2012第一章核保基础解读.ppt

核保的含义隐含两个要素： 选择（selection)：是保险公司评估每件投保申请并确定准被保险人的风险程度的过程。 分类(classification)：是将准被保险人分配到期望损失概率与其最接近的被保险人一组。 核保的必要性 核保是保单公平价格的需求 核保是解决客户逆向选择的有效办法 核保是保险公司竞争的需要 1、核保是保单公平价格的需求 精算公平价格的产生 在任何保险计划中，每个被保险人向共同基金缴费，由它向遭受损失的被保险人支付赔偿。计划要在自愿的基础上顺利运行，则需要每一被保险人向基金缴纳可以反映其潜在期望损失的费用即精算公平价格。 核保要确定潜在期望损失，并选定最能反映这一损失的价格。这一过程是达到精算公平的过程。 强制保险与自愿保险 对于社会保险来说 ，核保是不必要的。要使保险基金顺利运行的条件是： 缴费数额至少必须等于受益数额。 达成这一目的的方法是强制执行。 自愿保险只可以通过价格吸引不同风险的人群。 公平价格与补贴 在自愿保险市场上，如果一些被保险人缴纳的保费不足以补偿他们的损失，其他被保险人就须弥补这一缺口。 未遭受损失的被保险人总是在“补贴”遭受损失的被保险人。在不存在道德风险的情况下这种事后补贴是公平的，因为它是随机的。 2、核保是解决客户逆向选择的有效办法 逆向选择：指经济活动的当事人在信息不全面的时候做出的有利于自己的选择。 只要一个人可以自由决定是否购买、选择多少保险金额以及是否续保，逆向选择就会发生。 当逆向选择发生在投保之后，可能造成逆向选择螺旋。 3、核保是保险公司竞争的需要 出于竞争的原因，保险公司必须核保。竞争激励普通企业不断寻找比较优势，保险公司也是如此。 精算师和核保师对影响死亡率和患病率的因素的理解越深，保险公司的定价和核保越准确。 美国精算学会认为，一个风险分类体系应努力达到以下三个目标： 保护保险公司财务稳健 公平 允许经济激励发挥作用，以鼓励产生更加广泛的保险供给。 3、每个等级内的平衡 使得每一类别中整体损失情况接近于预期的平均水平。 4、被保险人之间的公平 同一类别中最差风险和最好风险之差不能太大。每一类别的宽窄取决于可得到的次标准体生命资料的可靠性及竞争。 5、社会接受 保险公司使用的分类因素应是社会可接受的。这一原则与精算公平不一致。（如按照种族分类是受到抵制的） 6、认识基础损失假设。 保险统计表明，随着承保年限的增加，被保险人的死亡率和患病率会逐渐改善，保险公司可以承保一些次标准体，提高竞争能力。 核保的历史及发展 核保的历史 经验主义时期：纯主观性工作 生物统计时期：开始利用临床体检报告 临床生物统计时期：围绕死亡率统计和研究 核保体系的电子化 分次投保累计保额的总体控制 核保过程中的查询 核保结论的电子化管理 核保规程和核保手册的电子化 核保资料的电子化管理 理赔结论在核保电子化中的应用 承保资料的统计查询 行业协会规范核保的电子化体系 第一章 核保基础 王慧 核保的基本概念 ？什么是核保 在人身保险中，保险人必须对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理，这一危险选择的过程叫核保。 核保处理的是可能性而不是确定性。核保不是精确的科学。 核保工作原则 1、大的标准体群体 足够大的标准体群体可以保证死亡率的统计稳定、可预测，并使对不同类别进行管理的成本最小化。 2、平衡次标准体群体的规模 次标准体等级或风险分级，是两方面需要的一个均衡结果，一方面，为了死亡率和患病率的稳定及管理效率，等级应尽量少，另一方面，为避免竞争劣势和追求公平，等级应尽量多。 核保工作内容 承保选择 选择同质风险标的进行承保，平均分散风险； 淘汰超出可保风险条件的保险标的。 包括事前选择与事后选择 （1）事前选择：一是对投保人或被保险人的选择；二是对保险标的的选择。 （2）事后选择： 1）保险合同保险期满后，保险公司不再续保； 2）保险人如发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为，可解除合同； 3）按照保险合同规定事项注销保险合同。 核保控制 是指保险人对投保风险做出合理的核保选择后，对承保标的的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件予以承保。 例如：实行有差别的费率，约定责任免除，设定免赔额等。 保险相关原则 保险利益原则 保险利益：投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。 保险利益