中国保险市场下应如何适用“不可抗辩条款”.docVIP

中国保险市场下应如何适用“不可抗辩条款” 　　摘 要：2009年10月1日，经过第二次修订之后的新《保险法》开始生效，不可抗辩条款的适用范围有了很大程度的拓展，成为新法中的一大亮点。新的规定无疑对寿险业具有极其重大的意义。对于投保人、被保险人来说，新法更体贴和维护了他们的权益；对保险人亦提出了更高的要求。因此，需要重点探讨在中国目前的保险市场下，应如何正确地适用“不可抗辩条款”，从而真正实现“不可抗辩条款”的立法初衷。 　　关键词：保险法；“不可抗辩条款”；人寿保险 　　中图分类号：D92 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）28-0294-02 　　一、不可抗辩条款的含义 　　《保险法》在第二次修订之前，于第17条中这样规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”于第54条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。” 　　从旧法的规定我们可以看出，旧法的不可抗辩条款的适用范围仅限于年龄方面，并不适用于健康等方面。 　　第二次修订之后的新法于第16条中首次引入了不可抗辩原则，其内容为：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 　　修订之后的新法中的第16条就是我们通常所说的不可抗辩条款的拓展，是保护消费者利益的一次重要突破，是新《保险法》的最大亮点。根据新法的规定，如果投保人在投保之前没有如实告知自己的身体状况，且保险公司没有核实，那么投保人的这一重大疾病若在两年内没有发作，此后再发作，保险公司必须给予理赔。而根据旧法，保险公司则可以拒赔。 　　二、不可抗辩条款存在的意义 　　保险产品交易的双方存在着严重的信息不对称现象，这种不对称体现在：一方面，对于人身保险的标的即被保险人的身体状况，显然投保方更了解，保险人完全不了解，或者仅凭投保人的如实告知才能有所了解。因为在保险实务中，绝大多数保单属于免体检件，保险代理人在面晤过程中的核保行为在整个核保过程中起着至关重要的作用。一个身体存在重大问题的人要想在保险代理人面前表现出标准体的状态是非常容易的。这种对标的信息掌握的不通畅使得保险人对风险的评估处于绝对的弱势。如果投保方不如实告知，保险人在是否承保以及以何种费率进行承保的决定上很容易判断失误。另一方面，保险合同是典型的格式合同，这意味着保险合同的条款，完全由保险人起草，作为签订合同的另外一方，投保人只能全盘接受或全盘否定，而无权对条款内容进行任何程度的修改。并且保险合同的专业性使得如果保险人不诚意地对投保人进行明确说明，就会令保户不理解保险条款，并处于不公平的状态。 　　正是由于双方的信息不对称使得保险合同较一般的经济合同更需要体现诚信原则，即最大诚信原则。而就签订保险合同的当事人双方来看，投保人较保险人弱势，保险人如果想利用信息不对称侵害投保人、被保险人以及受益人的利益也较容易，此类事件的发生，势必会导致公众和保险人之间的不信任，保险人的经营利益最终也会受损。 　　人寿保险中有一些特殊的问题，人寿保险的期限往往很长，有的十年二十年甚至更长，假如投保人、被保险人在投保之后很长时间死亡，保险人在赔偿的过程中发现投保人或被保险人在签订合同当时存在没有如实告知的现象，并因此而不进行赔偿。受益人如何为投保方多年前的真实情况进行辩护？因为真实情况未必就如保险人所述。况且受益人在整个过程中并无过错可言，如果事实不像保险人所述，而仅仅因为距事发当时的时间太久而无法为自己辩护，则会使受益人无法获得他应得的赔偿，严重地损坏保户的利益。这样就会导致公众和保险人之间的不信任，这种不信任势必影响到保险人以后的业务开展。为了缓解这种不信任局面，运用不可抗辩条款是十分必要的。即保单生效满两年后保险人即便发现当初投保人没有进行如实告知，也不能否定合同的有效性。 　　应该说，新规定，突出地保护了被保险人的利益。重点体现在：（1）在很大程度上避免了消