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关于住房公积金制度的研究 　　摘要：住房公积金制度在我国住房的发展历史中发挥了巨大的作用，随着社会经济的发展，也需要不断地发展与完善，以适应变化着的社会经济。本文在肯定其巨大作用的同时，也提出了一些改进建议，突出住房公积金的专属性，同时发挥其公益性等。 　　关键词：住房公积金；历史作用；发展；完善；建议 　　住房公积金制度的出现与发展是在我国经济社会发展的大环境下，适应经济社会的发展应运而生的。其借鉴了新加坡的中央公积金制度，以职工个人存储、单位资助的形式，来促进居民的住房供应，同时改善居民的住房条件，使得住房供应由国家负责转变为单位、个人负责，适应市场经济的发展。其在发展过程中不断完善，成为经济生活中的一项重要制度，也获得了国际社会的认可。 　　1994年7月18日，《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》首次提出在全国全面推行住房公积金制度。要求所有行政和企事业单位及其职工按照“个人存储、单位资助、统一管理、专项使用”的原则建立住房公积金制度。在公积金制度的发展过程中，政府不断出台各种政策法规，以促进住房公积金制度健康发展。住房公积金制度在解决全国城镇居民普遍住房困难和形成以房地产金融市场为基础的心的住房体制进程中发挥了巨大的历史作用。 　　一、住房公积金制度的历史作用 　　（一）建立了职工个人住房资金专户积累机制 　　2008年，全国共有7745.09万职工缴存了住房公积金，很多职工已经养成了为住房消费进行长期和专项储蓄的习惯。 　　（二）促进住房金融发展 　　随着公积金制度的发展，公积金贷款购房成为金融住房贷款领域的一支主力军，尤其在大中城市及公积金制度发展完善的地方，公积金贷款成为白领阶层贷款购房的主要形式。 　　（三）加快住房建设、改善居民住房条件 　　随着公积金归集总量的提高，居民的住房条件也日益改善，居民的平均住房面积比以前都有较大的提高，这可以从商品房销售面积的突飞猛进来体现。现在，中国的房地产业是经济发展的主力产业，也从一方面体现了居民住房条件的改善。当然，这一切都是适应我国经济社会的发展的。公积金制度的发展也是适应经济的发展应运而生的。 　　以太原市2011年住房公积金为例，2011年太原市住房公积金管理中心全年完成住房公积金52.62亿元，完成年度目标任务的109.63%，与2010年相比增加9.68亿元，增幅为22.54%。截至2011年年底，太原市共有6711个单位建立了住房公积金制度，建制人数100.08万人，累计归集住房公积金294.75亿元。同时，2011年太原市住房公积金提取额也猛增，全年办理住房公积金提取33.74亿元，占同期归集额的64.12%，与2010年相比增加21.58亿元，增幅为177.47 %。截至2011年年底，累计提取住房公积金109.72亿元，提取率为37.22%。2011年，太原市公积金管理中心发放住房公积金个人贷款5025户，发放金额10.22亿元，创历史新高，与2010年相比增加3.27亿元，增幅为47.05%，完成全年目标任务7亿元的146%，当期个贷率为19.42%。其中，当年办理项目贷款42个，发放贷款5.02亿元，是近年办理项目最多的一年，较好地满足了职工购房的刚性需求。截至2011年年底，累计发放住房公积金个人贷款38630户，发放金额44.58亿元，贷款余额25.64亿元，个贷率为13.86%。由此可见，住房公积金制度的建立和实施在中国的社会和经济生活中是一件大事，使得住房供应由政府包揽转向基本由市场提供。住房公积金制度在新的历史条件下应该得到进一步的巩固和改善，使其在不断解决职工和居民住房问题、不断改善和提高职工和居民的住房条件方面发挥更加有效的作用。 　　二、进一步完善住房公积金制度的建议 　　笔者认为，住房公积金制度改革与完善应首先从住房公积金管理的基础工作入手，本着平稳过渡、先易后难、循序渐进的原则，通过调整公积金缴存和使用条件来改善公平性，通过管理规范和服务标准的实施来提升效率和内部风险控制能力，通过建立管理信息系统来提高体系运行的效率、透明度和可监督性，通过体制和机构的创新来强化风险抵御能力，促进与公开资本市场的衔接。 　　（一）保留住房公积金的强制性和义务性 　　对不缴纳住房公积金的单位，要加大执法和惩罚力度。未来可以考虑转为半自愿性质，可更加灵活地规定个人和单位缴纳比例和最高额度。 　　（二）突出住房公积金的专属性 　　制定政策来确保公积金的专属性。保证公积金不被用作其他用途，如医疗、养老等，保证公积金用于住房的专属性。 　　（三）发挥住房公积金的公益性和在住房保障中的支撑作用 　　住房公积金可以为廉租住房、保障性住房等提供融资，但要保证不损害缴纳人的利益。以有偿贷款融资的形式来支持住房保障，而不是