贷前调查培训讲义解读.pptVIP

第一单元 一、贷前调查的重要性 二、贷前调查的基本方式及技巧 三、还款源的调查 一、贷前调查的重要性 贷前调查在贷前调查，贷时审查，贷后检查的三查制度中起首要作用，做好贷前调查工作，可以全面地、比较真实地掌握贷款客户的第一手资料，为贷款流程的后面几个环节提供准确的信息，并能够有效的识别风险，以保证贷款决策的正确性，从而达到从源头上控制信贷风险的管理目标。 二、贷前调查的基本方式及技巧 贷前调查的基本方式： 实行双人（多人）共同调查制度。 一、实地调查。到客户的营业场地或者生产场地，家庭住所等直接观察农户生产经营状况种养殖情况及家庭情况。 说明：注意观察其资产负债情况，家庭人口组成，劳动力占比，并留存相关影像记录（资产负债的记录方式，资产眼见为实，负债耳听为实，注意家庭总收入的组成） 二、资料核查。核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，并将核实过程和结果以书面形式记载。对于客户提供的复印件，调查人员须要求客户提供原件，并与原件核实一致。 三、面谈调查。与客户面对面交流，并详细记录客户描述情况，并与前面调查情况相互印证，找出不同点和疑点，同一问题通过从不同的角度和不同的对象进行调查咨询。（包括与前后邻居面谈，当村书记及党委会成员等进行侧面了解，多方面掌握借款申请人情况，为贷款决策提供支持） 四、贷前调查的技巧 贷款调查的步骤：“听、查、核、析”四个步骤，可以作为贷前调查的通用程序。 “听”就是听客户介绍其业务开展情况，资金需求情况 “查”就是查实借款申请人相关资料。 在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。这一步骤的工作内容包括：查看客户的工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等的原件，并注意有无年检记录；查看客户的财务报表（如果是审计报告，应当关注附注的内容），并注意与刚才客户介绍内容进行核对。 “核”实地验证汇报材料和申报材料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性，以及保证人的真实意思表示。 在做好前两个步骤的基础上，进入最关键的第三阶段，其任务主要是核实前两个阶段所搜集的信息。 “析”就是分析借款申请人经营效益及贷款风险。 通过上述三个阶段的调查了解，客户经理可以对客户的经营效益及贷款风险做出相应的评价。同时，结合客户在银行的存款、基本账户及中间业务收入等综合效益的情况，考虑各社的信贷规模、区位特点权限等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。 另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查做到“软硬兼施”，综合判断：既要重视所收集的客观性资料，如数据、报表、文字等 “硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素。利用“硬”性资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况做出客观、全面的评价。 不论结果如何，都应当保证服务效率，将信息及时反馈给客户。如果因为种 种原因不能受理，应当做好解释工作，以利于日后可能的合作 （说明在实际工作中遵循而不拘泥，可根据情况灵活调整。若能坚持并做好这四个步骤，则有助于搞好贷前调查，在信贷营销同时，做好甄选客户、防范风险 ） 三、还款来源调查。 三、还款来源调查（要注重借款人第一还款来源分析） 对客户还款能力和未来现金流量的预测，调查落实还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与授信用途有关的某笔交易顺利完成，重点调查这笔交易顺利完成的可能性，如果还款来源属于某项非经营性的现金收入，重点调查该笔现金收入来源是否可靠。(主要通过对借款人描述的生产经营、种养殖收入情况多方面印证该笔借款的偿还可能性)通过上述调查分析，确认客户制定的还款计划的合理性。 二、第二还款源的调查信用担保、抵押及质押调查与分析 ㈠担保的调查与分析。重点是担保人的资格、财务实力、抵（质）押品的变现能力、担保人的担保意愿、担保人履约的经济动机及与客户之间的关系（是否直系亲属或者家庭成员，如果为亲属和家庭成员要考虑担保的违约风险）。 1、担保人的主体资格调查与客户的资格调查方式和要求基本相似，除此以外，还需符合《担保法》及其司法解释中有关担保人资格禁止性条款的相关规定。 2、第二还款来源对借款偿还的辅助作用 3、保证人财务实力的调查分析方法参照前述对客户的调查评估方法进行，除了分析保证人财务状况、现金流量外，还必须掌握保证人目前对外所提供的保证金额（以生产经营收入为主要收入来源的农户、个体工商户等保证人的保证额不超过其年收入的5倍，以工资性收入为主 要收入来源的公务人员、企业员工等保证人的保证额不超过其年收入的10倍） 4、担保人担保意愿的调查与分析。主要考察担保人履行担保义务的历史记录，是否知道款项的真实用途（特