人身保险第二章资料.pptVIP

搭便车的问题 当产品和服务以很低的成本甚至零成本向他人提供时，就可能产生搭便车问题。 公共品：竞争性市场不可能提供社会需要的所有产品和服务，每个人都希冀能由他人拥有动机并提供该产品或服务。其结果是，只能由政府来提供这种公共品---公共品的存在是税收制度存在的重要理由之一。 保险业中的“搭便车问题”：保险监管；立法咨询等。 结果：对公益、立法等非盈利行为的消极态度。 信息问题 完全竞争市场的假定：买者和卖者都具有充分的信息。 保险业中大量存在的信息问题是保险行业最重要的一个市场缺陷----买者和卖者似乎都不具备他们所需要的信息。 非对称信息问题 不存在信息问题 非对称信息问题 柠檬问题 逆选择 道德风险 委托代理人 柠檬问题 保险消费者对卖者和产品的了解要少于保险公司。 保险交易的特性，保险合同复杂、技术性。 保险公司的真实财务状况。 从保险公司和其代理人的角度来说，他们没有动力去向潜在的消费者披露对自己不利的信息，会损害产品销售。因此只能通过政府强制披露，审查财务状况-----柠檬问题是实行广泛保险监管的重要理由。 逆选择 消费者比卖者更了解自己的情形。 保险产品的价格应为公平，保费应当反映每个人的潜在损失情况。如果被保险获取低于其潜在损失的价格，就是把成本转嫁给了别的被保险人，引起价格扭曲，甚至整个保险机制失灵。 被保险人有动力寻求对自己最有利的机会、价格和条件，因此不会完全执行告知义务。 逆选择导致私人保险公司拒绝提供某些保险。 道德风险问题 指被保险人在购买了保险以后改变其行为方式的一种倾向。 人身保险中，保险人对于被保险人购买保险后行为的担忧。 保险本身提供了一种让被保险人试图获取保险金的动力，这很可能产生道德风险。 委托代理问题 代理人指任何一个代表别人的人，并不单指保险代理人。由代理人所代表的人称作委托人。 在代理人比委托人更了解自己的情况时，委托代理问题就产生了。由于这一非对称信息，代理人可以非法获益---代理人的动机是自己利益最大化，而非委托人。 委托代理问题潜伏在无数的保险关系、经营和实践中： 保险代理人误传、隐瞒公司信息。 保险代理人对保险人隐瞒可保性信息---销售佣金。 被保险人的代理人不误传、隐瞒信息。 保险监管者能否充分保护公众---社会公众的代理人。 非存在信息 投保人和保险人均没有充分的信息，因为所需要的信息根本不存在。 保险人不可能预知未来将会怎样，消费者个人也不可能对他们现在和未来选择的结果有完全的知识，双方均面临不确定性。 市场环境的变化对双方均造成很大的不确定性。 课题： 针对保险市场的信息问题研究，请阐述人身健康的保险人应怎样处理他们在保险市场上所面临的信息问题的（人身保险人要在许多方面应付其面临的信息问题，例如市场策略、保单用语、理赔实践和经营的其他方面。） 市场支配力 完全竞争市场假定：大量的买家和卖家相互竞争，因此，任何一个人或组织都无法大到足以影响价格的地步。 现实的市场：许多卖者和一些买者至少在一定程度上可以影响价格。 一个或一些买家或卖家可以影响价格的能力被称作市场支配力。 如果有些市场买家或者卖家可以实施市场支配力，那么，资源的分配就没有达到最佳状态。 保险市场中的市场支配力？ 市场支配力 保险市场中，市场支配力几乎完全由卖家独享，并以以下四种形式表现： 进入或退出的壁垒 规模或范围经济 价格歧视 产品差异性 进入或退出的壁垒 If a market has barriers to entry or to exit, suppliers have market power. Governments often create barriers for various reasons mostly justified on consumer protection grounds. All firms want to create barriers to entry in their markets. Society sometimes benefits from such efforts that firms attempting to create legitimate barriers. Not all market-create entry barriers are justified. 进入或退出的壁垒 Government create barriers: Requirements that insurers secure a license to sell insurance within a jurisdiction. Have a certain minimum financial capital base. Substantial entry bar