论我国银行保险务的风险管理.pdfVIP

提要 自从上个世}2,90年代我国商业银行和保险公司开展银保业务合作以来，我国银行保险业 务经历了起步和快速发展的阶段，目前正步入结构调整期。银行保险业务发展十余年来，在 业务规模不断扩张的同时，也涌现出了一系列问题和风险，包括保险公司的产品经营风险、 业务操作风险、销售过程中的误导风险、银保合作过程中的无序竞争等，上述问题的存在制 约成为我国银行保险业务的持续健康发展的障碍。而存在上述问题和风险的根本原因主要是 合作层次低、短期利益诱使和监管缺位，其中合作层次低是内在主要原因。 本文作者查阅了大量资料，了解到许多业内人士的主要观点，通过将西方国家银行保险 的发展历程和发展动因与我国现状作比较，结合平时工作中的实践积累，得出我国目前防范 银行保险业务风险，健康发展银行保险业务的发展策略是1、监管机构应有针对性地加强监管； 2、银保双方必须加强产品、技术、人才、营销渠道和方式等方面的深层次合作，加强自律； 3、合作模式应当升级，尝试由银行和保险公司共同出资成立“专业银行保险公司”模式，从 根本上解决现有模式下存在的种种弊端。最后，本文提出了鼓励发展“专业银行保险公司” 的具体政策建议：I、政府出台配套措施鼓励成立该类公司；2、加快立法，使监管部门有法 可依；3、政府给予银行保险公司在产品设计、经营区域和投资范围等方面相对宽松的政策。 致谢 在论文写作过程中，我的导师对外经济贸易大学史燕平教授进行了悉心指导和帮助，中 国人寿保险珠海分公司银行保险部马效磊经理、太平人寿保险珠海中心支公司银保部罗铭辉 经理给予了大力支持并提供了许多便利。在此，向他们表示真诚的谢意! 弓l 言 按照入世承诺，自2005年起我国政府要加快开放国内金融市场，逐步取消长 期以来对国内金融机构采取的保护政策。我国各金融机构要想在激烈的国际、国 内金融市场竞争中立于不败之地，必须适时转变观念，融入并适应国际市场上金 融一体化的总体趋势。随着金融全球化和一体化的不断发展，金融领域的交叉融 合和混业经营趋势越来越明显。为了在曰趋激烈的市场竞争中生存和发展，国际 上各大金融机构积极参与并主动适应这一变化。作为该变化的一个组成部分，银 行和保险的融通和合作应运而生，并产生了一个新的领域一一银行保险。我国是 分业经营国家，银行和保险公司之间没有股权资本关系，但二者通过签订协议在 业务层面进行合作，由银行代理销售保险产品，构成我国银行保险的主要内容。 20世纪80年代以来，银行保险在欧、美等发达国家取获得了长足的发展。我国目 前己具备西方国家银行保险高速发展的前提条件，大力发展银行保险是解决我国 商业银行目前所处的困境和寿险营销体制中存在的问题，增强我国银行、寿险公 司国内国际竞争力的最佳选择。 我国和国外对银行保险的发展都有一定的研究成果，但对银行保险在我国现 有体制和国情下如何规避风险、跨越障碍、健康发展研究较少。本人从2001年开 始在商业银行个人金融业务部门从事银行保险的实践工作，对银行保险积累了大 量的感性认识，见证了银行保险在中国的兴起和阵痛，参加了一些研究银行保险 发展的培训会议，发现并亲身体验了我国在发展银行保险业务的过程中确实存在 着很多的问题，成为阻碍其更好发展的重要因素。于是经过论证和分析后，选择 此题目作为研究对象。在导师的指导下，非常希望能比较全面地总结国外银行保 险发展经验，并使这些经验对我国银行保险健康发展起到一定的作用。 一、我国银行保险业务的发展过程、现状及发展前景 (一)我国银行保险业务的发展过程 1、正式启动 我国银行保险业务开端于上世纪90年代中期，全面的启动则始于2000年。 从1996年开始，商业银行通过基层网点以兼业代理形式代理销售人身保险业务， 寿险公司没有专门的银行代理产品，业务规模一直很小。2000年，中国平安保 险公司首家推出银行代理产品，该业务的发展才得到真正启动。此后，银行业务 发展迅猛，规模只益扩大，银行代理渠道在人身保险发展中的地位日益重要。 2、快速发展 2000年，我鼠银行保险的发展进入第一个高峰，各大保险公司纷纷与银行 签订合作协议，这一时期的特点是全面铺开，初步竞争。2002年，我国银行保 险的发展出现了第二个高峰，保费规模达到388亿元，占人身保险的17．1％…。 从2002年第三季度开始，银行代理业务规模己全面超过团体直销业务，银行保 险不仅已和个人代理、团体直