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已出台的相关政策工具—资本监管要求提高 不排除部分并无紧迫资本补充需求的银行亦将为业务发展长期规划而提前作出融资安排。 未来资本监管政策展望： 进一步提高主要商业银行的最低资本要求，或对部分机构提出差别资本充足率要求。 逆周期资本补充要求，在经济上行时期，监管层可能要求银行增加资本以丰补歉来抵御经济下行时的困境。 核心资本的要求或将进一步提高，以补偿次级债、混合资本债等附属资本在危机时相对有限的风险抵御能力。 资本监管趋严带给银行业的长期影响：虽促发融资压力但长期有助行业稳健发展。 已出台的相关政策工具—拨备政策要求提高 着力提高贷款分类的准确度，同时要求有效拨备从年初的130%提高到现在的150%。不排除后期会探讨执行动态拨备制度。 已出台的相关政策工具—信贷理财产品新政策 自2009年底以来银监会陆续发布信贷理财产品的新政策，制约银行之前用以规避资本监管变相发放信贷的渠道。 对于存量打包贷款 对于新增信托贷款 -5 已出台的相关政策—新贷款管理方法房地产相关贷款政策 扎实推进贷款管理“三个办法一个指引”的实施： 《固定贷款管理暂行办法》 《流动资金贷款管理暂行办法》 《个人贷款管理暂行办法》 《项目融资指引》 房地产相关贷款政策 个贷 房地产开发贷款 2. 银行业未来的机遇 2.1．抓住时机提前布局以提升息差 2.1.1 提高定价管理能力 2.1.2 针对未来可能的加息及贷款利率下浮比例减小政策，提前布局以提升息差。 2.2．战略转型 2.2.1 资本监管趋严背景下，加强对资本管理的研究并借此完善战略发展规划。 2.2.2 中小企业应从战略上得以重视。 2.2.3 紧密结合国家地域及产业发展规划，及时调整信贷投向。 2.1． 抓住时机提前布局以提升息差 2.1.1 提高定价管理能力 由于贷款规模限制而企业信贷需求旺盛，今年以来，银行贷款议价能力改善较为显著。 提高如何基于不同客户、不同项目进行科学差别定价的能力。 2.1． 抓住时机提前布局以提升息差 未雨绸缪，提前布局，以享受最大收益 资产负债管理部门应提高前瞻性对资产和负债结构进行调整的能力，使得银行资产负债结构在加息发生时能获得最大收益。 加息预期期间，更多地持有短期限资产、长期限负债或不失为一明智选择。 2.2．战略转型——加强资本管理 2.2.1资本监管趋严背景下，加快经营转型及加强资本管理甚为重要。 应将资本管理贯彻到银行的日常经营活动中。 商业银行加快转变经营方式已刻不容缓，从“外延粗放型”转为“集约经营型”，经营管理应趋于资本集约化，注重效益、效率、结构、质量和规模的协调发展。 大力发展低资本消耗类业务：个人按揭贷款及中间业务等 2.2．战略转型——发展中小企业 2.2.2中小企业应从战略上得以重视。 发展中小企业的重要性： 目前银行客户集中于大企业的现状，隐藏着多种风险 发展中小企业客户将有利于应对未来利率市场化。 中小企业贷款风险未来将获多种缓释。 2.2．战略转型——发展中小企业 2.2.2中小企业应从战略上得以重视。 如何发展中小企业客户——需覆盖信贷管理、授信审批、人员培训、系统建设等方面 改革创新独特的业务研发、管理模式及流程，应适合中小企业市场需求特点。 加强对中小企业的经营环境进行密切跟踪研究，并据此来调整相应的信贷政策，以及进行贷后跟踪管理。 2.2．战略转型——调整信贷投向 2.2.3 紧密结合国家地域及产业发展规划，及时调整信贷投向。 国家十大产业规划及对不同行业的调控政策，应作为银行调整信贷投放行业格局的基础 以国家区域发展规划为指引，重点支持战略区域发展 3. 银行业未来的风险 3.1 信贷风险 3.2 流动性风险 3.3 银行资产规模增长受制的风险 3.4 政策变动给银行带来的潜在风险 3.1 银行业未来的风险——信贷风险 2009年天量信贷为中国银行业带来极大考验，未来贷后风险管理任务十分艰巨。从监管层前期的言论中亦可看出，这已是未来监管关注的重点之一。 在经济稳步复苏预期下，银行业资产质量有望保持稳定，我国银行业信贷风险短期来看并不大。 行业中长期资产质量值得关注。关注风险： 3.1.1 行业集中度风险及政府融资平台风险 3.1.2 房地产相关贷款风险 3.1.1 信贷风险——行业集中度风险及政府融资平台风险 存在贷款集中度过高的问题。银行目前重点融资支持的部分行业未来可能存在产能过剩可能。 相当大比重的新增贷款投向政府融资平台或相关项目。不排除银行在这类项目贷款的贷前审批和贷后管理方面存在不审慎的行为。政府融资平台独特风险点包括： 1.政府背景原因导致交易方的信息不对称、不透明，银行很难对项目进行全面客观的审查。 2.主要是依靠地方政府或地方人大提供隐形担保以获得