保险需求和风险态度分析.pdfVIP

72 Nankai Economic Studies, No 4, 2000 保险需求与风险态度分析 南开大学风险管理与保险学系 肖芸茹 摘要 本文针对我国当前影响保险需求的主要因素 人们对风险的态度 分别从心理学和效用理论两 个方面展开论证和分析 由于人们具有的 漠视风险 回避风险 和 好冒风险 三种风险态度 使得人们对 购买保险持有拒绝 冷淡 肯定和偏爱倾向 我们动态地分析它们之间的内在机理 并利用多元统计分析方 法和效用理论等进行量化分析 试图为扩大保险需求 促进保险业的发展提供一定的科学依据 关键词 风险态度 保险需求 心理结构 效用理论 我国自1982年恢复商业保险以来 保险业的发展 取得了世人瞩目的成就 保险已成为国民经济的重要组 一 心理学与风险态度分析 成部分 但是 和发达国家相比 我们的差距还非常 著名诺贝尔经济学奖获得者Arrow把人们对风险的 大 仅从参加保险的比例来看 一个泱泱13亿人口的大 态度分为三种 第一种是 好冒风险 的 简称 冒险 国 目前才有3亿多的国民参加保险 其中原因固然与 型 第二种是 回避风险 的 简称 避险型 第三种 我国保险业的机制 服务质量以及国民的生活水平等方 是 漠视风险 的 简称为 中性型 正是由这三种对风 面有关 更重要的原因之一就是全民的保险意识和保险 险的不同态度 因此人们对购买保险也分为偏爱 肯 需求不强烈 而其关键的关键是人们的风险意识极其薄 定 冷淡和拒绝等几种态度 这都直接影响着保险的需 弱 不能主动地寻求防范和解决风险的办法 甚至有的 求和发展 人没有什么 风险偏好 以致于不能选择科学的风险决 从心理学的角度看 人们对风险的不同态度取决于 策方案来主动摆脱风险带来的各种损失 每个人的人格心理结构 个人的心理结构是由每个人的 本文以影响保险需求的人们的风险态度为主线 分 思维原创性 性格内(外)倾向 自我中心 焦虑程度 别从心理学的角度和经济学 社会学中的 效用 两方面 攻击性 表现欲 意志自由 抱负水平 成功动机等成 分别展开论述分析 同时介绍了一种风险态度的度量和 份组成 这些成份在每个人身上表现的程度不同 从而 分析方法 并给予相应的统计分析 最后结合效用理论 形成人们当面临同样风险时具有不同的心理和行为特 进一步进行风险态度的量化分析 并动态分析了 效用 征 这些行为特征实际上就是个人的风险决策 比如 与保险需求的关系 试图为扩大保险需求 促进保险业 攻击性和表现欲强烈的人对风险的态度是好冒风险的 的发展提供一定的科学依据 这些人对风险的可接受水平比一般人高 他们自认为在 南开经济研究 2000年第4期 73 低风险的决策中取胜的机会与一般人差 保险需求的重要因素 因此我们要对人们的风险态度进行动态的研究 不多 无什么吸引力 而倾向于冒更高 在这里 首先给出风险态度的度量方法 常用的方法有 的风险 才能感到心理愉悦 Lively Certainty equivaltnt)法和 法 另外 人们对风险的态度也取决于 等 一般都属于心理测试性的方法 他们所处的社会背景及政治 经济 文 以下我们给出风险理论专家Binswanger等在印度采用的测量人们 化等方面的宏观环境 这些社会背景或 风险态度(以下用变量z表示)的心理试验方法 外部环境对人们的风险态度之影响 实 1.分组试验 质上是这些背景和外部环境下的社会心 试验分n组进行 每组参加试验的人数为l个(i=1,2,n) 每组中设 i 理因素对个人人格心理结构的形成起着 计6个选择项 每人参加本组中的一次试验 即扔一枚硬币(只扔一次)