最新第八讲银行保险理论.ppt

第八讲 银行保险理论 本讲主要阐述银行保险的概念、西方银行保险的发展及其模式，我国银行保险发展现状及存在问题，最后对我国银行保险的发展模式及策略进行探讨。 一、银行保险的内涵 银行保险一词英文为bancassurance，《新英汉词典：世纪版》已经收录这个词，并翻译成银行保险。但如何定义银行保险，理论界众说纷纭，代表性观点有四个：（1）Harold D.Skipper（1999）认为，银行保险是指银行与保险人之间为通过银行推销保险而做出的一种安排，其中保险人主要负责制造（生产）保险产品，银行则致力于销售。（2）栾培强（2000）认为，银行保险是指银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。 （3）张洪涛（2003）认为，银行保险是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。（4）Sigma（1992，2002）的定义是：银行保险并不仅仅意味着银行单方面进入保险领域，也包括保险公司进入银行领域，银行保险提供的不仅限于保险产品或与保险有关的金融产品，还包括保险公司出售银行产品，且被称作为assurbanking。 我认为，银行保险是指银行和保险公司通过各种一体化程度不一的安排，相互提供对方的产品和服务，以实现综合性经营，达到利润最大化。 （一）西方银行保险发展历史 1、协议合作阶段（1980年以前），这一阶段银行保险仅仅停留在银行充当保险公司代理中介这一层面上，银行通过向保险公司收手续费介入保险领域。 2、全面介入阶段（1980年至1990年），这一阶段银行除全面销售保险产品外，还开发出一些养老保险产品等，开始全面介入保险领域，银行与保险公司开展竞争。  3、银保一体化阶段（1990年以来），银行为应付保险公司激烈竞争，这一时期全面扩展保险业务，采取各种措施（如新设、并购、合资等），将银行业务与保险业务结合起来， 实现一体化。 从欧洲国家看，这种方式都有，具体分布如下 表： （二）西方银行保险发展现状 1、西方国家银行保险费收入占总保险费收入的比重近年来有较大幅度提高。欧洲六国银行保险费收入占总保险费比重（%） 欧洲五国寿险业各种营销渠道的销售份额占比（%） 2、银行与保险公司相互并购现象日益增加OECD国家对银行和保险公司之间相互并购的规定  （三）西方银行保险的发展模式 1、模式一：以保险公司为主导的合作模式 这种模式的特点是：多家银行对保险商品进行宣传，银行提供潜在客户，通过保险公司的销售力量对该特定的潜在客户群销售保险产品。  2、模式二：以商业银行为主导的合作模式 这种模式的特点：银行利用自身的销售网络和力量进行保险产品的销售，多家保险公司负责保险商品的提供。 在这种模式下，合作的领导者是银行，保险公司仅为银行提供有关保险商品以及相应的保险技术支持，如核保、保险投资管理等，并因此获取一定的利润。 3、模式三：商业银行与保险公司共建模式 这种模式的特点：银行和保险公司共同创建低成本的代理中介机构甚至是共建银行保险公司，双方共同分享代理佣金和承保利润。 这种模式的合作双方通常都是各自拥有广大的客户资源及丰富管理经验的大型银行和大型保险公司，他们之间的强强联合即构成了一种新型的更为有效的保险分销模式和银行保险发展模式。 三、我国银行保险的发展现状及问题（一）我国银行保险发展现状1、起步晚、成长快，但2004年明显放慢。表：我国银行保险发展规模（2001—2004）单位：亿元 2、银行保险经营模式为松散型协议合作这种合作松散的原因有：（1）保险公司普遍成立了银行保险部，但大部分银行没有建立专职部门；（2）在推销方式上，简单采用储蓄柜台销售；（3）在推销人员素质上，银行柜台销售人员仅仅在参加一两次培训后就上岗，难以对保险产品有正确、深入、全面地认训和掌握；（4）在合作纽带上，是手续费，并不牢固。（5）在合作期限上，大多协议是一年。（6）在合作伙伴上，实行“多+多”模式。 3、银行保险产品以寿险产品为主，且主要是分红和固定收益产品。 我国银行保险产品基本上以寿险产品为主，有小部分健康险、意外险与家财险。在寿险产品中，又以分红和固定收益产品为主，投资成分重、保险成分弱。2004年以前，基本上是3—5期趸缴分红型产品，2004年后则以固定收益类产品为主，呈现出产品单一、雷同，且保险功能弱化的特点。由于片面强调收益率，银行保险产品与储蓄、