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浅析互联网金融对传统银行的扰动及对策 　　摘要：从“余额宝”到“理财通”再到“现金宝”，从阿里巴巴到腾讯再到苏宁，新兴的互联网金融产品深受投资者喜爱，互联网企业的金融创新正在金融领域刮起一场旋风，却也触及了传统银行的根本利益。因此了解互联网金融，明白它的基本功能，了解它的发展潜力，剖析传统商业银行所受冲击，并据此提出相应意见对策是很有意义的。 　　关键词：互联网金融；商业银行；弱中介化；监管 　　中图分类号：F830.46 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-02 　　随着移动通信技术的发展，电子产品、智能手机、平板电脑等的不断推陈出新，当今社会已经完全进入了网络信息时代，互联网已经走进千家万户，成为了人们生活的必需品。而新兴的互联网金融领域也在慢慢融入我们的生活，改变着整个社会的生产生活和投资理财方式。在三方数据挖掘和整合营销机构艾媒咨询发布的《2014中国互联网金融用户研究报告》中，调查数据显示，互联网金融产品服务在网民间渗透率已达61.3%，意味着超过六成的网民使用过互联网金融产品。互联网渗透率的提高带来的产业交叉、渗透和融合，中小企业对于金融服务的迫切需要以及技术进步引发的配置效率提升促进了一种新的金融创新模式――互联网金融的蓬勃发展。互联网金融的壮大不仅彰显着人们对于金融领域的关注度越来越高，也意味着金融市场尤其是传统银行需与时俱进，转型发展。 　　一、何为互联网金融 　　互联网金融与传统金融方式有很大区别，它并非简单地将互联网与金融有机结合起来。一般来说，目前各种金融服务商通过互联网技术来实现资金融通的方式都可以称为互联网金融。正因为互联网技术的进步，尤其以搜索引擎，第三方支付、大数据等为代表的信息科技的发展，使得公开、透明的理念为大众所信赖，也由此令资金能够更加自由地在个体之间流通，如P2P就是一个典型的代表，相对来说，这种直接的资金融通方式会使传统金融机构的金融中介作用逐渐弱化，将不再成为资金调配的核心主导地位，进而向从属的服务性中介机构趋势发展。 　　互联网金融主要包括三种方式：一是银行利用互联网技术来实现支付延展业务；二是第三方支付平台及其所衍生出的其他网络平台；三是通过网络来实现借贷。 　　二、互联网金融的优势 　　1.信息易得 　　在这个大数据、云计算时代，互联网平台使得信息的传播和收集更为简单。人们通过社交网络，搜索引擎等软件工具可以从海量的数据中及时有效地获取自己所需信息，进而准确做出判断。高效的信息获取方式突破了以往传统商业银行的地域及时间限制，帮助人们更快找到交易对手和金融资源。 　　2.成本低廉 　　在互联网金融模式下，交易双方通过网络平台自行完成信息甄别，匹配，定价和交易，省去了通过商业银行或其他金融机构的中介环节，节省了相当大的中介费用；同时，交易主体之间也可以直接形成联系，大大削弱了信息不对称的程度。资金供求双方在风险分担问题，资金使用方面成本都会很低。 　　3.效率更高 　　网络的即时性很强，通过计算机后台处理，既定的程式，标准化的操作流程，在庞大的数据中并不会显得拥挤，往往一笔业务在几秒中之内就可以完成交易，较之传统商业银行的业务来说，节约了很多时间与人力；另外，目前互联网金融以小微企业为主要客户群，吸纳这部分资金，覆盖了传统商业银行的金融服务盲区，促进资金配置效率。 　　4.支付功能 　　以支付宝为代表的第三方支付方式已成为互联网金融的一大主要功能，据不完全统计，2012年，互联网支付企业的支付总量大体为6万亿元，大概占到整个支付总量的0.5%。发出支付指令的笔数占整个大支付指令的40%。互联网支付已经表现出明显的单笔量很小，使用量越来越大的趋势。互联网支付以移动支付为基础，随着智能手机的普及以及无线、有线网络的不断升级，移动支付与银行卡，网银等电子支付方式的不断整合，它已经在很大程度上取代了传统现金、支票等支付结算方式。 　　三、互联网金融的巨大发展潜力 　　互联网金融作为一个新兴的发展领域，背后拥有着庞大的客户群，交易的便利以及它的功能作用让我们看到它巨大的发展潜力，而如今阿里巴巴在美国纽交所IPO创造了新的历史记录，阿里的市值更是达到了2283亿美元，也深刻地说明了互联网金融的发展前景广阔。 　　通过数据直观来看，2013年，作为互联网金融的一方面，中国网络购物市场交易规模达到1.85万亿元，增长42.0%，虽然对比2012年的增速有所下降，但是依然呈逐年上升趋势，艾瑞咨询也预测了2014年及以后几年的交易规模发展数据，增速趋于减缓但稳定局势。 　　图来自艾瑞咨询，其中2014年及以后为预测数据 　　另一方面，对比银行业景气指数，可以清楚地看见，在2012年以后，我国银行业发展景气明显下跌，而随着互联