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车险理赔员培训1-保险基础知识 一、风险概述 【考试目的】 通过考核，检验考生对风险、可保风险及风险管理的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的定义、分类和构成因素、可保风险的定义和要件以及风险管理的概念的程度，以提高其对风险的识别能力。 一、风险概述 1．风险的含义和分类（掌握） 一般含义：某种事件发生的不确定性。 特定含义：某种损失发生的不确定性。 风险构成要素：风险因素、风险事故和损失。 风险因素是指促使某一特定损失发生或增加发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。风险因素是风险发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。 一、风险概述 风险因素的分类 根据风险因素的性质不同，通常可以将风险分为实质性风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 实质性风险因素是指某一标的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。如刹车的可靠性。 道德风险因素：是指与人的品德修养有关的因素。即由于人们不诚实、不正直、或有不轨企图。如：欺诈。 心理风险因素：是与人的心理状态有关的因素。如：疏忽、过失以及主观上的不注意、不关心、心存侥幸。 例如：一位年轻的司机由于停放车辆时车窗玻璃忘记关好，车辆被盗。 司机驾龄-实质性风险因素；忘记挂车门玻璃-心理风险因素；车辆被盗-道德风险因素。 一、风险概述 风险事故（风险事件）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。例：刹车失灵（风险因素）导致车祸（风险事故）。 损失：非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。一般包括丧失所有权、预期利益、支出费用、承担责任等形式表现。而精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠均不能视为损失。 损失分类：直接损失和间接损失。 直接损失：因风险事故导致的财产本身的损失和人身伤害。车辆因碰撞损坏。 间接损失是指因直接损失引起的额外费用损失、收入减少和责任损失等。如：出租车辆停驶。 风险因素、风险事故、损失的关系：下冰雹（风险因素）使得路滑而发生车祸（风险事故），造成人员伤亡（损失）。 一、风险概述 2、风险的分类 按照风险产生的原因分：自然、社会、政治、经济、技术风险。 按照风险标的分：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。 按照风险性质分：纯粹风险（无获利可能）、投机风险（没有损失、有损失、盈利）。 按照风险影响的结果分：基本风险（非个人原因引起的如地震、经济衰退）、特定风险（个人行为引起的风险如火灾、爆炸、盗窃）。 一、风险概述 3、风险的特征： 风险的不确定性：风险是否发生的不确定性、发生时间的不确定性、产生结果的不确定性。 风险的客观性：不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。 风险的普遍性：风险渗透了社会、企业、个人生活的方方面面，无处不在、无时不有。 风险的社会性 风险的可测性 风险的发展性。 一、风险概述 4、可保风险的定义和要件 可保风险是指符合承保人承保条件的特定风险。 可保风险的条件： 　　1)风险必须具有不确定性　　2)风险必须是纯粹的风险　　3)风险必须使大量标的均有遭受损失的可能　　4)风险必须有导致重大损失的可能　　5)风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失　　6)风险必须具有现实的可测性 一、风险概述 5、风险单位及其划分 风险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围（保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础）。 １、按地段划分，由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个见险单位；２、按投保单位划分，为了简化手续，有时候有一个投保单位就是一个风险单位；３、按标的划分，一个标的作为一个风险单位 一、风险概述 6、风险管理 风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所知损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。 一、风险概述 风险估测：是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率论理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险评价：是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度。 风险管理技术：控制型风险管理技术（目的是降低损失频率和减少损失幅度）和财务型风险管理技术（提供资金，对无法控制的风险做财务上的安排）。 一、风险概述 风险管理的目标：以最小的成本获得最大的安全保障。 损失前目标（消除或