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推动小微企业贷款实现可持续增长 　　今年6月，人民银行宣布，针对符合审慎经营要求且小微企业贷款已经达到一定比例的商业银行，下调人民币存款准备金率0.5个百分点。按照“上年新增小微贷款占全部新增贷款比例超过50%，且上年末小微贷款余额占全部贷款余额比例超过30%”的标准，此次“定向降准”将覆盖三分之二的城商行、80%的非县域农商行和90%的非县域农合行。这对小微企业固然是个利好，但商业银行能否在相关领域做到商业可持续，仍需作出许多努力。 　　最近几年，无论发达国家还是发展中国家，都已开始出现银行贷款向小微企业有所转向的苗头。这绝非因为银行洞察小微企业对于经济增长和充分就业的关键作用，而是出于其商业趋利本性。一方面，随着金融市场迅猛发展，大型企业更倾向于低成本的债券融资，或者借助资本市场融通资金，对银行贷款的需求必然相对下降，使得银行不得不另谋生路。另一方面，由于采用了先进的业务模式，许多银行开始觉察到小微企业贷款市场的可盈利性。已经看到，美国越来越多的银行开始在小微企业贷款中运用信用评分技术，从而使因为企业资金使用不当等原因造成的贷款损失降到最小。以富国银行为例，虽然资产规模高达1.3万亿美元，是美国五大银行之一，但其一直是美国10万美元以下小微企业贷款的第一大提供者，小微企业客户数量高达200万，与其能够借助统计型信用评分技术协助贷款审批密不可分。 　　发挥银行在小微企业融资中的主力军作用 　　对于我国来说，必须充分发挥银行在小微企业融资中的主力军作用，原因主要有两个方面：其一，从世界各地小微企业融资实践来看，在获得银行贷款之前，它们要想从资本市场获得资金可谓难上加难。与此同时，也鲜有保险企业为小微企业融资提供金融支持。其二，从我国金融发展实践来看，截止到2013年末，银行业资产总量已经超过150万亿元，是整个金融行业的主体，资金实力相当雄厚，如果无法用好银行信贷，很难想象可以有效填补小微企业巨大的融资缺口。 　　为了推动银行更好的服务实体经济，我国金融监管部门进行了大胆探索，出台了大量规章制度。其中，带有标志性的主要是“六项机制”和“四单原则”。2005年7月，《银行开展小企业贷款业务指导意见》明确提出，商业银行开展相关业务应当落实利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制以及违约信息通报机制等“六项机制”。此后，为督促银行在经营方向上加大对小微企业的信贷倾斜力度，金融监管部门又提出单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算“四单原则”，要求银行构建小微企业贷款专业化的经营体系与考核体系。在监管政策的督促和影响下，我国银行业金融机构在小微企业贷款领域积极实践，积累了大量有益经验。 　　银行助力小微企业贷款 　　还须再接再厉 　　在取得成绩的同时，还应有清醒认识，目前我国银行业提供的服务与小微企业的贷款需求还有很大差距。首先，更多的银行只知道经营小微企业贷款是未来的发展方向，却没有掌握能够有效控制贷款风险的技术；即便能够在小微企业贷款中摸索到一些经验，也鲜有银行能够建立并使用庞大而完备的小微企业信用数据库指导贷款经营。另外，单笔小微企业贷款平均数额仍旧偏大，意味着在贷款总额给定的情形下，能够获得贷款的小微企业数量更加有限。以工商银行为例，单笔贷款限额在3000万元以下的就算小微企业贷款。而在总资产不及工商银行五分之一的民生银行，每家小微企业贷款额度已经下降到每年不到17万元，并已累计为140万家小微企业提供了贷款。 　　2013年以来互联网金融的快速发展给我们带来巨大的遐想空间。以阿里小贷为例，虽然成立时间不长，但其客户数量已经超过32万户，且户均贷款额度只有4万元。之所以户均贷款能够大大低于工商银行甚至是民生银行，主要是因为阿里小贷通过对于“大数据”的充分发掘与运用，已经在潜移默化之间进一步发展了富国银行的信用评分技术。以金电联行信息技术公司为例，作为我国信用信息服务的领先企业之一，其在创业之初曾经发现汽车零部件小企业饱受资金短缺之苦，随即着手与这些小微企业签署协议，要求后者把自己的经营数据接入公司内部的“数据挖掘机器人”。通过主要挖掘12大项数据，包括下订单、生产、物流、入库、出库、生产线上线、下线、增值税发票确认、结账、付款等，金电联行自动生成企业经营状况评估报告，在提交银行并确认的基础上，帮助小微企业很快获得大量授信。 　　基于上述认识，为了进一步帮助小微企业化解融资困境，金融监管部门不仅应当继续要求银行业金融机构贷款经营坚持“六项机制”、实行“四单原则”以及达到“两个不低于”目标，还应顺应时代发展，要求银行强化小微企业信用管理信息系统建设，以便实现第三个“不低于”目标。一方面，既然对海量客户信用数据的分析能力是解决小