保险合同最大诚原则研究.pdf

论文摘要 随着经济的发展，保险在经济生活中发挥着越来越重要的作用。 保险作为一种制度安排，其特殊之处在于保险合同所指向的标的物并 非一般的商品或者经济现象，而是经济行为中的不确定性。这种保险 标的与保险人分离的特殊性，决定了在保险活动中不可避免的存在着 信息的不对称情况，因此诚实信用原则在保险中的地位是极其重要 的。而保险合同作为保险活动的载体，浓缩了相关的保险活动的准则， 因此分析保险合同的相关问题对于了解整个保险活动都是大有裨益 的。 全文共分为四章。各章的具体内容如下: 第一章是对诚信原则的一般理论研究。对诚信原则的发展作了简 单阐述口诚实信用自古就是人们的一种美德，它要求人们以坦诚诚实 的心态来对待别人，但是它最初并不是一项法律原则。文章首先介绍 诚信观念的内涵与价值，阐明了诚信是一种品质或者道德规范，是市 场经济的黄金法则。其次介绍诚信原则的形成过程及自瑞《士民法典》 确立了诚信原则以来，诚信己经从一种道德规范上升到了民法基本原 则的地位。再次阐述了自我国 1986年确立诚信原则以来，我国学者 对诚信原则研究形成的各方观点，并认为诚实信用原则具有弥补僵硬 法律条文的不足，赋予法官以一定的自由裁量权等内涵，也就是说， 诚信原则发展到了现代还具备了公平与正义的含义。并接着阐述了诚 信原则的功能与在我国司法领域中的现实意义。其中诚信原则的功能 包括指导当事人行使权利履行义务的功能;解释、评价和补充法律行 为的功能:给予法官自主裁量权的功能。简言之，诚信原则既是一项 守法原则，又是一项司法原则。最后着重介绍了保险合同的最大诚信 原则。最大诚信原则来源于海上保险，它是保险合同的基本原则之一， 在保险合同中的地位极其重要，它对投保人、被保险人、受益人及保 险人作了相关诚信义务的规定。此外，文章还对最大诚信原则的产生 渊源、重要性的体现、最大诚信原则的发展等方面作了详细的阐述。 第二章着重分析保险合同中投保人、被保险人、受益人诚信义务 的构成及其完善。投保人、被保险人、受益人的诚信义务主要包括了 告知与保证两项内容，告知强调诚实，保证强调守信，两者从不同层 面构造投保人或被保险人、受益人的保险行为的诚信要求。这一章分 两节展开，第一节重点分析投保人、被保险人、受益人诚信义务的构 成，包括了 “告知义务的分析”与 “保证义务的分析”。其中在 “告 知义务的分析”这一部分，详细说明了告知的定义:告知与如实告知 的区别与联系;如实告知的内容以及违反如实告知义务的法律后果; 通知义务的内容以及违反通知义务的法律后果;规定告知义务的意义 等。在 “关于保证的分析”部分，阐述了保证的定义、分类以及在我 国保险实践中的情况。第二节分析投保人、被保险人、受益人诚信义 务的完善。这一节也分为两个部分进行— “如实告知义务的明确”’ 与 “增加保险合同保证方面的规定”。在 “如实告知义务的明确”部 分，论文对如实告知主体的明确、“重要事实”标准的明确、如实告 知义务免除的明确等内容进行了阐述。如实告知是保险合同的重要事 项之一，对如实告知中一些容易混淆的问题进行界定无论对于保险实 践还是涉及到司法领域都是有现实意义的。在 “增加保险合同保证方 面的规定”部分，分析我国在立法方面对此没有涉及的现状作了原因 说明，并在此基础上对我国在保险实践活动中的做法作了阐述并在文 中强调了在我国立法中引入该项原则的迫切性。最后列举了国外的一 些相应值得借鉴的做法。保证虽然是最大诚信原则对投保人、被保险 人或受益人规定的义务，但是它主立法的价值取向上及司法实践当中 却并不是倾向于保险人的。很多国家的保险法都通过调整投保人或被 保险人违反保证的法律后果来防止保险人的权利滥用而逃避赔偿责 任，以此来平衡保险人与投保人、被保险人之间的利益关系。总之， 不合理的保证条款是一柄双刃剑，它固然会给保险人以拒赔的理由， 保护其利益犷但一旦滥用，则会给潜在投保人以负面效果，减少保源， 痛失市场份额。这些做法均值得我国在今后法律的完善中引起重视和 借鉴。 第三章分析保险人的诚信义务构成及其完善。这一章也分为两 节。第一节是 “保险人的诚信义务构成”。为了防止保险人滥用权利; 保护投保人、被保险人、受益人的利益;弥补利益失重的真空;最大 诚信原则通过对保险人规定了说明义务、弃权与失权 (禁止反言)来 约束保险人。这一节分为 “说明义务简介”和 “弃权与失权 (禁止反 言)简介”两大部分，对保险人的诚信义务作了简单的说明。在我国