北京大学经济学院货币银行学第六章商业银行祥解.ppt

* * * * （4）缺乏足够的可竞争性 具有国家政策保护和市场垄断的地位，竞争压力较小。 没有足够的约束激励机制及时对市场做出灵敏的反映。 在事实上隔断了市场对银行治理结构可能产生的竞争性。 * 2，资产结构单一，质量低下，资本金不足，防范和化解金融风险的压力较大。 不能单看资产规模，主要取决于资产质量和资本金实力。 据公开数据，四大国有商业银行不良资产占总资产比例大约为25－30％。有专家称在不良贷款剥离前应有40%。 这样在1998年底的不良贷款为21749.71亿元。占当年GDP的27.3%，财政收入的2.2倍。 * 3，国有商业银行发展活力不足，盈利水平不高。 经营目标不明确？，决策机制不科学、内部激励机制不够、约束机制不力、整体竞争力不强，盈利情况堪忧。 * 4，高素质的复合型人才不多，人才结构不合理。 5，融资品种单一，以网络科技为主的新兴服务方式发展缓慢，难以适应现代经济发展的多样化的需求。 6，融资领域不注重中小企业，民营企业。 * （二）改革的主要对策 1，积极稳妥推行国有商业银行制度创新，加快建立现代金融企业制度。 完善法人治理结构；进行股份制改造，以改革运行机制，创新银行内控制度；规范资本金补充机制，适当提高呆坏账准备金比例；全面实行审贷分离和贷款责任终身制，健全贷款风险评估机构；改革人事管理制度，能上能下，能增能减，能进能出；进行逐级授信。 * 2，转变经营观念，调整贷款结构，创新金融服务，抢占市场 支持农业；提供全方位服务；开拓居民消费信贷、信用卡等零售业务；发展投资银行业务，探索资产证券化，支持企业并购运作；发展网络银行；运用衍生金融工具规避金融风险。 * 3，逐步发展混业经营，推动产业资本与金融资本融合 为什么1933年出现了“格拉斯.斯蒂格尔法案”，1992年又出现了“新金融法案”？ 混业的理由： 资金供求的市场调节机制基本建立，信贷收缩替代了信贷膨胀，具有了外部条件。 混业体现了金融市场内部相互沟通的基本要求，利于提高资金配置效率。 适应跨国公司、大型企业集团的多元化、资产重组等要求。也是金融业充分竞争的结果。 混业有利于改善金融服务，优化金融企业的资产负债结构，增强其竞争力。 * 4，适当推进银行业重组 首先通过市场改革构建商业化运营的重组机制； 其次是大幅优化现有的资源组合； 打破现有垄断格局，建立多元化资本结构和产业结构，扩充实力，提高资金营运效率。 * 5，完善金融法规，加强金融监管，保障金融稳定。 我国银行业法规建设。 中华人民共和国银行业监督管理法（ 2003年12月27日通过，2004年2月1日起施行） ?中华人民共和国商业银行法（修正）（1995年5月10日 通过2003年12月27 修正） 中华人民共和国中国人民银行法（修正）（ 1995年3月18日通过 ，2003年12月27日 修正 ） ???? 人有了知识，就会具备各种分析能力， 明辨是非的能力。 所以我们要勤恳读书，广泛阅读， 古人说“书中自有黄金屋。 ”通过阅读科技书籍，我们能丰富知识， 培养逻辑思维能力； 通过阅读文学作品，我们能提高文学鉴赏水平， 培养文学情趣； 通过阅读报刊，我们能增长见识，扩大自己的知识面。 有许多书籍还能培养我们的道德情操， 给我们巨大的精神力量， 鼓舞我们前进。 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 第五节 商业银行管理理论 一、商业银行的经营方针 基本原则：盈利性、安全性、流动性。 * 1、盈利性 （1）盈利性的来源。 盈利＝收入－成本 ＝各种收入（放贷利息收入＋投资收入＋各种服务收入） －运营成本（存款利息＋经营成本） * （2）增加盈利性 增加收入 提高贷款利率 扩大贷款数量 增加手续费收入 降低成本 降低负债利息 提高管理水平 * 2、安全性 （1）安全性是指商业银行承担风险的能力即银行的资产、收益、信誉，以及所有经营、生存、发展的条件免遭损失、避免风险、保证安全可靠性的程度。 衡量银行安全性，相当于衡量该银行面临的风险损失的相对大小。 银行业——风险高度集中之行业，它的业务中充满了不确定性，尤其当今竞争的激烈及银行从事的表外业务，衍生金融工具的交易使得银行面临更大的风险。 * （2）指标 有问题贷款/全部贷款 负债/流动资产 资产/资本（杠杆乘数） 贷款/存款 比值越大风险性越大 安全性越小 * （3）风险管理的策略 准备策略： 设置多层预防线。 转移策略 分散策略。多样化。 避重就轻，选择低风险的资产项目 收硬付软，硬指汇率稳定的货币 扬长避短的债务互换 资产结构短期化 一线准备：准备金、存放同业 二线准备：其他金融工具 规避策略 规避风险 锁定风险， 定价时包括进风险， 进行