第九章人身保险解析.ppt

* 第九章 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险 * 第一节 人身保险概述 以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定年龄时给付保险金的保险。 人身保险的分类 （一）人寿保险 （二）健康保险 （三）意外伤害保险 * 第一节 人身保险概述 人身保险的特征 是定额保险 具给付性 具有危险的变动性：随年龄的增长而增加。采取“均衡保费法”，以均衡的费率取代每年更新的自然保险费率。即初保年份的费率高于自然保险费率，晚期则低于自然费率。 具有长期性 具有储蓄性 * 第二节 人寿保险 一、概念 是以被保险人的死亡或生存为保险事故的人身保险业务。 二、种类 （一）定期寿险：指被保险人在规定期间内发生死亡事故，由保险人负责给付保险金，如期限届满，被保险人仍然生存，保险人就不再尽保险责任，也不退还保险费。 * 第二节 人寿保险 （二）生存保险：是被保险人在保险期限届满或达到约定年龄时仍生存，保险人依合同规定保险金的一种保险。如果被保险人在保险期限内死亡，保险人不负给付责任，也不退还所缴保费。 （三）两全保险：是以被保险人在保险期限内生存或死亡为给付保险金条件的保险。 * 第二节 人寿保险 类型： 1、以特定的年期为保险期限。如10年、20年、25年期的两全保险 2、以特定年龄为保险期满日。如以60、65、70岁为保险期满日 作用： 1、作为提供养老保障的手段 2、作为储蓄手段 3、作为特殊目的积累资金的手段 * 第二节 人寿保险 （四）终身寿险：是一种提供终身保障的保险业务。无论被保险人何时死亡，保险人都要给付保险金。一般到生命表的终极年龄100岁为止，分别向受益人或本人给付保险金。可分为 普通终身寿险：又称终身缴费的终身寿险 合同生效后，投保人必须终身定时缴纳保险费，直到被保险人死亡，获得保险人给付保险金为止。 限期缴费终身寿险：按缴费方式分 * 第二节 人寿保险 （1）趸缴保费终身寿险 （2）限期缴费终身寿险：两种方式 A、缴费期限为10年、20年或30年 B、限定在被保险人达到退休年龄 终身寿险的其他形式 （1）保费可调整的寿险单：在保单生效的5年内，年保险费低于普通终生寿险，以后高于。或其他调整方式。 适合年轻夫妇，保险保障需求大，但收入水平不足缴付常规保险费，不过缴费能力会增加。 * 第二节 人寿保险 （2）联合人寿保险单：一份人寿保险单承保2个或2个以上人的生命时，称～。该种保险单在数个被保险人中有一个死亡时就给付保险金，合同即告终止。若是最后一个死亡时给付，称最后生存者保险单。 特有条款： A.允许在离婚或企业解散的情况下，变为单人寿险单 B.各被保险人的保险金额可以均等或不均等 C.变换时，新保单的签发日期可追溯到联合单签发日期 * 第二节 人寿保险 （3）费率优惠的大额寿险单 保险金额10万元，甚至100万 费率低的原因： ① 保额大，降低多份保单情况下的签约成本 ② 佣金率低于其他终身寿险单 ③ 采用较严格的体检和承保标准，被保险人在保单初始年份中的死亡率比一般寿险单低 * 第二节 人寿保险 （五）特种人寿险 1、简易人寿险：保险金额低，以保险费单位出售，低收入阶层购买，上门收取。 2、可调整的人寿保险：20世纪70年代；允许定期调整保险期限、保险费率、保险金额等。 * 第二节 人寿保险 3、家庭收入保单： 保单规定：如果被保险人在保险期限内死亡，保险公司从被保险人死亡之日开始到规定期满为止，按保单面额的一定比例给付受益人每月收入，保险期满时保险公司给付相当于保额的保险金；期满仍生存，则保险责任终止，被保险人享受终身寿险的保障，需继续缴付保费。 有家庭负担的年轻夫妇购买，向子女提供生活费 * 第二节 人寿保险 4、信用人寿保险： 是以债务人为被保险人，以债权人或债权人指定的人为受益人。在债务人未清偿贷款之前死亡或全部丧失工作能力的情况下，由保险公司负责偿还未偿贷款余额。当债务人偿清全部贷款本息时，保险责任终止。 如中国人寿 “安居定期保险” * 第二节 人寿保险 （六）变额寿险：指在保险期内保险金额随资金运用实际业绩变动的一种寿险。实质是一种证券化的人寿保险。 特征： （1）保证最低死亡给付金 变额寿险的保险金额： 最基本的保险金额：不受保险公司投资效果好坏 的影响 变动的保险金额 * 第二节 人寿保险 （2）分立帐户：被保险人的保单现金价值计入分立帐户，并与公司普通