数的会脚是互相认识的，甚至是平时的好朋友，但也有少数人是属于互相不认识的人。多数人入会的原因是想着有急用时可以标来周转，做生意想筹集资金的也有两个。单纯想赚利息的五个。这个会的利息大概在每月100至300之间，平均有200。 　　关于倒会⑨时会脚的做法。会脚们的回答各有千秋，但多数人还算是理智的，多数要求会头写欠条。平岩村这个会因为会头参加日日会，会首因为一开始就得标，就将标款拿去参加日日会，准备赚取高额的利息，而日日会不久之后又倒了，标款被席卷一空，以致此会在2012年倒会了。会脚普遍损失在5万元。多的有六七万。对一个年收入不过五六万的家庭。这样的损失无异于晴天霹雳。 　　最后的问题是，“当民间向银行贷款较为方便时，您还会选择入标会么？”。九成的人选择了否定的答案。 　　二、平岩村标会的法律分析 　　这次调研，九成的人听说过标会，说明大部分的村民还是了解标会的情况的，但对于标会是否受法律保护，只有七成的人明确表示是不受法律保护的。对于月月会是否违法的问题，只有六成的人明确表示月月会不违法。说明村民们对标会的法律方面的