我国商业银行、险公司合作经营问题探讨.pdf

论文简介 本文着重从制度的展面，宏观的角度论述对于锻行业和保险业的 台终经营懿没怒。除了蘸言外，芷文郝分共分必霆章。第一章进行银 保合作的动因研究及效用分析。第二章为银保合作的现状及组织形 式。第三章是关予镶{暴按段公镧运行中翡翘题及痰郝解决规铡豹实务 性研究。第四章是关于银保合作条件下对监管和金融法律变革的思 考。 文章在前言中分缨全球金融市场的全球化和金融幺由化浪潮对 我国金融的冲击的基础上，主要论述我国金融业由分业经蘅向混业经 营转交的憝势，以及银行监和保险业舍l乍经蘩作麓转交的先行步骤的 合理性，为下文论述银行业和保险业合作的设想做铺垫。 第一章是进～步阐述本文关予镶行韭秘保险魏合侔艨当箍虽是 必须进行合作的观点。对这个观点的阐述是通过三个方面展开的。首 先浠要解决的问题是对于齑堑银行来说，是否确实有必要和僳险公司 进行合作，究竟是l十么力量在推动商业银行走向和保险公闭合作的道 路。我国的商业银行长期以来实行的是一种业务单一化的经营模式， 这拳孛模式使褥银行在经营管理蛰遍存在经营思想固化、创撅能力弱、 技术落后、人才缺乏、经验不足的问题。制度缺陷和业务特征等问题 壹缓导致麓是齑技银行键造裂滤懿能力罢≥常低下。耨铡演结构单一可 以说是产生上述现象的主要原因。加入WTO和金融业的革命性浪潮 使我国的商遭镊彳亍必须同时蟊对金澈丽监翻国舞银行懿双重竞争，存 款分流、客户的争夺、人才的争夺等等挑战把银行推向世界经济浪潮 的漩涡中心。因此可以肯定地褥出结论，银行必须走合作晒道路。同 时提出了是保险公司对于银保合作要求的迫切性。我国保险业发展鲍 时间不长，但面临的问题却不容轻视。首先从宏观上看，傈险公间普 遍存在熙除承保戆力不是的阉题，这寰接动摇了保险业赖以生存的基 础。其次是从保险投资形式单一。这使保险公司的资产连保值增值的 量兹巍无法运至l，从面危及缳黧业麓毽察发震。第二个方嚣分析了既 然从银行和保险公蠲两方预而言都有合作的驱动力，那么商业银行釉 保险公司校攥各裔对合俸韵偏好，自然的表现浅两个袅融子行监韵合 作趋势。在本章蛉簸曩还结合银行业和保险业备垒的特点，分析了锻 行和保险公司合律在两个行业间可以实现的资源共享和优势互补。 第二章蓠先分鳃酶是锻行监辩保险照骜合作嚣状。首先奔绥了离 业银彳亍和保险公司的合作在世界范围内已经以各种澎式在较长的时 惩蠢存在鞫发震羹翡况。在酸美发送莺家，银行进和保险鼗懿长期合 作较好的解决了两个行业闯有的～些问题，同时推动了整个金融业的 发聂。在国瘸，鬏髁混盈合俸虽然还凳予萌芽状态，谨不失为顺应潮 流发鼹的明耀之举；接着在毽l文论证商业银行翻保险公司台{乍躲原因 竣及合疆性蔚基础上，获实务的角度对漾保合作的可行性稀具体方式 进行了阐述。银保台《乍的终织形式主要有三秘露鞋选援戆方式：一是 在银行内部巍接设立保险业务部，走发展全能银行的邋路；二是银行 窝缳除公司签订镊保合{摹协谈，达成战略联盟；三是缎建镊徐金藏控 股公闭，下设多个银行、保险等佥融性子公司。然而我们只能结合找 鏊金慧藩翻发震鼹魏竣帮憝势，选择一个最撬鹣方式。全能银行虽然 实现了“～步到位”的混业经营，但可能诱发棚积累金融风睃。结合 我霄改革开敞初弱的混监缀营实践和西前的盆管水平，以全能银行形 式焉实现银行保险混业经营的模式在我匿是缀难雹熬通的。聪战略联 盟的形式作为分业经营向瀹业经葡过渡的“权巍之计”，当然也不成 当或蠹最终麴选择。鞋孛匿基黄金融鳖管求乎戳及金融规撬经营撬铡 不健全这一现实，银保合作采用金融控股公司的形式，可以以金融控 黢公司下魏商整禳行、保险公司分韭经营熬裁度安撵，蕊银燕会、器 监会施之以分业监错，同时又实现了在金融控股公司阐一利益主体下 獯互协侔韵糯鲎经营翡效率，因此金融掩段公司形式戚当成药镶傈合 作的擞优选择。丽对于银保金融控股公弼的组建，实践中可以采取股 权交换和股权转移两种方式。 金融控股公司建立曩受鸯重要煞是粕倭镬金敲控黢公司安全、稳 健的遮行。辩三章茵先分析了锻保控殿公面运酊中将面临的代理阅 题、道德风险问题、激励问题、协调问题等一些固有问题。接着在介 绍国外先进经验的基础上，从金融控股公司的公司治理和内部控制两 个方面，论述了银保控股公司对上述问题的内部解决方法和机制。 但对于银保控股公司上述固有问题，并不能从公司内部就得到全 部解决，因此还要依赖于公司外部的制约因素，这些制约因素则包括 建管政策和法律规范。第四章是关于银保金融控股公司的