第三章_汽车消费信贷风险管理解决方案.ppt

第三章 汽车消费信贷风险管理 本章主要内容 汽车消费信贷风险概述 含义、种类、来源 汽车消费信贷风险管理 信用评估系统 信用风险预警系统 汽车信贷违约减损处置系统 信用风险内部控制系统 外部控制系统 第一节 汽车消费信贷风险概述 一、汽车消费信贷风险的含义 1、金融风险的性质与特点 （1）复合性 ：金融行为结果偏离期望结 果的可能性 ；一种特殊风险，既可能带 来风险损失，也可能带来风险收益。 （2）深刻性 ：突发性强，破坏力度大， 涉及面 广 。 2、汽车消费信贷机构风险管理 经营汽车消费信贷机构业务的金融机构 ： 专业化的汽车消费信贷机构服务公司、银行 汽车消费信贷机构风险主要包括 ： 汽车信贷风险、汽车消费信贷机构利率风险、汽车消费信贷机构管理风险、汽车消费信贷机构资金运用风险。 二、 汽车消费信贷风险的种类 1、信用风险 个人信用风险 汽车经销商信用的缺失 2、市场风险 汽车价格下调和利率上扬，将导致风险和收益呈现不对称性 。 3、操作风险 风险管理主体缺失和审查缺位 ； 担保存在漏洞 ； 缺乏有效的贷后管理 。 三、 汽车消费信贷风险的来源 1、消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险 消费者不愿履行合约按时还款的两种情况： 道德败坏 ，通过车贷向银行套取现金 ； 由于借款人收入的波动造成自身还款能力的变 化 。 2、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大 整个社会的个人征信体系没有建立起来； 在汽车消费信贷业务受理的整个过程，都 存在着由于银行内部管理不完善而造成的 风险漏洞。 3、保险公司内部管理不善导致高额的车贷险的赔付造成的经营风险 车贷保险尚未引入精算机制 ，仓促 地设计出来的产品很难保证对风险进行有 效地控制 。 4、“间客模式”下经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险 经销商所能提供的担保有限 ； 个别经销商制造虚假购车合同骗贷 ； 有的经销商为保证自己的利益，通过向保 险公司购买车贷险来转移自己的风险。 5、政策、法规不健全造成的政策性风险 在现行的政策中，针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体 。 第二节 汽车消费信贷风险管理 一、汽车消费信贷信用评估系统 1、我国汽车消费信贷信用评估现状 个人资信材料严重缺乏 ； 缺乏明确的个人信用记录 ； 缺乏成熟的市场环境 ； 缺乏专业评估机构 。 2、汽车消费信贷信用评估系统 国家建立信息共享的个人消费信用信息库 ： 第一、建立全国性的个人信用网络，汽车金 融服务业务可以共享此网络。 第二、大力培育独立的汽车金融服务信贷征 信机构。 第三、汽车金融服务企业的个人信用评估制 度。 第四、在全社会弘扬尊重汽车金融服务及消 费的商业伦理。 二、汽车消费信贷机构信用风险预警系统 预警系统可以设计成接受以下三个方面的 预警信号： 1、通过汽车信贷授信者银行账号发出的违 约预警信号； 2、通过授信者财务状况变化发出的预警信 号 ； 3、通过授信者非正常环境变化发出的预警 信号。 三、汽车消费信贷机构汽车信贷违约减损处置系统 法律事务子系统：处理违约事件的法律 问题 债务事务子系统：处理违约事件中的债权 债务问题 资产管理子系统：处理违约事件中发生的 回收车或者抵押资产的 处理问题 四、汽车消费信贷机构信用风险内部控制系统 内部控制环境； 风险识别与评估； 内部控制措施； 信息交流与反馈； 监督评价与纠正。 五、汽车消费信贷机构外部控制系统 1、利用社会信用管理系统力量加强公司 风险控制管理； 2、利用风险分散转移系统控制降低公司 信用风险； 3、利用风险共担系统控制分担公司信用 风险。 * * * * * * *