中国商业银行大发展个人理财业务策略研究.pdfVIP

摘 要 商业银行个人理财业务是近几年来金融界及居民普遍关注的一个热点，是 一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场。商业银行个人理财业务的推出不仅满足 了居民日益增长的个人理财需求，而且创新和丰富了银行的业务品种，并逐步 发展成为今后商业银行新的利润增长点。这对我国商业银行在2006 年金融业全 面开放的形势下提高自己的竞争力是十分有利的。 在过去的几年中人们认识了个人理财，但对于个人理财的真正内涵和业务 内容却知之甚少。本文从个人理财的概念出发，较为全面、科学的阐述了什么 是商业银行个人理财业务，它在银行现实工作中的内容及流程，并在此基础上 说明了个人理财业务在商业银行业务体系中所处的环节。这有利于商业银行对 自己的个人理财业务有一个准确的定位。 结合国情，本文分析了目前个人理财业务供需双方的市场状态。从银行来 看，发展个人理财业务是商业银行新的利润增长点，将提高商业银行的竞争力； 从居民个人来看，个人理财业务是居民金融资产多样化、差异化的需求。另外， 金融创新及迎接入世后金融全面开放的挑战也要求商业银行要大力发展个人理 财业务。 在分析国内外理财业务发展现状的基础上，本文总结了我国个人理财业务 的特色，并分析了目前在该业务上存在的问题及其制约因素。商业银行如何大 力发展个人理财业务是本文的重点。针对目前存在的问题，文章分别从目标市 场划分、建立独立的业务运作系统、理财业务内容改进、个人理财定价及金融 理财规划师的培养几方面进行了策略研究。 III 其中对理财内容改进进行了如下分析：①在做好投资理财的同时，重视生 活理财的服务。在以往的研究中，普遍认为生活理财是个人理财的初级阶段， 投资理财是高级阶段。本文认为这种说法是不科学的。生活理财和投资理财是 个人财务规划的两个方面，并不存在谁高谁低之分。而且，目前商业银行主要 缺乏的就是对生活理财的全面规划。②在个人投资理财方面增加理财品种，尤 其是增加保证收益类的理财产品，这极大的迎合了中国人的投资需求和风险偏 好。将现有产品进行组合创新。增加信托类的投资产品。③加强银行与保险等 其他金融机构的合作。④发展网上理财新领域。 此外，个人理财定价也是本文的重点内容。本文从理财年费定价、中间业 务定价、保证收益产品定价三方面研究了可实际操作的理财定价方法。其中， 提出了“客户贡献度”定价法，它是权衡客户对银行贡献的基础上确定费用的 一种方法。在人们关注的保证收益产品定价中，提出采用詹姆斯·E·麦克纳提 （James·E·McNulty）的边际成本定价法。 在发展个人理财业务策略中，本文还论述了对国外宏观金融环境及理财业 务方面的经验借鉴，如混业经营、信用制度、人力资源管理等。在文章最后提 出了今后个人理财业务发展的趋势是私人银行业务，并对个人理财业务与私人 银行业务的关系作了较为全面的分析。 【关键词】 商业银行，个人理财，生活理财，投资理财，理财定价 IV Abstract In resent years, personal business of commercial bank is a hot topic . With the increasing demand of residents desire of managing monetary matters, the b usiness contains the enormous opportunities and promising future. Now, banks offer so many services in the field of personal financial services to the society, and find the new way of making profit. It will benefit commercial banks for enhancing their competitiveness in 2006 to full opening of the financial industry situation. In the past few years peop