第7章支付系统祥解.ppt

* * * * * * * * * * * * * 第7章 支付系统 7.1支付系统的形成 7.1.1债务关系社会化的形成 支付货币的出现和商品交易债权关系的社会化的形成是经济社会中支付系统产生和出现的二个最基本的条件。 当这种债务关系能随时间得以保存和延续时，并发生债务关系的转移而形成了社会多层面和复杂的债务关系时，清偿就必须采用多种支付方式和手段才能得以实现，于是社会的支付系统就必然出现。 * 举例:帐户划转结算 假设购买方: 销售方: 债务数量: 则清偿债务关系货币需求量: 若购买方通过借贷清偿债务,则借贷资金量: 若销售方也具有借贷行为,假设借贷资金量 此时银行通过帐户划转方式结算,货币需求量: * 帐户划转支付结算优势 两个环节变成一个环节 减少了社会清偿债权债务关系的现金数量 加快了社会资金周转的速率,提高了资金结算的效益 * 7.1.2资金的社会需求使银行成为结算系统的中心 1.支付系统产生的基本条件 （1）有交易货币价值度量的社会标准 （2）有债权和债务关系清偿的社会需求 （3）有参与资金结算和清算的银行服务 （4）有延期支付和资金借贷的社会信用 2. 银行成为提供支付结算服务需求的中心 （1）社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求； （2）生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求； （3）商品的购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资金的需求； （4）消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求； （5）投资方由于投资资金的一时短缺出现对投资资金的需求； * 7.1.3账户划转及结算发展形成系统多方式支付格局 1.社会就存在一个完善的银行以票据类的支付工具为主的手工操作与邮政结合形成的资金结算与清算的社会系统。这种系统支持各类在银行业广泛采用的支付方式和工具，如支票、汇票、本票等以纸质载体为支付工具的结算方式。 2.中国支付工具一般过程 1980年人行试行了异地委托收款和限额结算方式 1988年人行颁布新的《银行结算办法》，1989年4月1日起实行，对银行结算制度进行了较大改革，推行“三票一卡” 1995年国家颁布了《中华人民共和国票据法》，把汇票、本票和支票纳入了国家法律的规范。 1997年6月人行颁布了《国内信用证结算办法》，于1997年月起实施，即恢复了国内信用证结算方式。 目前我国的支付结算方式有9种，即银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付、信用证和信用卡。 * 7.2 支付系统基本知识 7.2.1支付系统概念 概念：支付系统是由一系列计算机、网络通讯、电子设备等硬、软件构成的设施基础，并与制度安排和人员管理配套整合成的一个复杂集合体，来实现和完成整个支付的业务和过程。 分类：支付系统按其对社会提供服务的层次作用进行分类，有国家支付清算系统、商业银行行内资金汇划系统、同城票据交换所系统以及提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等。 如果支付系统按其处理支付业务的社会性质的不同特点分类，可分为大额支付系统、零售支付系统和证券结算系统三类。 * 7.2.2大额支付系统 概念：大额支付系统通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统。要求及时支付。 现状：目前，我国建成的大额支付系统基本达到了实时结算的要求，一笔支付业务从发起到结算完成只需要60秒的时间。采用的方式是实时全额结算方式。 风险：大额支付系统对整个金融市场具有关键作用，它存在的问题可能引起整个金融体系的风险，影响金融稳定。 * 7.2.3零售支付系统 概念：零售支付系统也称小额支付系统。主要处理以公众消费为主、金额相对较小和紧急程度要求较低的支付，所有未在大额支付系统中处理的支付业务通常都是通过小额支付系统处理的。如所有的借记支付、小额贷记转账等。 特点：支付金额相对较低，支付业务量却较大，而转账紧急程度要求低，一般对支付指令以批量形式，即按一定的时间间隔分批发送、处理和进行资金结算，因此单笔支付收费价格低廉 。 风险：某一零售支付系统未能充分防范风险，其内部的破坏性就可能引起更大范围的破坏，或在参与者之间传播而导致在更广泛的金融领域内造成系统性破坏，则该零售支付系统仍被各国中央银行认定为重要的支付系统而应加以必要的监督管理。 * 7.2.4证券结算系统 证券结算系统是有关证券买卖的确认、清算、结算和证券保管的整套制度安排。 证券结算系统与银行间资金转账系统相连接进行DVP结算有两种模式：接口模式和集合模式。 在接口模式下，结算资金账户开在大额支付系统中，证券账户开在证券结算系统中，两类账户通过特定的接口相连。业务处理流程 。 在集合模式下，结算资金账户虽然法律上仍然处于运营大额支付