城市商业银行对小企业贷款的效益与风险研究——以广西柳州市为个案.pdfVIP

城市商业银行对中小企业贷款的效益与风险研究 ——以广西柳州市为个案 广西师范大学2003级同等学力人员申请硕士学位 国民经济学 路箐 导师：罗知颂教授 论 文 摘 要 我国城市商业银行已经发展到112家,它的改革与发展,已经成为我国银行体制改革与 发展的重要环节。城市商业银行的主要客户群是中小企业。对中小企业的信贷融资是城市 商业银行发展的需要。 然而与大型企业相比，中小企业贷款所具有的“信息不对称”和“小、急、频”等特 点，增大了城市商业银行的审查监督成本，降低了银行在中小企业贷款方面的积极性。因 此城市商业银行对其信贷风险的控制既要遵循贷款风险管理的原则，同时也必须适合中小 企业的经营特点。 本文选题、写作基于经济学和金融学理论与方法的指导，我利用工作条件之便，对柳 州市城市商业银行进行了实地调查，针对银行和企业双方的诉求点与信贷实际案例，转换 主体角度，既对目前我国中小企业的信贷资金需求及其风险进行了剖析，又研究了中小企 业贷款对城市商业银行所带来的风险与效益，提出城市商业银行针要对中小企业信贷进行 风险控制的建议。 我们在研究中看到的基本事实是，城市商业银行的平均不良贷款率同城市人均财政收 入水平之间存在着负相关关系，同企业素质之间存在着正相关关系。必须改变偏重大型国 有企业客户贷款的取向，扩大对中小企业的贷款。 论文回顾了信贷风险管理理论的发展，比较了与中小企业信贷融资相关的金融理论， 结合对信贷风险成因的阐述，分别从中小企业和城市商业银行两方面分析信贷风险及效益 产生的具体原因。 根据基本理论，本文运用博弈论的方法，分析了城市商业银行在信贷风险控制过程中， 中小企业与商业银行的博弈关系，寻求城市商业银行对中小企业信贷风险的控制方法。最 后，从完善中小企业制度、开发信贷产品和信贷组织机构制度创新等三个方面，对信贷风 险的控制提出了对策建议。 关键词:中小企业 城市商业银行 信贷风险 效益 博弈 i Research on effectiveness and risk of city commercial banks’loans to small and middle size enterprise (SMEs) ——Case study of Liuzhou City, Guangxi There are 112 city commercial banks being formed in China today. Their reform and development has become a key issue of Chinese banking system reform and development. As we know the main customer base of city commercial banks is the small and middle size enterprises (SMEs), It is the city commercial banks’development need to provide credit financing to SMEs. However compared to large size enterprises, loans to SMEs are more information non-symmetric, smaller in sum, more emergent and frequent, which increase the banks’ cost of inspection and supervision and decrease their interest in generating loans to SMEs. Upon this when implementing credit control and risk management, city commercial banks have to follow the rules of risk managemen