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新农村建设中金融支持问题探析 　　一、引言 　　2005年党的十六届五中全会更提出了“新农村建设”这一概念。新农村建设是在我国城乡二元化结构日益加剧，城乡经济发展日益不均衡以及工业取得了一定发展，能够带动农业发展的时代背景下提出来的。建设新农村就是要发展农村经济，增加农民收入，就是要规划农村建设，使农村能够与城市一样享受到水、电、路、网、医疗和教育等公共服务，就是要提高农村的文明程度，提高人口素质，将农村建设成为“生产发展、生活富裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村。其中发展农村经济，增加农民收入是新农村建设的首要也是最重要的任务，只有大力发展农村经济，农民收入增加才能更快更好地促进新农村建设。 　　二、新农村建设中金融支持现状 　　（一）农村金融需求与农村金融供给严重失衡 由于农民与农村企业是农村金融的主要需求者，这就决定了农村金融不同于城市金融的几个主要特点：小、快、零散灵活且缺乏有效的抵押担保物，这使得许多正规金融机构不愿意贷款给农民或农村企业。表1为2007年至2009年全部金融机构的贷款总额及农户贷款额，由表中能看出，2007年至2009年，全部金融机构的贷款总额及农户贷款总额虽然都保持持续上升，但农户贷款总额占全部金融机构贷款总额的比重很低，不到5%。另有数据统计，2007年末全部金融机构涉农贷款余额为61151亿元（包括粮棉油收购贷款、农产品加工贷款和部分农村基础设施贷款），仅占全部金融机构贷款总额的22%。并且随着近些年来的金融机构市场化进程的推进，为农村提供金融服务的正规机构纷纷撤离农村基层，目前只有少数的国有银行仍在农村开展金融业务，更加剧了农村金融供给的不足。 　　（二）提供金融服务的金融机构单一 目前，向农村提供金融服务的正规金融机构主要有中国农业银行、中国农业发展银行、农村商业银行、农村信用合作社和村镇银行，邮政储蓄银行。从营业网点来看，2007年末全国县域金融机构的网点总数为12.4万个，其中农村信用社县域网点数占比为41.5%，而中国农业银行县域网点数占比仅为10.6%。从发放贷款金额来看，2007年末国有商业银行涉农贷款余额22282亿元，占全部涉农贷款的比重为36.4%；政策性银行涉农贷款余额为12862亿元，占全部涉农贷款的比重为21%；农村合作金融机构涉农贷款余额为20850亿元，占全部涉农贷款的比重为34.1%。这些数据均表明农村信用合作社已经成为农村金融机构的主力军。在市场化改革的进程中，大量金融机构撤离基层，造成农村地区金融服务网点的匮乏，甚至部分农村地区成为金融服务空白区，相比于2004年，2007年末全国县域金融机构的网点总数减少了9811个。四家大型商业银行县域机构的网点总数减少了6743个，为2.6万个；金融从业人员减少了3.8万人共为43.8万人。其中农业银行县域网点数减少3784个，为1.31万个，占县域金融机构网点数的比重为10.6%，下降2%。正规金融机构的减少，必然会诱导非正规金融机构的发展，例如民间借贷、地下钱庄等，使得非正规的金融机构成为了农村金融供给的一种补充形式。但由于非正规的民间金融机构缺乏规范性、合法性以及处于无监管状态，其作为农村金融供给的补充形式满足农村金融需求也具有较大的局限性。 　　（三）农村金融产品供给不足且具有单一性 目前，在农村地区长期只有“存、贷、汇”等三种金融业务，其中存款业务只涉及传统的定期、活期储蓄；贷款业务也只以小额农业贷款为主；中间汇款业务也只局限于地区间资金的流动、传统的结算、代收等金融产品；缺乏针对“三农”客户量身定做的差异化、个性化的金融产品，比如农村助学贷款、消费贷款、银行理财、农业保险等金融产品。而在大部分的农村地区，提供此三种金融业务的主要金融机构仅为农业信用合作社、农业银行、邮政储蓄银行。由于金融业务品种的缺乏，金融服务形式的单一再加上农村经济自身存在的信用风险，难以满足“三农”越来越多元化的金融需求。 　　（四）农村金融资金外流现象严重 目前，农村金融资金外流的现象十分严重，这加剧了本来就匮乏的农村金融资金的缺口。据统计，1978～2000年通过各种渠道外流的农村资金共计28400亿元，其中通过农村信用合作社外流的资金从1978年的121亿元上升至2000年的4639.9亿元。1994～2000年期间通过金融体系流出的农村资金占1978～2000年间通过金融系统外流资金总额的79%，这说明20世纪90年代之后，农村资金外流的速度加快。通过金融体系流出的农村资金占到同期农村外流资金总额的49%，这说明大部分资金都是由金融系统流出。造成此现象的原因主要有：一是农村邮政储蓄只存不贷，邮政储蓄机构大量吸收农民的存款存入中国人民银行以赚取利差，而不对农村地区发放贷款。有数据显示：仅2002年，邮