开展中国信用卡费信贷探析.pdfVIP

内容摘要 7《01 它3 9 本文以中国在90年代中后期为顺应社会经济发展对消费信贷的内在需求，配合 政府扩大内需实现经济增长的目标，开始加大力度启动并推广消费信贷的经济发展 现实为背景。从金融机构的角度出发，针对信用卡消费信贷业务进行了深入的分析 ，探讨创建信用卡消费信贷体系多元化的可能性，同时借鉴先进工业国在此方面的 成功经验，来全面阐述我国信用卡消费信贷的对消费经济的影响，与此同时挖掘金 融机构为此所要面临的主要风险。本文通过以上的论证为我国消费信贷提出相应的 建立和完善个人信用体系、信用审查体系，及推动消费信贷保险业务范围，完善不 良贷款的回笼，抵消，以及完善风险管理方法。 7全文共分为六个部分对信用卡消费信贷这一主题进行了全面的论述。 本文第一部分集中阐述了信用卡消费信贷的涵义。在第一节中明确说明了信用 卡的性质，并回顾了其发展历程。指出近年来，我国的信用卡发放业务发展迅速， 但就其所发放的信用卡性质而言，多为“借记卡”或“准贷记卡”，能真正体现信 用卡功能并能作为消费信贷业务载体的信用卡却少之又少。因此，要发展我国的信 用卡消费信贷业务，首先要求金融机构发放真正意义上的信用卡。在第二节中，笔 者针对我国信用卡消费信贷业务发展的现状，结合信用卡消费信贷业务的特殊性， 指出我国信用卡消费信贷业务的起步较晚。虽然近年来，各商业银行纷纷致力于开 展信用卡方式下的消费信贷，特别是大城市和经济发达的中心城市，更有逐渐普及 的发展趋势，但与其他信贷形式相比，还未形成规模。 本文第二部分论述了个人消费信用确立的必要性，即个人消费信用的确立是信 用卡消费信贷存在的基础。首先在第一节中深入分析了信用的基本特征，即信用具 有偿还性、可度量性和积累性以及可用性。由于信用关系本身是由借款人和贷款人 双方构成的，所以它对信贷双方具有同等的约束力。在第二节中，笔者详细论述了 确立我国的个人消费信用审定标准的紧迫性。着重介绍了经济发达国家在对信用卡 申请人的信用情况进行评估时，所普遍采用的“5C”标准，即从品质、能力、资 本、担保和环境五个方面对其信用进行全面的审定。强调要借鉴这种成功经验，尽 快制定符合我国国情的个人消费信用审定标准。 本文在第三部分集中探讨了在我国建立多元化的信用卡消费信贷体系的可能性 ，指出信用卡消费信贷体系应是多元化的。与经济发达国家和地区相比，目前我国 的消费信贷体系比较单一，由于受到现行规章制度的限制，只能由商业银行来经营 信用卡消费信贷业务，而缺少金融公司、信用社及其他金融机构对信用卡消费信贷 业务的参与。所以，应尽快制定相应的政策，鼓励大企业创办金融公司，鼓励信用 社及其他金融机构参与其中。 本文的第四部分对当前国际间信用卡消费信贷的现况进行了分析比较。指出在 经济发达的国家和地区，随着资本在国际问的迅速流动，信用卡正逐步取代现金和 支票，成为最为重要的金融工具之一。美国是信用卡最早的发源地，也是世界上信 用卡消费信贷开展的最多、最普及的国家。然而信用卡消费信贷在欧洲的发展却不 很理想，国与国之间的差异很大。而在现今的中国，随着国民经济的持续发展，信 用卡消费信贷业务得到了迅速发展。 本文的第五部分重点解析了信用卡消费信贷的运作程序。在第一节中明确阐述 了信用卡发行与申领的程序，以及信用卡最高信贷额度的确定。促进信用卡消费信 贷业务运作的安全和高效。指出由于在信用卡发放时，发卡机构就依据持卡人的信 用等级和收入水平确定了有效期限和最高信贷额度，从而可以使持卡人顺利获得信 用卡消费信贷。在第二节中，笔者针对信用卡消费信贷运作中存在的风险，阐述必 须建立信用评估制度，来降低消费信贷的风险度，提高贷款收益。分析了发卡机构 对信用卡申请人的信用评估所采取两种方法，一种是经验判断法，另一种是信用评 分法。指出这两种方法各有利弊，必须严格按照金融机构的内部管理制度，综合使 用，才能达到准确可信的评估效果。 本文的第六部分承接第五部分对信用卡消费信贷风险的分析，针对信用卡消费 信贷风险的特点，分四节内容，论述了金融机构对信用卡消费信贷的风险管理所应 采取的四方面措施。在第一节中，指出要控制和减少信用卡消费信贷的信用风险， 就要减少发卡机构对信用卡申请人资信状况估计的失误。其首要任务是建立完善的 个人信用评估和调查制度，发展专业的信用报告机构作为开展信用卡消费信贷