我国中小企业信担保现状分析及对策.pdf

论文摘要 早在二十世纪二、三十年代，为了体现政府对中小企业的支持， 不少国家成立了专门为中小企业融资提供担保的机构。如1931年英 国政府的“金融产业委员会”针对中小企业融资中出现的严重壁垒， 提出了包括成立担保机构在内的一系列拯救危机的措施。二次大战 后，欧美许多国家都成立了专门的公营性机构为中小企业提供融资担 保。目前，亚洲许多国家也都设有这类专为贯彻实施政府中小企业政 策服务的融资担保机构。尤其在日本，作为政府中小企业政策重要组 成部分的中小企业信用补充制度，从建立、发展到逐步完善，已有 60多年的历史，形成了一个较为完整的政策性担保体系。 就我们国家而言，为推动中．小企业服务体系的建设，改善企业的 生存和发展环境，切实解决中小企业贷款难问题，1999年国家经贸 委颁布了《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》，要求各地 组建担保机构以提高中小企业信用等级和融资能力。三年来，我国已 初步建立了中小企业信用担保体系，但由于一些认识上的偏差、担保 机构组建、运作的经验不足和其它因素，我国中小企业信用担保行业 面临很多问题‘。这需要我们研究我国担保业下一步怎么发展。 我国专家和学者们对中小企业的发展和融资问题已进行了全面、 深入的研究，但是，关于担保的研究还不够系统化，主要侧重于介绍 国外经验及建议我国如何建立和运作担保机构。特别是我国担保机构 运作已有三年的历史，至今还没有人专门研究我国担保业下一步应该 怎么办。这就是笔者选题的原因。本文的目的是，在前人和其他学者 的研究基础上，试图通过对我国担保行业现状和存在的问题进行深层 次的分析，然后对担保行业以后的发展提出自己的设想。 本文由上、下两篇构成，遵循提出问题、分析问题、解决问题的 思路来展开讨论。上篇主要对我国担保业的现状进行分析，然后指出 ·为了行文的方便，如无特别含义，本文的中小企业信用担保简称为担保或信用担保：文内 所称的担保业，亦指中小企业信用担保行业；担保机构也指中小企业信用担保机构；中小企 业信用担保保险基金也简称担保保险基金。 “ I k 其面临的诸多问题，并分析问题的根源。下篇是本文的重点，在这一 篇中，根据我国国情和担保业发展的趋势，并借鉴国J,b．gi台湾的做法 和经验，对我国担保业下一步怎么做提出一些建议。论文主要内容如 下： 上篇：首先对我国担保业基本情况进行介绍和阶段性总结。我国 担保体系已具雏形。担保体系由担保和再担保两部分构成，其中担保 是重点，我国至今没有全国性的再担保机构。目前全国已经有近300 家专业担保机构，担保资金总规模在50一60亿元左右，承担了大约 5000家中小企业担保业务，担保金额大约75亿元，可以说，我国担 保也初步形成行业规模。担保模式多种多样，主要有四种形式：一是 普通担保；二是联合担保；三是互助型担保；四是商业性担保；每种 担保模式都呈现了各自特点。现阶段我国担保业的特点是：资金筹集 多元化，但仍以政府出资为主；服务对象基本上覆盖了各种所有制性 质的企业；担保业务单一，以贷款担保为主，担保收费较低，国家没 有制定统一的担保比例范围，业务操作比较规范，建立了一定的风险 控制目标。 ． 其次是分析我国担保业面临的问题及其根源。一是法制不健全， 除了1995年颁布的《担保法》外，我国没有制定专门的担保行业规 章制度，《担保法》本身属于民法范畴，没有对信用担保作出特殊的 规定。二是对中小企业认识不足，对“抓大放小”战略存在误解，其 根源是没有认识到中小企业在国民经济中的地位和作用。三是认识不 统一，对担保的作用存在两种截然相反的错误观点。第一种错误观点 是担保不能起到多大的作用，其原因是没有认识到通过担保作为突破 口，可以解决企业融资难问题，进而促进中小企业的发展。第二种错 误观点是对担保的依赖性强，指令性担保现象较严重。四是银行不积 极配合担保，其根源是银行出于“经济性”考虑和贷款偏向于国有经 济。五是社会信用环境较差，恶劣的信用环境制约了担保业的发展。 六是担保业自身问题，担保体系不健全，担保机构规模小、风险控制 能力弱，由于内